Bagaimana nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) mempengaruhi pinjaman perumahan dan keperluan PMI saya?

Nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) adalah faktor kritikal dalam menentukan sama ada anda perlu membayar insurans pinjaman perumahan persendirian (PMI). Ia dikira dengan membahagikan jumlah pinjaman dengan nilai hartanah. Jika LTV anda melebihi 80%, kebanyakan pemberi pinjaman akan memerlukan PMI untuk mengurangkan risiko mereka. Mengurangkan LTV anda dengan membuat pembayaran pendahuluan yang lebih besar atau membayar prinsipal anda lebih cepat boleh membantu anda menghapuskan PMI lebih awal, mengurangkan kos keseluruhan pinjaman anda. Selain itu, LTV yang lebih rendah mungkin layak anda untuk kadar faedah yang lebih baik, kerana ia menunjukkan risiko yang lebih rendah kepada pemberi pinjaman.

Apakah kesan membuat pembayaran tambahan ke atas pinjaman perumahan saya?

Membuat pembayaran tambahan ke arah prinsipal pinjaman perumahan anda boleh mengurangkan jumlah faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman dan memendekkan tempoh pinjaman anda. Sebagai contoh, menambah walaupun $100 sebulan kepada pinjaman $200,000 pada kadar faedah 4% boleh menjimatkan anda ribuan dalam faedah dan memotong tahun dari jadual pembayaran anda. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk mengesahkan dengan pemberi pinjaman anda bahawa pembayaran tambahan ini dikenakan terus kepada prinsipal dan bukan faedah masa depan. Gunakan kalkulator untuk memodelkan bagaimana jumlah pembayaran tambahan dan frekuensi yang berbeza mempengaruhi garis masa pelunasan dan kos keseluruhan anda.

Bagaimana jadual amortisasi membantu saya memahami pembayaran pinjaman perumahan saya?

Jadual amortisasi memecahkan setiap pembayaran bulanan kepada komponen prinsipal dan faedahnya, menunjukkan bagaimana baki pinjaman anda berkurang dari masa ke masa. Pada awal tempoh pinjaman, sebahagian besar pembayaran anda pergi ke arah faedah, manakala pembayaran kemudian menyumbang lebih kepada prinsipal. Jadual ini membantu anda memvisualisasikan kesan jangka panjang pembayaran anda dan mengenal pasti peluang untuk menjimatkan, seperti membuat pembayaran tambahan untuk mengurangkan kos faedah atau mencapai pencapaian seperti penghapusan PMI dengan lebih cepat.

Mengapa kadar faedah mempunyai kesan yang signifikan terhadap kos keseluruhan pinjaman?

Kadar faedah menentukan berapa banyak yang anda bayar kepada pemberi pinjaman untuk meminjam wang. Walaupun perbezaan kecil dalam kadar boleh menyebabkan variasi kos yang besar sepanjang tempoh pinjaman 15 atau 30 tahun. Sebagai contoh, pada pinjaman $300,000, kadar 0.5% lebih rendah boleh menjimatkan anda puluhan ribu dalam faedah. Adalah penting untuk membandingkan kadar terbaik dan mempertimbangkan kadar peratusan tahunan (APR), yang mengambil kira yuran dan kos lain, untuk memastikan anda membuat pilihan yang berkesan dari segi kos.

Apakah kelebihan pinjaman 15 tahun berbanding pinjaman 30 tahun?

Pinjaman 15 tahun biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah berbanding pinjaman 30 tahun, yang boleh menjimatkan anda jumlah yang signifikan dalam jumlah faedah yang dibayar. Selain itu, anda akan membina ekuiti dalam rumah anda lebih cepat, kerana lebih banyak pembayaran anda pergi ke arah prinsipal. Walau bagaimanapun, pertukaran adalah pembayaran bulanan yang lebih tinggi, yang mungkin membebankan bajet anda. Adalah penting untuk menimbang penjimatan terhadap fleksibiliti kewangan anda dan memastikan anda mengekalkan dana kecemasan sebelum komitmen kepada tempoh yang lebih pendek.

Bagaimana saya boleh mengira bila PMI akan dikeluarkan dari pinjaman perumahan saya?

PMI biasanya dikeluarkan apabila nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) anda mencapai 80%, yang bermakna baki pinjaman anda adalah 80% atau kurang daripada nilai asal atau semasa hartanah anda. Kalkulator menganggarkan bulan PMI akan dikeluarkan berdasarkan pembayaran biasa anda dan sebarang pembayaran tambahan yang anda rancang untuk dibuat. Untuk mempercepatkan penghapusan PMI, anda boleh membuat pembayaran tambahan ke arah prinsipal atau meminta penilaian rumah jika nilai hartanah anda telah meningkat dengan ketara. Ingat bahawa sesetengah pemberi pinjaman mungkin memerlukan anda untuk secara rasmi meminta pembatalan PMI setelah anda mencapai ambang tersebut.

Apakah faktor yang perlu saya pertimbangkan ketika memutuskan sama ada untuk membiayai semula pinjaman perumahan saya?

Apabila mempertimbangkan pembiayaan semula, nilai faktor seperti kadar faedah baru, kos penutupan, dan berapa lama anda merancang untuk tinggal di rumah. Kadar yang lebih rendah boleh mengurangkan pembayaran bulanan anda dan jumlah faedah, tetapi pembiayaan semula menetapkan semula jadual amortisasi anda, berpotensi memanjangkan tempoh pinjaman anda. Selain itu, jika nilai rumah anda telah meningkat, pembiayaan semula mungkin menghapuskan PMI, walaupun kadar tidak banyak jatuh. Gunakan kalkulator untuk membandingkan pinjaman semasa anda dengan senario pembiayaan semula yang berpotensi untuk menentukan sama ada penjimatan membenarkan kos.

Apakah salah tanggapan yang biasa tentang pembayaran tambahan dan strategi pelunasan pinjaman?

Salah tanggapan yang biasa adalah bahawa sebarang pembayaran tambahan secara automatik mengurangkan prinsipal anda. Sebenarnya, sesetengah pemberi pinjaman mengenakan pembayaran tambahan kepada faedah masa depan kecuali diarahkan secara eksplisit sebaliknya. Satu lagi salah tanggapan adalah bahawa pembayaran tambahan kecil tidak memberikan impak yang signifikan. Walaupun jumlah sederhana, yang dikenakan secara konsisten, boleh mengurangkan tempoh pinjaman anda dan menjimatkan ribuan dalam faedah. Akhirnya, beberapa peminjam percaya mereka mesti membuat pembayaran lump-sum besar untuk melihat manfaat, tetapi sumbangan kecil yang tetap juga boleh memberikan penjimatan yang besar dari masa ke masa.

Kalkulator Kadar Pinjaman Perumahan

Kira pembayaran bulanan dan lihat jadual amortisasi tunggal untuk pinjaman rumah anda

Cuba kalkulator Home Ownership yang lain...

Kalkulator Mampu Milik Rumah

Ketahui berapa banyak rumah yang boleh anda beli berdasarkan pendapatan, hutang, dan wang pendahuluan anda.

Gunakan Kalkulator

Kalkulator Pembiayaan Semula Perumahan

Kira pembayaran bulanan baru, penjimatan faedah, dan titik pulang modal pada pembiayaan semula anda

Gunakan Kalkulator

Pembayaran Pendahuluan Penjimatan Masa Kalkulator

Ketahui seberapa cepat anda boleh mencapai matlamat pembayaran pendahuluan anda dengan menyimpan sumbangan bulanan.

Gunakan Kalkulator

Anggaran Kos Penutupan Hipotek

Kira jumlah kos penutupan, escrow, dan jumlah akhir yang perlu dibayar semasa penutupan dengan cepat.

Gunakan Kalkulator

Soalan dan Jawapan yang Sering Ditanya

Click on any question to see the answer

Memahami Butiran Pinjaman Perumahan Anda

Definisi utama untuk pengiraan pinjaman rumah anda.

Jadual Amortisasi

Senarai pembayaran bulanan yang menunjukkan bagaimana setiap pembayaran dibahagikan antara faedah dan prinsipal.

PMI

Insurans Pinjaman Perumahan Persendirian yang diperlukan apabila nisbah pinjaman kepada nilai anda melebihi 80%.

Prinsipal

Jumlah asal yang dipinjam untuk pinjaman perumahan anda, tidak termasuk faedah atau yuran lain.

Kadar Faedah

Kadar peratusan tahunan yang dikenakan oleh pemberi pinjaman ke atas baki pinjaman perumahan anda.

Nisbah Pinjaman kepada Nilai (LTV)

Peratusan nilai rumah anda yang anda pinjam, dikira dengan membahagikan jumlah pinjaman dengan nilai hartanah.

Pembayaran Tambahan

Wang tambahan yang dibayar ke arah baki prinsipal anda, yang boleh mengurangkan jumlah faedah dan tempoh pinjaman.

Jumlah Kos

Jumlah semua pembayaran sepanjang hayat pinjaman, termasuk prinsipal, faedah, dan PMI.

Pembayaran Bulanan

Jumlah tetap yang perlu dibayar setiap bulan, biasanya termasuk prinsipal, faedah, dan PMI jika berkenaan.

Tempoh Pinjaman

Tempoh masa untuk membayar pinjaman sepenuhnya, biasanya dinyatakan dalam bulan (contohnya, 360 bulan untuk 30 tahun).

5 Strategi Bijak untuk Menjimatkan Ribuan pada Pinjaman Perumahan Anda

Pinjaman perumahan anda mungkin merupakan komitmen kewangan terbesar anda. Berikut adalah cara untuk menjadikannya lebih berkesan untuk anda:

1.Beli Seolah-Olah Wang Anda Bergantung Padanya (Ia Memang Bergantung)

Hanya perbezaan 0.5% dalam kadar boleh menjimatkan anda lebih dari $30,000 pada pinjaman perumahan $300,000. Dapatkan sekurang-kurangnya tiga sebut harga dan jangan takut untuk berunding - pemberi pinjaman menjangkakannya. Ingat: kadar yang lebih rendah bermakna lebih banyak pembayaran anda pergi ke arah membina ekuiti.

2.Kebenaran APR di Sebalik Kadar Rendah

Kadar 4% yang menarik itu mungkin sebenarnya lebih mahal daripada tawaran 4.5% apabila anda mengambil kira yuran. APR termasuk yuran pengenalan, mata, dan caj lain. Kadar rendah dengan yuran tinggi boleh menjadi lebih mahal daripada kadar yang lebih tinggi tanpa yuran, terutamanya jika anda merancang untuk menjual atau membiayai semula dalam 5-7 tahun.

3.Melarikan Diri dari Perangkap PMI Awal

PMI biasanya berharga 0.5% hingga 1% daripada pinjaman anda setiap tahun. Pada pinjaman perumahan $300,000, itu adalah $1,500-$3,000 setahun! Pertimbangkan untuk membuat pembayaran dua minggu sekali atau menambah hanya $100 tambahan setiap bulan untuk mencapai 80% LTV lebih cepat. Sesetengah pemberi pinjaman juga menawarkan pinjaman tanpa PMI untuk pembeli yang layak.

4.Keputusan 15 vs. 30 Tahun

Walaupun tempoh 30 tahun menawarkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, pinjaman 15 tahun sering datang dengan kadar 0.5-0.75% lebih rendah. Pada pinjaman $300,000, memilih 15 tahun pada 4% berbanding 30 tahun pada 4.75% menjimatkan lebih dari $150,000 dalam faedah. Tetapi jangan terlalu membebankan bajet anda - mempunyai simpanan kecemasan adalah penting.

5.Tepatkan Masa Pembiayaan Semula Anda

Peraturan lama menunggu kadar jatuh 1% sudah ketinggalan zaman. Pertimbangkan untuk membiayai semula apabila anda boleh memulihkan kos dalam 24 bulan melalui penjimatan. Juga, jika nilai rumah anda telah meningkat dengan ketara, membiayai semula mungkin menghapuskan PMI walaupun kadar tidak banyak jatuh. Hanya berhati-hati untuk tidak memanjangkan tempoh pinjaman anda dan menetapkan semula jadual amortisasi anda.

Kalkulator Kadar Pinjaman Perumahan

Kira pembayaran bulanan dan lihat jadual amortisasi tunggal untuk pinjaman rumah anda

Additional Information and Definitions

Jumlah Pinjaman

Kadar Faedah Tahunan (%)

Tempoh Pinjaman (bulan)

Nilai Hartanah

Kadar PMI (%)

Pembayaran Tambahan

Frekuesi Pembayaran Tambahan

Cuba kalkulator Home Ownership yang lain...

Kalkulator Mampu Milik Rumah

Kalkulator Pembiayaan Semula Perumahan

Pembayaran Pendahuluan Penjimatan Masa Kalkulator

Anggaran Kos Penutupan Hipotek

Soalan dan Jawapan yang Sering Ditanya

Bagaimana nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) mempengaruhi pinjaman perumahan dan keperluan PMI saya?

Apakah kesan membuat pembayaran tambahan ke atas pinjaman perumahan saya?

Bagaimana jadual amortisasi membantu saya memahami pembayaran pinjaman perumahan saya?

Mengapa kadar faedah mempunyai kesan yang signifikan terhadap kos keseluruhan pinjaman?

Apakah kelebihan pinjaman 15 tahun berbanding pinjaman 30 tahun?

Bagaimana saya boleh mengira bila PMI akan dikeluarkan dari pinjaman perumahan saya?

Apakah faktor yang perlu saya pertimbangkan ketika memutuskan sama ada untuk membiayai semula pinjaman perumahan saya?

Apakah salah tanggapan yang biasa tentang pembayaran tambahan dan strategi pelunasan pinjaman?

Memahami Butiran Pinjaman Perumahan Anda

Definisi utama untuk pengiraan pinjaman rumah anda.

Jadual Amortisasi

PMI

Prinsipal

Kadar Faedah

Nisbah Pinjaman kepada Nilai (LTV)

Pembayaran Tambahan

Jumlah Kos

Pembayaran Bulanan

Tempoh Pinjaman

5 Strategi Bijak untuk Menjimatkan Ribuan pada Pinjaman Perumahan Anda

1.Beli Seolah-Olah Wang Anda Bergantung Padanya (Ia Memang Bergantung)

2.Kebenaran APR di Sebalik Kadar Rendah

3.Melarikan Diri dari Perangkap PMI Awal

4.Keputusan 15 vs. 30 Tahun

5.Tepatkan Masa Pembiayaan Semula Anda