Anggaran Kos Penutupan Hipotek

Kadar kos penutupan asas biasanya dinyatakan sebagai peratusan daripada harga pembelian rumah, biasanya berkisar antara 1% hingga 3%. Ia termasuk yuran pemberi pinjaman seperti yuran pengeluaran pinjaman, carian tajuk dan insurans tajuk, yuran penilaian, dan kos pentadbiran. Kadar tepat bergantung kepada pemberi pinjaman anda, lokasi, dan kerumitan transaksi. Sebagai contoh, di beberapa kawasan kos tinggi, insurans tajuk dan cukai pemindahan mungkin meningkatkan kadar. Untuk mendapatkan anggaran yang paling tepat, penting untuk menyemak dokumen Anggaran Pinjaman pemberi pinjaman anda, yang merincikan kos ini.

Pembayaran awal escrow dipengaruhi oleh bilangan bulan cukai harta dan insurans pemilik rumah yang diperlukan oleh pemberi pinjaman anda terlebih dahulu. Ini boleh berbeza berdasarkan jadual cukai tempatan, premium insurans, dan dasar pemberi pinjaman. Sebagai contoh, di negeri dengan cukai harta tinggi atau premium insurans tahunan, pembayaran awal escrow boleh menjadi sebahagian besar daripada kos penutupan anda. Selain itu, jika penutupan anda berlaku dekat dengan tarikh jatuh tempo cukai harta, pemberi pinjaman anda mungkin memerlukan lebih banyak bulan cukai untuk dibayar terlebih dahulu. Memahami kalendar cukai tempatan dan kos insurans boleh membantu anda menjangkakan perbelanjaan ini.

Prorasi cukai harta memastikan bahawa pembeli dan penjual membayar bahagian yang adil bagi cukai harta untuk tahun tersebut. Jika penjual telah membayar cukai untuk tempoh yang melampaui tarikh penutupan, pembeli akan membayar balik penjual untuk bahagian cukai yang meliputi masa selepas penutupan. Sebaliknya, jika cukai perlu dibayar tetapi belum dibayar, penjual mungkin memberi kredit kepada pembeli untuk menampung bahagian mereka. Penyesuaian ini penting untuk mengelakkan mana-mana pihak membayar lebih atau kurang cukai. Kadar cukai tempatan dan tarikh jatuh tempo sangat mempengaruhi pengiraan ini, jadi penting untuk mengesahkan butiran ini dengan ejen penutupan anda.

Salah faham biasa adalah bahawa 'hipotek tanpa kos penutupan' menghapuskan perbelanjaan penutupan sepenuhnya. Sebenarnya, kos ini sama ada digabungkan ke dalam jumlah pinjaman atau diimbangi dengan kadar faedah yang lebih tinggi. Walaupun pilihan ini mengurangkan perbelanjaan awal, ia sering mengakibatkan kos jangka panjang yang lebih tinggi disebabkan oleh pembayaran bulanan yang meningkat atau pengumpulan faedah. Penting untuk mengira jumlah kos sepanjang hayat pinjaman dan membandingkannya dengan hipotek tradisional untuk menentukan pilihan mana yang lebih sesuai dengan matlamat kewangan anda.

Kos penutupan berbeza mengikut negeri disebabkan oleh perbezaan dalam cukai, yuran, dan keperluan undang-undang. Sebagai contoh, beberapa negeri mengenakan cukai pemindahan yang tinggi atau memerlukan peguam untuk mengawasi proses penutupan, yang meningkatkan kos. Sebaliknya, negeri lain mungkin mempunyai cukai pemindahan yang minimum atau membenarkan syarikat tajuk mengendalikan penutupan, mengurangkan perbelanjaan. Selain itu, variasi serantau dalam cukai harta dan premium insurans boleh memberi kesan yang ketara kepada jumlah pembayaran awal escrow. Menyelidik keperluan tempatan dan berunding dengan profesional hartanah boleh membantu anda menjangkakan perbezaan ini.

Pembeli boleh mengurangkan kos penutupan dengan membandingkan perkhidmatan seperti insurans tajuk, pemeriksaan rumah, dan yuran peguam. Banyak daripada kos ini tidak tetap dan boleh berbeza mengikut penyedia. Selain itu, pembeli boleh merundingkan dengan penjual untuk menanggung sebahagian daripada kos penutupan sebagai konsesi, terutamanya dalam pasaran pembeli. Memilih kredit pemberi pinjaman sebagai pertukaran untuk kadar faedah yang sedikit lebih tinggi adalah satu lagi strategi, walaupun penting untuk menimbang kesan kewangan jangka panjang. Menyemak dokumen Anggaran Pinjaman dan bertanya kepada pemberi pinjaman anda tentang potensi diskaun atau pengecualian juga boleh mendedahkan peluang untuk menjimatkan.

Saiz bayaran pendahuluan anda boleh mempengaruhi kos penutupan anda secara tidak langsung. Bayaran pendahuluan yang lebih besar mengurangkan jumlah pinjaman, yang boleh menurunkan yuran pemberi pinjaman yang dikira sebagai peratusan daripada pinjaman. Selain itu, bayaran pendahuluan yang lebih tinggi mungkin membolehkan anda mengelakkan insurans hipotek persendirian (PMI), yang sering dibayar terlebih dahulu semasa penutupan. Walau bagaimanapun, bayaran pendahuluan itu sendiri adalah berasingan daripada kos penutupan, dan kedua-duanya perlu diambil kira semasa merancang untuk pembelian rumah. Memastikan anda mempunyai dana yang mencukupi untuk kedua-duanya adalah penting untuk proses penutupan yang lancar.

Meremehkan kos penutupan boleh menyebabkan tekanan kewangan atau kelewatan dalam proses pembelian rumah. Jika anda tidak mempunyai dana yang mencukupi pada penutupan, anda berisiko kehilangan deposit wang jujur anda atau menangguhkan transaksi, yang boleh membahayakan pembelian. Selain itu, kos yang tidak dijangka seperti cukai pemindahan, yuran pendaftaran, atau pembayaran awal escrow yang lebih tinggi daripada yang dijangkakan boleh mengejutkan pembeli. Untuk mengelakkan risiko ini, gunakan anggaran kos penutupan yang terperinci dan berunding dengan pemberi pinjaman anda untuk memastikan semua perbelanjaan yang mungkin diambil kira dalam bajet anda.