Kalkulator Pembayaran Pinjaman Pelajar

Kadar faedah secara langsung mempengaruhi jumlah yang akan anda bayar sepanjang hayat pinjaman. Kadar faedah yang lebih tinggi meningkatkan jumlah faedah yang dibayar, yang boleh meningkatkan jumlah pembayaran keseluruhan dengan ketara. Sebagai contoh, peningkatan 1% dalam kadar faedah pada pinjaman $30,000 selama 10 tahun boleh menambah ribuan dolar dalam faedah tambahan. Inilah sebabnya mengapa membeli pinjaman dengan kadar faedah terendah mungkin atau membiayai semula kepada kadar yang lebih rendah boleh menjimatkan wang anda dalam jangka panjang.

Pelan pembayaran berasaskan pendapatan menyesuaikan pembayaran bulanan anda berdasarkan pendapatan boleh guna anda, yang boleh menjadikan pembayaran lebih mampu milik bagi peminjam dengan pendapatan yang lebih rendah. Selain itu, pelan ini sering termasuk pengampunan pinjaman selepas 20-25 tahun pembayaran yang layak. Walau bagaimanapun, kelemahannya adalah bahawa pembayaran yang lebih rendah boleh melanjutkan tempoh pembayaran, yang membawa kepada jumlah faedah yang lebih tinggi dibayar. Juga, jumlah yang diampunkan mungkin dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai, bergantung kepada undang-undang cukai semasa.

Pelan pembayaran lanjutan menyebarkan pembayaran sepanjang tempoh yang lebih lama, seperti 25 tahun berbanding 10 tahun standard. Walaupun ini mengurangkan pembayaran bulanan, ia juga meningkatkan jumlah masa pinjaman mengumpul faedah. Sepanjang hayat pinjaman, faedah tambahan ini boleh meningkatkan jumlah pembayaran keseluruhan dengan ketara. Peminjam harus mempertimbangkan manfaat pembayaran bulanan yang lebih rendah berbanding kos keseluruhan yang lebih tinggi ketika memilih pelan ini.

Pelan pembayaran graduasi bermula dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah yang secara beransur-ansur meningkat setiap dua tahun. Pembayaran awal biasanya sekitar 50% daripada apa yang akan berlaku di bawah pelan standard, dan pembayaran akhir boleh mencapai 150%. Faktor yang mempengaruhi pembayaran bulanan termasuk jumlah pinjaman, kadar faedah, dan tempoh pembayaran. Pelan ini direka untuk peminjam yang menjangkakan pendapatan mereka akan meningkat dari semasa ke semasa, tetapi ia boleh menjadi tidak mampu jika pertumbuhan pendapatan tidak memenuhi jangkaan.

Dalam pelan pembayaran berasaskan pendapatan, saiz keluarga digunakan untuk mengira pendapatan boleh guna anda, yang merupakan asas untuk menentukan pembayaran bulanan anda. Saiz keluarga yang lebih besar mengurangkan jumlah pendapatan boleh guna, yang membawa kepada pembayaran bulanan yang lebih rendah. Sebagai contoh, seorang peminjam tunggal yang memperoleh $50,000 setahun akan membayar lebih daripada peminjam dengan pendapatan yang sama tetapi mempunyai keluarga empat orang, kerana yang terakhir mempunyai lebih banyak perbelanjaan yang diambil kira dalam pengiraan.

Di bawah undang-undang cukai AS semasa, jumlah yang diampunkan pada akhir pelan pembayaran berasaskan pendapatan dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Sebagai contoh, jika $50,000 diampunkan selepas 25 tahun, anda mungkin berhutang cukai ke atas jumlah itu pada tahun ia diampunkan. Ini boleh mengakibatkan bil cukai yang besar, sering dirujuk sebagai 'bom cukai.' Peminjam harus merancang untuk kemungkinan ini dengan menyimpan atau berunding dengan profesional cukai untuk strategi mengurangkan impak.

Untuk mengurangkan jumlah faedah yang dibayar, pertimbangkan strategi seperti membuat pembayaran tambahan terhadap prinsipal, membiayai semula kepada kadar faedah yang lebih rendah, atau memilih tempoh pembayaran yang lebih pendek. Walaupun pembayaran tambahan yang kecil boleh mengurangkan baki prinsipal dengan lebih cepat, menurunkan jumlah faedah yang terkumpul. Selain itu, mengelakkan penangguhan atau penangguhan apabila mungkin boleh mencegah faedah daripada mengumpul, yang meningkatkan baki pinjaman dan kos faedah masa depan.

Membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan kepada pinjaman swasta boleh menurunkan kadar faedah dan pembayaran bulanan anda, tetapi ia datang dengan risiko. Anda kehilangan akses kepada manfaat persekutuan seperti pelan pembayaran berasaskan pendapatan, program pengampunan pinjaman, dan pilihan penangguhan atau penangguhan semasa kesulitan kewangan. Peminjam harus menilai dengan teliti sama ada penjimatan daripada membiayai semula melebihi kehilangan perlindungan ini, terutamanya jika situasi kewangan mereka tidak menentu.