Good Tool LogoGood Tool Logo
100% Percuma | Tiada Pendaftaran

Kalkulator Pembiayaan Semula Perumahan

Kira pembayaran bulanan baru, penjimatan faedah, dan titik pulang modal pada pembiayaan semula anda

Additional Information and Definitions

Jumlah Pinjaman Pembiayaan Semula

Prinsipal pinjaman baru selepas pembiayaan semula

Pembayaran Bulanan Lama

Pembayaran bulanan semasa anda untuk pinjaman perumahan lama

Kadar Faedah Baru (%)

Kadar faedah tahunan untuk pinjaman yang dibiayai semula

Tempoh Pinjaman (bulan)

Bilangan bulan untuk pinjaman yang dibiayai semula

Kos Penutupan

Jumlah yuran yang perlu dibayar semasa penutupan pembiayaan semula

Jumlah Pembayaran Tambahan

Pembayaran bulanan tambahan di luar jumlah yang diperlukan

Frekuesi Pembayaran Tambahan

Pilih seberapa kerap anda membuat pembayaran tambahan

Keputusan Pembiayaan Semula yang Bijak

Anggarkan penjimatan berpotensi dengan kadar faedah terkini dan pembayaran tambahan

RM
RM
%
RM
RM

Loading

Soalan dan Jawapan yang Sering Ditanya

Bagaimana titik pulang modal dikira dalam pembiayaan semula perumahan?

Titik pulang modal ditentukan dengan membahagikan jumlah kos penutupan dengan penjimatan bulanan yang dicapai melalui pembiayaan semula. Sebagai contoh, jika kos penutupan anda adalah $4,000 dan penjimatan bulanan anda adalah $200, titik pulang modal adalah 20 bulan. Pengiraan ini menganggap tiada perubahan dalam kos lain, seperti cukai atau insurans, dan tidak mengambil kira nilai masa wang.

Apakah faktor yang boleh mempengaruhi jumlah penjimatan sepanjang hayat daripada pembiayaan semula?

Jumlah penjimatan sepanjang hayat bergantung kepada beberapa pembolehubah, termasuk perbezaan antara kadar faedah lama dan baru anda, tempoh yang tinggal pada pinjaman asal anda, tempoh pinjaman baru, dan sebarang pembayaran tambahan yang anda buat. Selain itu, kos penutupan dan yuran boleh mengurangkan penjimatan anda dengan ketara jika titik pulang modal jauh di masa depan. Inflasi dan perubahan dalam cukai harta atau premium insurans juga boleh mempengaruhi penjimatan yang dirasakan.

Adakah lebih baik untuk membiayai semula kepada tempoh pinjaman yang lebih pendek atau kekal dengan tempoh yang lebih panjang?

Pembiayaan semula kepada tempoh yang lebih pendek, seperti 15 tahun berbanding 30, boleh menjimatkan anda puluhan ribu dolar dalam faedah sepanjang hayat pinjaman, tetapi ia akan meningkatkan pembayaran bulanan anda. Pilihan ini adalah ideal jika anda mampu pembayaran yang lebih tinggi dan ingin membina ekuiti dengan lebih cepat. Kekal dengan tempoh yang lebih panjang, bagaimanapun, boleh menurunkan pembayaran bulanan anda dan meningkatkan aliran tunai, walaupun anda mungkin membayar lebih banyak dalam jumlah faedah sepanjang masa. Penting untuk menimbang matlamat kewangan dan bajet anda semasa membuat keputusan ini.

Apakah salah faham biasa tentang kos penutupan dalam pembiayaan semula?

Salah faham biasa adalah bahawa kos penutupan adalah tidak penting atau boleh sentiasa dimasukkan ke dalam pinjaman tanpa akibat. Walaupun memasukkan kos ke dalam pinjaman mengelakkan pembayaran pendahuluan, ia meningkatkan baki pinjaman anda dan jumlah faedah yang akan anda bayar sepanjang masa. Satu lagi salah faham adalah bahawa semua pemberi pinjaman mengenakan yuran yang sama. Sebenarnya, kos penutupan boleh berbeza dengan ketara antara pemberi pinjaman, dan membandingkan harga boleh menjimatkan anda ratusan atau bahkan ribuan dolar.

Bagaimana pembayaran tambahan mempengaruhi hasil pembiayaan semula?

Pembayaran tambahan mengurangkan baki prinsipal dengan lebih cepat, yang mengurangkan jumlah faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman dan boleh memendekkan tempoh pinjaman. Sebagai contoh, membuat pembayaran tambahan $200 bulanan pada pinjaman 30 tahun, $200,000 pada kadar faedah 3.5% boleh menjimatkan anda lebih $30,000 dalam faedah dan mengurangkan tempoh pinjaman beberapa tahun. Walau bagaimanapun, strategi ini hanya berfungsi jika bajet anda membenarkan pembayaran tambahan yang konsisten tanpa mengorbankan matlamat kewangan lain.

Apakah beberapa penanda aras industri untuk menentukan sama ada pembiayaan semula berbaloi?

Satu penanda aras biasa adalah 'peraturan 1%', yang mencadangkan pembiayaan semula berbaloi untuk dipertimbangkan jika kadar faedah baru sekurang-kurangnya 1% lebih rendah daripada kadar semasa anda. Satu lagi adalah titik pulang modal; pembiayaan semula biasanya berbaloi jika anda merancang untuk tinggal di rumah anda lebih lama daripada masa yang diperlukan untuk mendapatkan kembali kos penutupan. Selain itu, jika skor kredit anda telah meningkat dengan ketara atau kadar pasaran telah jatuh, ini adalah masa yang baik untuk menilai semula pilihan anda.

Bagaimana faktor serantau, seperti cukai harta, mempengaruhi keputusan pembiayaan semula?

Perbezaan serantau dalam cukai harta boleh mempengaruhi kos perumahan bulanan keseluruhan anda dan mempengaruhi penjimatan yang dirasakan daripada pembiayaan semula. Sebagai contoh, jika anda tinggal di kawasan dengan cukai harta yang tinggi, walaupun pengurangan yang ketara dalam pembayaran pinjaman anda mungkin tidak menghasilkan penjimatan bulanan yang substansial. Selain itu, beberapa negeri mempunyai kos penutupan purata yang lebih tinggi kerana cukai dan yuran, yang boleh mempengaruhi pengiraan pulang modal.

Apakah risiko memperpanjang tempoh pinjaman anda semasa pembiayaan semula?

Memperpanjang tempoh pinjaman anda, seperti menetapkan semula pinjaman perumahan 20 tahun kepada 30 tahun, boleh menurunkan pembayaran bulanan tetapi secara signifikan meningkatkan jumlah faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman. Sebagai contoh, jika anda membiayai semula pinjaman $200,000 pada kadar faedah 3.5% dengan 20 tahun yang tinggal kepada tempoh 30 tahun, anda mungkin membayar puluhan ribu lebih dalam faedah. Strategi ini hanya dinasihatkan jika mengurangkan pembayaran bulanan adalah kritikal untuk kestabilan kewangan anda.

Terma Pembiayaan Semula Dijelaskan

Fahami pengiraan utama untuk pembiayaan semula pinjaman perumahan anda

Titik Pulang Modal

Bilangan bulan yang diperlukan untuk penjimatan bulanan anda melebihi jumlah kos penutupan pembiayaan semula.

Kos Penutupan

Yuran yang berkaitan dengan pembiayaan semula, biasanya 2-5% daripada jumlah pinjaman, termasuk yuran penilaian, pengeluaran, dan tajuk.

Pembiayaan Semula Tunai

Pembiayaan semula untuk lebih daripada yang anda berhutang dan mengambil perbezaan dalam bentuk tunai, sering digunakan untuk penambahbaikan rumah atau penggabungan hutang.

Pembiayaan Semula Kadar dan Tempoh

Pembiayaan semula untuk mengubah kadar faedah, tempoh pinjaman, atau kedua-duanya, tanpa mengambil tunai tambahan.

Penjimatan Bulanan

Perbezaan antara pembayaran bulanan lama dan baru anda selepas pembiayaan semula.

Perbandingan Kos Jumlah

Perbezaan dalam jumlah kos antara mengekalkan pinjaman sedia ada anda dan pembiayaan semula, termasuk semua yuran dan baki pembayaran.

Mata

Yuran pendahuluan pilihan yang dibayar untuk menurunkan kadar faedah anda, di mana satu mata bersamaan dengan 1% daripada jumlah pinjaman.

Tempoh Tersisa

Bilangan bulan yang tinggal pada pinjaman perumahan semasa anda sebelum pembiayaan semula.

Nilai Kini Bersih (NPV)

Nilai semasa semua penjimatan masa depan daripada pembiayaan semula, mengambil kira nilai masa wang.

5 Perkara Pembiayaan Semula yang Boleh Mengakibatkan Anda Rugi Ribuan

Fikir anda telah menemui tawaran pembiayaan semula yang sempurna? Sebelum anda menandatangani, berhati-hati dengan faktor-faktor yang sering diabaikan ini yang boleh mengubah penjimatan anda menjadi perbelanjaan:

1.Perangkap Reset 30 Tahun

Mengembalikan pinjaman perumahan 20 tahun anda kepada 30 tahun mungkin terasa hebat dengan pembayaran yang lebih rendah, tetapi kira: satu dekad pembayaran tambahan boleh mengakibatkan anda lebih $100,000 dalam faedah. Langkah bijak: Kekalkan garis masa semasa anda atau lebih pendek, dan gunakan penjimatan pembayaran itu untuk prinsipal sebaliknya.

2.Kejutan Akaun Escrow

Penjimatan bulanan $200 yang anda sebut mungkin hilang apabila cukai harta meningkat atau kadar insurans naik. Contoh dunia nyata: Sebuah rumah bernilai $400,000 dengan cukai harta 10% lebih tinggi boleh menambah $100+ kepada pembayaran bulanan anda, tanpa mengira kadar faedah baru yang menarik itu. Sentiasa dapatkan analisis escrow terkini sebelum membuat keputusan.

3.Dilema Masa Pekerjaan Sendiri

Baru-baru ini beralih kepada pekerjaan sendiri atau menukar pekerjaan? Kebanyakan pemberi pinjaman mahukan 2 tahun sejarah pendapatan yang stabil. Bahkan pendapatan tinggi ditolak kerana 'pendapatan yang tidak konsisten.' Petua profesional: Jika perubahan kerjaya akan datang, pembiayaan semula dahulu atau bersiap sedia untuk dokumentasi yang luas dan kemungkinan kadar yang lebih tinggi.

4.Denda Skor Kredit Tersembunyi

Hanya satu pembayaran yang terlepas atau baki kad kredit yang tinggi boleh menjatuhkan skor anda lebih 40 mata. Pada pinjaman $300,000, ini boleh bermakna kadar 0.5% lebih tinggi, mengakibatkan anda $30,000 tambahan sepanjang pinjaman. Senjata rahsia: Semak (dan bersihkan) laporan kredit anda 3-6 bulan sebelum pembiayaan semula.

5.Perjudian Kunci Kadar

Kadar boleh melonjak 0.25% dalam satu hari. Pada pinjaman $400,000, itu $20,000 dalam penjimatan yang hilang sepanjang 30 tahun. Beberapa peminjam kehilangan kadar impian mereka pada tahun 2022 dengan menunggu hanya satu minggu terlalu lama. Strategi bijak: Kunci kadar anda apabila penjimatan masuk akal, dan pertimbangkan untuk membayar untuk tempoh kunci yang lebih lama di pasaran yang tidak stabil.