Kalkulator Penyesuaian Kadar ARM
Rancang untuk perubahan kadar faedah gadai janji anda selepas reset ARM dan lihat jika pembiayaan semula adalah lebih baik.
Additional Information and Definitions
Jumlah Pinjaman Tertunggak
Berapa banyak prinsipal yang tinggal pada ARM anda. Haruslah nilai positif.
Kadar Faedah ARM Semasa (%)
Kadar faedah tahunan lama ARM anda sebelum ia diset semula.
Kadar Disesuaikan Selepas Reset (%)
Kadar faedah tahunan baru setelah ARM anda diset semula. Contohnya, 7% bermaksud 7.0.
Kadar Tetap Pembiayaan Semula (%)
Kadar faedah tahunan jika anda memutuskan untuk membiayai semula kepada gadai janji tetap hari ini.
Bulan Tertinggal pada Kadar Lama
Berapa banyak bulan yang tinggal sebelum kadar faedah ARM anda bertukar kepada kadar yang disesuaikan.
Tetap dengan ARM atau Pembiayaan Semula?
Anggarkan kos 12 bulan akan datang antara kedua-dua senario.
RM
%
%
%
Loading
Soalan Lazim dan Jawapan
Bagaimana kadar faedah yang disesuaikan ditentukan dalam reset ARM, dan faktor apa yang mempengaruhinya?
Kadar faedah yang disesuaikan dalam reset ARM biasanya berdasarkan kadar indeks (contohnya, LIBOR, SOFR, atau hasil Perbendaharaan) ditambah margin yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman. Faktor yang mempengaruhi kadar baru termasuk keadaan pasaran, prestasi indeks tertentu, dan syarat yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman asal anda. Penting untuk memeriksa jika ARM anda mempunyai had kadar, yang mengehadkan seberapa banyak kadar boleh meningkat semasa satu penyesuaian atau sepanjang hayat pinjaman. Memahami terma ini boleh membantu anda meramalkan perubahan yang mungkin berlaku dalam pembayaran bulanan anda.
Apakah perbezaan utama antara tinggal dengan ARM dan membiayai semula kepada gadai janji kadar tetap?
Tinggal dengan ARM bermakna kadar faedah anda akan disesuaikan secara berkala, yang mungkin meningkatkan atau mengurangkan pembayaran anda berdasarkan keadaan pasaran. Pembiayaan semula kepada gadai janji kadar tetap memberikan kestabilan pembayaran dengan kadar faedah yang konsisten sepanjang hayat pinjaman. Walau bagaimanapun, pembiayaan semula sering melibatkan kos penutupan dan mungkin memerlukan penilaian baru terhadap rumah anda. Keputusan bergantung kepada toleransi risiko anda terhadap turun naik kadar, berapa lama anda merancang untuk tinggal di rumah, dan kadar tetap yang berlaku berbanding dengan kadar ARM yang disesuaikan.
Apakah salah tanggapan umum tentang reset ARM yang harus dielakkan oleh pemilik rumah?
Salah tanggapan umum adalah menganggap bahawa had kadar akan melindungi anda sepenuhnya daripada peningkatan pembayaran yang ketara. Walaupun had mengehadkan seberapa banyak kadar boleh meningkat dalam satu penyesuaian, beberapa reset dari semasa ke semasa masih boleh menyebabkan peningkatan yang ketara. Salah tanggapan lain adalah bahawa pembiayaan semula selalu merupakan pilihan yang lebih baik. Dalam beberapa kes, kadar ARM yang disesuaikan mungkin masih lebih rendah daripada pilihan kadar tetap, terutama jika anda merancang untuk menjual rumah atau melunaskan pinjaman dalam beberapa tahun. Sentiasa bandingkan jumlah kos kedua-dua senario sebelum membuat keputusan.
Bagaimana kos penutupan mempengaruhi keputusan untuk membiayai semula, dan bagaimana ia boleh diminimumkan?
Kos penutupan untuk pembiayaan semula biasanya termasuk yuran penilaian, insurans tajuk, dan yuran pengeluaran pinjaman, yang boleh berkisar dari 2% hingga 5% daripada jumlah pinjaman. Kos ini boleh mengimbangi penjimatan daripada kadar tetap yang lebih rendah, terutama jika anda merancang untuk menjual rumah tidak lama lagi. Untuk meminimumkan kos penutupan, pertimbangkan untuk berunding dengan pemberi pinjaman, membeli-belah untuk kadar yang kompetitif, atau bertanya tentang pilihan pembiayaan semula tanpa kos penutupan, di mana kos digulung ke dalam baki pinjaman atau kadar faedah.
Apakah penanda aras yang harus saya gunakan untuk menilai sama ada pembiayaan semula berbaloi?
Penanda aras umum adalah titik pulang modal, yang mengira berapa lama ia akan mengambil untuk penjimatan bulanan daripada pembiayaan semula untuk menampung kos penutupan. Sebagai contoh, jika pembiayaan semula menjimatkan anda $200 sebulan dan kos penutupan adalah $4,000, titik pulang modal adalah 20 bulan. Selain itu, bandingkan kadar peratusan tahunan (APR) pinjaman baru dengan kadar ARM yang disesuaikan untuk menilai kemampuan jangka panjang. Akhirnya, pertimbangkan berapa lama anda merancang untuk tinggal di rumah dan sama ada pembiayaan semula sejalan dengan matlamat kewangan anda.
Apakah strategi yang boleh digunakan oleh pemilik rumah untuk mengurangkan risiko reset ARM?
Pemilik rumah boleh mengurangkan risiko reset ARM dengan membina dana kecemasan untuk menampung peningkatan pembayaran yang mungkin berlaku atau dengan membuat pembayaran prinsipal tambahan untuk mengurangkan baki pinjaman sebelum reset. Strategi lain adalah untuk memantau tren pasaran dan membiayai semula kepada gadai janji kadar tetap jika kadar menguntungkan. Selain itu, mengkaji perjanjian pinjaman anda untuk had kadar dan terma penyesuaian boleh membantu anda meramalkan senario terburuk dan merancang dengan sewajarnya.
Bagaimana perbezaan serantau dalam pasaran perumahan mempengaruhi pilihan pembiayaan semula dan reset ARM?
Pasaran perumahan serantau boleh mempengaruhi pilihan pembiayaan semula kerana pemberi pinjaman sering memerlukan penilaian rumah untuk menentukan nilai pasaran semasanya. Di kawasan di mana nilai hartanah telah menurun, anda mungkin mempunyai ekuiti yang lebih sedikit, yang boleh mengehadkan pilihan pembiayaan semula anda atau mengakibatkan kadar faedah yang lebih tinggi. Sebaliknya, di kawasan dengan nilai hartanah yang meningkat, ekuiti yang meningkat boleh memperbaiki syarat pembiayaan semula anda. Selain itu, keadaan ekonomi tempatan boleh mempengaruhi kadar indeks yang digunakan untuk penyesuaian ARM, mempengaruhi kadar reset anda.
Apakah implikasi jangka panjang memilih ARM berbanding gadai janji kadar tetap?
Implikasi jangka panjang memilih ARM bergantung kepada bagaimana kadar faedah berkembang dan rancangan kewangan anda. ARM biasanya menawarkan kadar awal yang lebih rendah, yang boleh menjimatkan wang dalam jangka pendek. Walau bagaimanapun, jika kadar meningkat dengan ketara, pembayaran anda mungkin meningkat dengan ketara dari semasa ke semasa. Gadai janji kadar tetap memberikan kestabilan dan kebolehpastian, yang boleh menjadi kelebihan untuk penganggaran jangka panjang. Jika anda merancang untuk tinggal di rumah anda selama bertahun-tahun, kadar tetap mungkin menawarkan perlindungan yang lebih baik terhadap turun naik pasaran.
Konsep Utama ARM
Memahami reset gadai janji kadar boleh ubah membantu menimbang pilihan anda:
Reset ARM
Apabila tempoh awal ARM anda berakhir dan kadar faedah berubah. Selalunya, ia boleh meningkatkan atau mengurangkan kos bulanan anda dengan ketara.
Kadar Tetap Pembiayaan Semula
Kadar faedah yang anda amankan sekarang untuk gadai janji baru yang stabil. Berpotensi mengelakkan turun naik pembayaran bulanan di masa hadapan.
Bulan Tertinggal pada Kadar Lama
Berapa banyak bulan anda masih menikmati kadar ARM awal. Biasanya lebih murah daripada kadar yang disesuaikan yang mengikuti.
Pengiraan Kadar Bulanan
Membahagikan kadar faedah tahunan dengan 12. Ia digunakan di sini untuk anggaran faedah bulanan dalam jangka pendek 12 bulan.
5 Fakta Menarik Mengenai ARM
Gadai janji kadar boleh ubah boleh mengejutkan anda dalam banyak cara. Berikut adalah beberapa pandangan menarik.
1.Pembayaran Anda Mungkin Menurun
Ya, ARM boleh diset semula kepada kadar yang lebih rendah jika keadaan pasaran menyokongnya, yang membawa kepada pembayaran bulanan yang lebih rendah daripada sebelum ini.
2.Kadar Had Tidak Selalu Melindungi Anda Sepenuhnya
Walaupun mungkin ada had pada seberapa tinggi kadar anda boleh pergi dalam satu reset, beberapa reset masih boleh mendorongnya menjadi sangat tinggi akhirnya.
3.Menentukan Masa Reset adalah Segalanya
Beberapa pemilik rumah merancang acara hidup besar atau penjualan rumah sekitar reset ARM untuk mengelakkan kos yang lebih tinggi atau yuran penalti.
4.Pembiayaan Semula Mungkin Memerlukan Penilaian
Pemberi pinjaman sering memerlukan penilaian rumah baru sebelum menawarkan pembiayaan semula. Perubahan pasaran dalam nilai hartanah anda boleh mempengaruhi perjanjian.
5.ARM Hibrid Tidak Selalu 50-50
Tempoh kadar awal boleh berbeza-beza dengan ketara, seperti 5, 7, atau 10 tahun pada kadar tetap, diikuti dengan reset tahunan atau dua tahunan.