Refinansieringskalkulator for boliglån

Break-even-punktet bestemmes ved å dele de totale avslutningskostnadene med de månedlige besparelsene oppnådd gjennom refinansiering. For eksempel, hvis avslutningskostnadene dine er $4,000 og de månedlige besparelsene er $200, ville break-even-punktet være 20 måneder. Denne beregningen forutsetter ingen endringer i andre kostnader, som skatter eller forsikring, og tar ikke hensyn til tidsverdien av penger.

Totale livstidsbesparelser avhenger av flere variabler, inkludert forskjellen mellom dine gamle og nye rentesatser, gjenværende periode på ditt opprinnelige lån, perioden for det nye lånet, og eventuelle ekstra betalinger du gjør. I tillegg kan avslutningskostnader og gebyrer betydelig redusere besparelsene dine hvis break-even-punktet er langt inn i fremtiden. Inflasjon og endringer i eiendomsskatter eller forsikringspremier kan også indirekte påvirke de oppfattede besparelsene.

Refinansiering til en kortere periode, som 15 år i stedet for 30, kan spare deg for titusenvis av dollar i rente over lånets løpetid, men det vil øke de månedlige betalingene. Dette alternativet er ideelt hvis du har råd til høyere betalinger og ønsker å bygge egenkapital raskere. Å holde seg til en lengre periode kan imidlertid senke de månedlige betalingene og forbedre kontantstrømmen, selv om du kan betale mer i total rente over tid. Det er viktig å veie dine økonomiske mål og budsjett når du tar denne beslutningen.

En vanlig misoppfatning er at avslutningskostnader er ubetydelige eller alltid kan rulles inn i lånet uten konsekvenser. Selv om rulling av kostnader inn i lånet unngår forhåndsbetalinger, øker det lånebeløpet og mengden rente du vil betale over tid. En annen misoppfatning er at alle långivere tar de samme gebyrene. I virkeligheten kan avslutningskostnader variere mye mellom långivere, og å handle rundt kan spare deg for hundrevis eller til og med tusenvis av dollar.

Ekstra betalinger reduserer hovedstolbalansen raskere, noe som reduserer den totale renten betalt over lånets løpetid og kan forkorte lånetiden. For eksempel, å gjøre en ekstra månedlig betaling på $200 på et 30-årig lån på $200,000 med 3.5% rente kan spare deg for over $30,000 i rente og redusere perioden med flere år. Imidlertid fungerer denne strategien bare hvis budsjettet ditt tillater konsekvente ekstra betalinger uten å kompromittere andre økonomiske mål.

En vanlig standard er '1%-regelen', som antyder at refinansiering er verdt å vurdere hvis den nye rentesatsen er minst 1% lavere enn din nåværende sats. En annen er break-even-punktet; refinansiering er generelt verdt det hvis du planlegger å bli i hjemmet ditt lenger enn tiden det tar å dekke avslutningskostnadene. I tillegg, hvis kredittpoengsummen din har forbedret seg betydelig eller markedets renter har falt, er det et godt tidspunkt å revurdere alternativene dine.

Regionale forskjeller i eiendomsskatter kan påvirke de totale månedlige boligkostnadene og påvirke de oppfattede besparelsene fra refinansiering. For eksempel, hvis du bor i et område med høye eiendomsskatter, kan selv en betydelig reduksjon i boliglånsbetalingen ikke resultere i betydelige månedlige besparelser. I tillegg har noen stater høyere gjennomsnittlige avslutningskostnader på grunn av skatter og gebyrer, noe som kan påvirke break-even-beregningen.

Å forlenge lånetiden, som å tilbakestille et 20-årig boliglån til 30 år, kan senke de månedlige betalingene, men betydelig øke den totale renten betalt over lånets løpetid. For eksempel, hvis du refinansierer et lån på $200,000 med 3.5% rente med 20 år igjen til en 30-årig periode, kan du betale titusenvis mer i rente. Denne strategien er bare tilrådelig hvis det å redusere månedlige betalinger er kritisk for din økonomiske stabilitet.