Hypotheek Herfinancieringscalculator

Het break-even punt wordt bepaald door de totale sluitingskosten te delen door de maandelijkse besparingen die door herfinanciering zijn bereikt. Bijvoorbeeld, als uw sluitingskosten $4.000 zijn en uw maandelijkse besparingen $200, zou het break-even punt 20 maanden zijn. Deze berekening gaat ervan uit dat er geen veranderingen zijn in andere kosten, zoals belastingen of verzekeringen, en houdt geen rekening met de tijdswaarde van geld.

Totale levenslange besparingen zijn afhankelijk van verschillende variabelen, waaronder het verschil tussen uw oude en nieuwe rentevoeten, de resterende termijn op uw oorspronkelijke lening, de termijn van de nieuwe lening en eventuele extra betalingen die u doet. Bovendien kunnen sluitingskosten en vergoedingen uw besparingen aanzienlijk verminderen als het break-even punt ver in de toekomst ligt. Inflatie en veranderingen in onroerendgoedbelastingen of verzekeringspremies kunnen ook indirect de waargenomen besparingen beïnvloeden.

Herfinanciering naar een kortere termijn, zoals 15 jaar in plaats van 30, kan u tienduizenden dollars aan rente besparen over de levensduur van de lening, maar het zal uw maandlasten verhogen. Deze optie is ideaal als u hogere betalingen kunt veroorloven en sneller vermogen wilt opbouwen. Vasthouden aan een langere termijn kan echter uw maandlasten verlagen en de cashflow verbeteren, hoewel u in totaal meer rente betaalt over de tijd. Het is belangrijk om uw financiële doelen en budget af te wegen bij het nemen van deze beslissing.

Een veelvoorkomende misvatting is dat sluitingskosten verwaarloosbaar zijn of altijd zonder gevolgen in de lening kunnen worden opgenomen. Hoewel het opnemen van kosten in de lening upfront betalingen vermijdt, verhoogt het uw lening saldo en het bedrag aan rente dat u in de loop van de tijd zult betalen. Een andere misvatting is dat alle kredietverstrekkers dezelfde kosten in rekening brengen. In werkelijkheid kunnen sluitingskosten sterk variëren tussen kredietverstrekkers, en rondshoppen kan u honderden of zelfs duizenden dollars besparen.

Extra betalingen verlagen het hoofdsaldo sneller, wat de totale rente die over de levensduur van de lening wordt betaald vermindert en de leningstermijn kan verkorten. Bijvoorbeeld, het doen van een extra maandbetaling van $200 op een 30-jarige lening van $200.000 met 3,5% rente kan u meer dan $30.000 aan rente besparen en de termijn met enkele jaren verkorten. Deze strategie werkt echter alleen als uw budget consistente extra betalingen toelaat zonder andere financiële doelen in gevaar te brengen.

Een veelvoorkomende benchmark is de '1% regel', die suggereert dat herfinanciering de moeite waard is om te overwegen als de nieuwe rentevoet minstens 1% lager is dan uw huidige rente. Een andere is het break-even punt; herfinanciering is over het algemeen de moeite waard als u van plan bent om langer in uw huis te blijven dan de tijd die nodig is om de sluitingskosten terug te verdienen. Bovendien, als uw kredietscore aanzienlijk is verbeterd of de marktrentes zijn gedaald, is het een goed moment om uw opties opnieuw te beoordelen.

Regionale verschillen in onroerendgoedbelastingen kunnen uw totale maandelijkse huisvestingskosten beïnvloeden en de waargenomen besparingen van herfinanciering beïnvloeden. Bijvoorbeeld, als u in een gebied met hoge onroerendgoedbelastingen woont, kan zelfs een aanzienlijke verlaging van uw hypotheekbetaling niet resulteren in substantiële maandelijkse besparingen. Bovendien hebben sommige staten hogere gemiddelde sluitingskosten vanwege belastingen en vergoedingen, wat de break-even berekening kan beïnvloeden.

Het verlengen van uw leningstermijn, zoals het resetten van een 20-jarige hypotheek naar 30 jaar, kan de maandlasten verlagen maar de totale rente die over de levensduur van de lening wordt betaald aanzienlijk verhogen. Bijvoorbeeld, als u een lening van $200.000 met 3,5% rente met 20 jaar resterend in een 30-jarige termijn herfinanciert, kunt u tienduizenden meer aan rente betalen. Deze strategie is alleen aan te raden als het verlagen van maandlasten cruciaal is voor uw financiële stabiliteit.