सीडी कमाई गणक

संकुचन वारंवारता ठरवते की व्याज किती वेळा दिलेल्या कालावधीत मुख्य रकमेवर जोडले जाते. उदाहरणार्थ, मासिक संकुचन वर्षातून 12 वेळा व्याज जोडते, तर वार्षिक संकुचन फक्त एकदा करते. जितके वारंवार संकुचन होते, तितके व्याज वाढण्याची अधिक संधी असते, ज्यामुळे थोडीशी उच्च अंतिम शिल्लक मिळते. तथापि, लघु-कालावधीच्या सीडींमध्ये किंवा कमी व्याज दरांमध्ये संकुचन वारंवारता यामध्ये फरक कमी दिसू शकतो. सर्वोत्तम परताव्यासाठी, उपलब्ध असलेल्या उच्चतम संकुचन वारंवारतेसह सीडी निवडा, विशेषतः लांब कालावधीसाठी.

उल्लेखित वार्षिक उत्पन्न म्हणजे सीडीसाठी जाहिरात केलेला व्याज दर, जो संकुचन प्रभावांचा विचार करत नाही. दुसरीकडे, प्रभावी वार्षिक दर (EAR) म्हणजे आपण मिळवलेला वास्तविक वार्षिक परतावा, जो संकुचन वारंवारतेचा प्रभाव समाविष्ट करतो. उदाहरणार्थ, 4% वार्षिक उत्पन्न मासिक संकुचनासह थोडा उच्च EAR देईल. EAR आपल्या खरे परताव्याचे अधिक अचूक चित्र देते आणि विविध संकुचन वारंवारतेसह सीडींची तुलना करण्यासाठी उपयुक्त आहे.

एक सामान्य चूक म्हणजे सीडी कालावधी निवडणे जे आपल्या तरलतेच्या गरजांशी जुळत नाही. जर आपण कालावधी संपण्यापूर्वी निधी काढण्याची गरज भासली, तर आपल्याला आपल्या कमाईत मोठा घट होऊ शकणाऱ्या लवकर काढण्याच्या दंडांचा सामना करावा लागू शकतो. आणखी एक चूक म्हणजे संभाव्य व्याज दर बदलांचा विचार न करता दीर्घकालीन सीडीसाठी निवडणे. जर दर वाढले, तर आपले निधी कमी उत्पन्न असलेल्या सीडीमध्ये लॉक होईल. या समस्यांपासून वाचण्यासाठी, आपल्या आर्थिक उद्दिष्टे, रोख प्रवाहाच्या गरजा आणि वर्तमान व्याज दर वातावरणाचा विचार करा.

सीडीचे उत्पन्न व्यापक बाजारातील व्याज दरांवर प्रभावीत असते, जसे की फेडरल फंड्स दर किंवा इतर केंद्रीय बँक बेंचमार्क. जेव्हा दर वाढतात, तेव्हा बँका ठेवी आकर्षित करण्यासाठी उच्च उत्पन्न देऊ शकतात, ज्यामुळे लवकर सीडी लॉक करणे फायदेशीर ठरते. उलट, कमी होत असलेल्या दरांच्या वातावरणात, लवकर सीडी लॉक करणे उच्च उत्पन्न सुरक्षित करू शकते. आर्थिक ट्रेंड आणि केंद्रीय बँक धोरणे लक्षात ठेवणे आपल्याला आपल्या सीडी गुंतवणुकीचे अधिक प्रभावीपणे वेळ ठरवण्यास मदत करू शकते.

जरी लांब कालावधीच्या सीडी सामान्यतः उच्च वार्षिक उत्पन्न देतात, तरीही त्या प्रत्येक बचत करणाऱ्यांसाठी सर्वोत्तम निवड नसतात. लांब कालावधी आपले निधी विस्तारित कालावधीसाठी लॉक करतो, लवचिकता मर्यादित करतो आणि व्याज दर वाढल्यास संधीच्या खर्चाचा धोका उघडतो. लॅडरिंग धोरण, जिथे आपण स्टॅगर्ड मॅच्युरिटी डेट्ससह सीडीमध्ये गुंतवणूक करता, उच्च परताव्यांना अधिक तरलतेसह संतुलित करण्यात मदत करू शकते. या दृष्टिकोनामुळे आपल्याला दर वाढल्यास उच्च उत्पन्न असलेल्या सीडींमध्ये पुनः गुंतवणूक करण्याची किंवा कालांतराने निधी मिळवण्याची परवानगी मिळते.

आपल्या सीडीच्या कमाईत सुधारणा करण्यासाठी, अनेक बँकांमध्ये वार्षिक उत्पन्न, संकुचन वारंवारता आणि कालावधीची तुलना करा. काही संस्थांनी नवीन ग्राहकांसाठी किंवा विशिष्ट कालावधीसाठी ऑफर केलेल्या प्रचार किंवा विशेष दरांची शोध घ्या. याव्यतिरिक्त, बँकेची आर्थिक स्थिरता विचारात घ्या आणि खात्री करा की ठेव विमा आहे (उदा. FDIC किंवा तत्सम संस्थाद्वारे). फक्त नाममात्र व्याज दरावर लक्ष केंद्रित करणे टाळा—संकुचन वारंवारतेसह सीडींच्या तुलनेत अॅपल-टू-अॅपल तुलना करण्यासाठी प्रभावी वार्षिक दर (EAR) गणना करा.

सीडींवर मिळवलेले व्याज सामान्यतः आयकराच्या अधीन असते आणि ते मिळवलेले वर्षात करयोग्य उत्पन्न म्हणून रिपोर्ट करणे आवश्यक आहे, अगदी आपण निधी काढत नसले तरी. कर प्रभाव कमी करण्यासाठी, आयआरए सारख्या कर-लाभप्रद खात्यात सीडी ठेवण्याचा विचार करा, जिथे कमाई कर-उपयुक्त किंवा कर-मुक्त वाढू शकते, खात्याच्या प्रकारानुसार. याव्यतिरिक्त, आपल्या एकूण कर धोरणात सीडीच्या कमाईचा समावेश कसा करावा हे समजून घेण्यासाठी कर व्यावसायिकाशी सल्ला घ्या, विशेषतः जर आपण उच्च कर गटात असाल.

महागाई आपल्या परताव्याची खरे खरेदी शक्ती कमी करते, म्हणजे आपल्या सीडीच्या कमाईचे वास्तविक मूल्य नाममात्र व्याज दराने सूचित केलेल्या पेक्षा कमी असू शकते. उदाहरणार्थ, जर आपल्या सीडीने वार्षिक 4% उत्पन्न दिले तरी महागाई 3% असेल, तर आपला वास्तविक परतावा फक्त 1% आहे. याला कमी करण्यासाठी, उच्च उत्पन्न किंवा कमी कालावधीच्या सीडींचा विचार करा जेणेकरून महागाई बदलत असताना उच्च दर असलेल्या सीडींमध्ये पुनः गुंतवणूक करता येईल. पर्यायी, महागाई संरक्षण देणाऱ्या इतर वित्तीय साधनांचा शोध घ्या, जसे की ट्रेझरी महागाई-संरक्षित सुरक्षा (TIPS).