छात्र ऋण पुनर्भुगतान गणक

ब्याज दरले तपाईंले ऋणको जीवनभर तिर्ने कुल रकमलाई सिधै प्रभाव पार्छ। उच्च ब्याज दरले कुल ब्याजको भुक्तानी बढाउँछ, जसले कुल पुनर्भुगतान राशि बढाउन सक्छ। उदाहरणका लागि, $30,000 ऋणमा 10 वर्षको अवधिमा ब्याजमा 1% वृद्धि गर्दा हजारौं डलरको अतिरिक्त ब्याज थप्न सक्छ। यसैले, सबैभन्दा कम सम्भावित ब्याज दरका लागि ऋणको खोजी गर्नु वा कम दरमा पुनर्वित्त गर्नुले लामो अवधिमा तपाईंलाई पैसा बचत गर्न सक्छ।

आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाहरूले तपाईंको विवेकाधीन आयको आधारमा मासिक भुक्तानीहरू समायोजन गर्छन्, जसले कम आय भएका ऋणीहरूका लागि भुक्तानीलाई बढी सुलभ बनाउन सक्छ। साथै, यी योजनाहरूले प्रायः 20-25 वर्षको योग्य भुक्तानीपछि ऋण माफी समावेश गर्छन्। तर, यसको बेफाइदा भनेको कम भुक्तानीहरूले पुनर्भुगतान अवधिलाई लम्ब्याउन सक्छ, जसले कुल ब्याजको भुक्तानीलाई बढाउँछ। साथै, माफ गरिएका रकमहरू हालको कर कानूनहरूको आधारमा करयोग्य आयको रूपमा मान्न सकिन्छ।

विस्तारित पुनर्भुगतान योजनाहरूले भुक्तानीलाई लामो अवधिमा फैलाउँछन्, जस्तै मानक 10 वर्षको सट्टा 25 वर्ष। जबकि यसले मासिक भुक्तानी घटाउँछ, यसले ऋणले ब्याज संचित गर्ने कुल समय पनि बढाउँछ। ऋणको जीवनभर, यो अतिरिक्त ब्याजले कुल पुनर्भुगतान राशि महत्वपूर्ण रूपमा बढाउन सक्छ। ऋणीहरूले यस योजनालाई चयन गर्दा कम मासिक भुक्तानीको फाइदालाई उच्च समग्र लागतको विरुद्ध तौल गर्नुपर्छ।

स्नातक पुनर्भुगतान योजनाहरूले कम मासिक भुक्तानीहरूबाट सुरु गर्छन् जुन प्रत्येक दुई वर्षमा क्रमशः बढ्छन्। प्रारम्भिक भुक्तानी सामान्यतया मानक योजनामा हुने भुक्तानीको लगभग 50% हुन्छ, र अन्तिम भुक्तानी 150% सम्म हुन सक्छ। मासिक भुक्तानीमा प्रभाव पार्ने कारकहरूमा ऋण राशि, ब्याज दर, र पुनर्भुगतान अवधि समावेश छन्। यी योजनाहरू ती ऋणीहरूको लागि डिजाइन गरिएका छन् जसले समयसँगै आफ्नो आय बढ्ने अपेक्षा गर्छन्, तर यदि आयको वृद्धि अपेक्षाहरूलाई पूरा गर्दैन भने तिनीहरू असह्य हुन सक्छन्।

आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाहरूमा, परिवारको आकार तपाईंको विवेकाधीन आयको गणनामा प्रयोग गरिन्छ, जुन तपाईंको मासिक भुक्तानी निर्धारण गर्नको लागि आधार हो। ठूलो परिवारको आकारले विवेकाधीन आयको रकम घटाउँछ, जसले कम मासिक भुक्तानीमा परिणत हुन्छ। उदाहरणका लागि, $50,000 वार्षिक आम्दानी भएको एक एकल ऋणीले चार जनाको परिवार भएको ऋणीभन्दा बढी तिर्नु पर्नेछ, किनकि पछिल्लोको गणनामा बढी खर्चहरू समावेश गरिएको छ।

हालको अमेरिकी कर कानूनहरू अन्तर्गत, आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाको अन्त्यमा माफ गरिएका रकम करयोग्य आयको रूपमा मानिन्छ। उदाहरणका लागि, यदि 25 वर्षपछि $50,000 माफ गरिन्छ भने, तपाईंले माफीको वर्षमा त्यो रकममा कर तिर्नु पर्ने हुन सक्छ। यसले महँगो करको बिल उत्पन्न गर्न सक्छ, जसलाई प्रायः 'कर बम' भनिन्छ। ऋणीहरूले यस अवस्थाको लागि योजना बनाउनुपर्छ, बचत गरेर वा प्रभावलाई कम गर्नका लागि कर पेशेवरसँग परामर्श गरेर।

कुल ब्याज कम गर्नका लागि, मूलधनमा अतिरिक्त भुक्तानी गर्ने, कम ब्याज दरमा पुनर्वित्त गर्ने, वा छोटो पुनर्भुगतान अवधि चयन गर्ने जस्ता रणनीतिहरू विचार गर्नुहोस्। साना अतिरिक्त भुक्तानीहरूले मूलधनको सन्तुलनलाई छिटो घटाउन सक्छ, जसले ब्याजको संचित हुने रकमलाई घटाउँछ। साथै, सम्भव भएमा स्थगन वा माफीबाट बच्नाले ब्याजको पूँजीकरणलाई रोक्न सक्छ, जसले ऋणको सन्तुलन र भविष्यको ब्याज लागतलाई बढाउँछ।

संघीय छात्र ऋणलाई निजी ऋणमा पुनर्वित्त गर्दा तपाईंको ब्याज दर र मासिक भुक्तानी घटाउन सक्छ, तर यसमा जोखिमहरू पनि छन्। तपाईं आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाहरू, ऋण माफी कार्यक्रमहरू, र आर्थिक कठिनाइको समयमा स्थगन वा माफी विकल्पहरूको जस्ता संघीय लाभहरूमा पहुँच गुमाउनुहुन्छ। ऋणीहरूले पुनर्वित्तबाट हुने बचतले यी सुरक्षाहरूको हानिको विरुद्ध तौल गर्नुपर्छ, विशेष गरी यदि उनीहरूको वित्तीय स्थिति अनिश्चित छ भने।