Kalkulator Składek i Dotacji Medicare

IRMAA, czyli Kwota Miesięcznego Dostosowania Związanego z Dochodem, to dodatkowa opłata nałożona na składki Medicare Części B i D, jeśli Twój dochód przekracza określone progi. Na przykład, jeśli Twój roczny dochód przekracza 97 000 USD jako osoba samotna lub 194 000 USD jako małżeństwo (dane z 2023 roku), będziesz płacić wyższe składki. Te dopłaty są obliczane na podstawie Twojego zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI) z dwóch lat wstecz, zgodnie z danymi zgłoszonymi do IRS. Zrozumienie IRMAA jest kluczowe dla osób o wysokich dochodach, ponieważ może znacznie zwiększyć miesięczne koszty.

Dotacje Medicare, takie jak program Extra Help, mają na celu pomoc osobom z ograniczonym dochodem i zasobami w obniżeniu składek, odliczeń i współpłatności na Część D. Aby się zakwalifikować, Twój miesięczny dochód zazwyczaj musi być poniżej 5 000 USD dla małżeństwa lub 2 500 USD dla osoby samotnej, a Twoje aktywa finansowe muszą być poniżej określonych progów. Te limity nieznacznie się różnią co roku i w zależności od stanu. Kalkulator szacuje dotację w wysokości 50 USD, jeśli Twój dochód spełnia próg, ale możesz potrzebować ubiegać się osobno przez biuro Medicaid w swoim stanie lub Administrację Społecznego Ubezpieczenia, aby potwierdzić kwalifikowalność.

Składki Części D różnią się znacznie, ponieważ są oferowane przez prywatnych ubezpieczycieli, z różnymi formularzami (listami objętych leków) i strukturami cenowymi. Czynniki takie jak potrzeby dotyczące leków na receptę, odliczenie planu oraz to, czy Twoja preferowana apteka znajduje się w sieci, mogą wpływać na koszty. Aby zoptymalizować swój wybór Części D, porównuj plany corocznie w trakcie Okresu Otwartej Rejestracji Medicare, upewniając się, że wybrany plan obejmuje Twoje leki po najniższych całkowitych kosztach.

Brak rejestracji w Medicare Części B lub D w trakcie początkowego okresu kwalifikacji może skutkować stałymi karami za późną rejestrację. Dla Części B kara dodaje 10% do Twojej składki za każdy 12-miesięczny okres, w którym byłeś kwalifikowany, ale się nie zarejestrowałeś. Dla Części D kara wynosi 1% krajowej podstawowej składki dla beneficjentów za każdy miesiąc, w którym opóźniłeś rejestrację bez wiarygodnego pokrycia leków. Te kary są kumulatywne i pozostają tak długo, jak masz Medicare, więc terminowa rejestracja jest niezbędna, aby uniknąć niepotrzebnych kosztów.

Jeśli Twój dochód znacznie spadł z powodu zmiany życiowej, takiej jak emerytura, małżeństwo lub rozwód, możesz zażądać ponownej oceny swojej decyzji IRMAA, składając formularz SSA-44 w Administracji Społecznego Ubezpieczenia. To pozwala Medicare użyć Twojego aktualnego dochodu zamiast standardowego okresu wstecznego dwóch lat. Dodatkowo, zapewnienie, że Twój dochód pozostaje poniżej progów IRMAA poprzez strategie podatkowe, takie jak konwersje IRA Roth lub zarządzanie zyskami kapitałowymi, może pomóc zminimalizować dopłaty do składek.

Składki Medicare Części B są ustandaryzowane w całych Stanach Zjednoczonych, co oznacza, że wszyscy płacą tę samą podstawową składkę, chyba że stosuje się IRMAA. Jednak składki Części D mogą się znacznie różnić w zależności od regionu z powodu różnic w dostępności planów i strukturach cenowych ustalanych przez prywatnych ubezpieczycieli. Dodatkowo, programy specyficzne dla stanu, takie jak Medicaid lub Programy Oszczędności Medicare, mogą zapewnić dodatkową pomoc dla beneficjentów o niskich dochodach, co dodatkowo wpływa na całkowite koszty. Ważne jest, aby porównać dostępne plany i dotacje w swoim konkretnym stanie.

Twój roczny dochód bezpośrednio wpływa na całkowite koszty Medicare, szczególnie poprzez dopłaty IRMAA za Część B i Część D. Wyższe dochody prowadzą do wyższych składek, które mogą więcej niż podwoić podstawowe stawki. Z drugiej strony, niższe dochody mogą kwalifikować Cię do dotacji, które obniżają składki i wydatki z własnej kieszeni. Zrozumienie tej relacji jest kluczowe w planowaniu emerytury, ponieważ nawet niewielkie zmiany w dochodach mogą przenieść Cię do innej grupy składkowej.

Zaleca się ponowną ocenę swojego planu Medicare i kosztów składek corocznie w trakcie Okresu Otwartej Rejestracji (15 października - 7 grudnia). Zmiany dochodów, nowe progi IRMAA lub zmiany w potrzebach zdrowotnych mogą wpłynąć na Twoje koszty. Dodatkowo, plany Części D często aktualizują swoje formularze i ceny każdego roku, więc porównywanie planów zapewnia, że nie przepłacasz za pokrycie. Regularna ocena pomaga dostosować się do zmian i zoptymalizować strategię Medicare.