Kalkulator for tilbakebetaling av studielån

Renten påvirker direkte det totale beløpet du vil tilbakebetale over lånets løpetid. En høyere rente øker de totale rentene som betales, noe som kan heve det totale tilbakebetalingsbeløpet betydelig. For eksempel kan en økning på 1% i rente på et lån på $30,000 over en 10-års periode legge til tusenvis av dollar i ekstra renter. Dette er grunnen til at det er viktig å handle etter lån med lavest mulig rente eller refinansiere til en lavere rente for å spare penger på lang sikt.

Inntektsdrevne tilbakebetalingsplaner justerer dine månedlige betalinger basert på din disponibel inntekt, noe som kan gjøre betalingene mer overkommelige for låntakere med lavere inntekter. I tillegg inkluderer disse planene ofte låneforlatelse etter 20-25 år med kvalifiserende betalinger. Ulempen er imidlertid at lavere betalinger kan forlenge tilbakebetalingsperioden, noe som fører til høyere totale renter betalt. Også, forlatte beløp kan bli ansett som skattepliktig inntekt, avhengig av gjeldende skatteregler.

Utvidede tilbakebetalingsplaner sprer betalingene over en lengre periode, som 25 år i stedet for standard 10 år. Selv om dette reduserer månedlig betaling, øker det også den totale tiden lånet pådrar seg renter. Over lånets løpetid kan denne ekstra renten betydelig øke det totale tilbakebetalingsbeløpet. Låntakere bør veie fordelen av lavere månedlige betalinger mot de høyere totale kostnadene når de velger denne planen.

Gradert tilbakebetalingsplaner starter med lavere månedlige betalinger som gradvis øker hvert annet år. Den første betalingen er vanligvis rundt 50% av hva den ville vært under en standardplan, og den siste betalingen kan være opptil 150%. Faktorer som påvirker månedlig betaling inkluderer lånebeløp, rente og tilbakebetalingstid. Disse planene er designet for låntakere som forventer at inntekten deres vil øke over tid, men de kan bli uoverkommelige hvis inntektsveksten ikke møter forventningene.

I inntektsdrevne tilbakebetalingsplaner brukes familie størrelse til å beregne din disponibel inntekt, som er grunnlaget for å bestemme din månedlige betaling. En større familie størrelse reduserer mengden disponibel inntekt, noe som fører til lavere månedlige betalinger. For eksempel vil en enslig låntaker som tjener $50,000 årlig betale mer enn en låntaker med samme inntekt, men en familie på fire, da sistnevnte har flere utgifter som tas med i beregningen.

Under gjeldende amerikanske skatteregler anses beløpet som blir ettergitt ved slutten av en inntektsdrevet tilbakebetalingsplan som skattepliktig inntekt. For eksempel, hvis $50,000 blir ettergitt etter 25 år, kan du skylde skatt på det beløpet i året det blir ettergitt. Dette kan resultere i en betydelig skatteregning, ofte referert til som en 'skattebombe.' Låntakere bør planlegge for denne eventualiteten ved å spare eller konsultere en skatteekspert for strategier for å redusere virkningen.

For å minimere totale renter betalt, vurder strategier som å gjøre ekstra betalinger mot hovedstolen, refinansiere til en lavere rente, eller velge en kortere tilbakebetalingsperiode. Selv små ekstra betalinger kan redusere hovedstolbalansen raskere, noe som senker mengden renter som påløper. I tillegg kan det å unngå utsettelse eller betalingsutsettelse når det er mulig forhindre at renter kapitaliseres, noe som øker lånebalansen og fremtidige rentekostnader.

Refinansiering av føderale studielån til private lån kan senke renten din og månedlige betalinger, men det kommer med risikoer. Du mister tilgang til føderale fordeler som inntektsdrevne tilbakebetalingsplaner, låneforlatelsesprogrammer, og utsettelse eller betalingsutsettelse under økonomiske vanskeligheter. Låntakere bør nøye vurdere om besparelsene fra refinansiering oppveier tapet av disse beskyttelsene, spesielt hvis deres økonomiske situasjon er usikker.