Calculadora de Refinanciamento de Hipoteca

O ponto de equilíbrio é determinado dividindo os custos totais de fechamento pelas economias mensais obtidas através do refinanciamento. Por exemplo, se seus custos de fechamento são $4,000 e suas economias mensais são $200, o ponto de equilíbrio seria de 20 meses. Este cálculo assume que não há mudanças em outros custos, como impostos ou seguros, e não considera o valor do dinheiro no tempo.

As economias totais ao longo da vida dependem de várias variáveis, incluindo a diferença entre suas antigas e novas taxas de juros, o prazo restante do seu empréstimo original, o prazo do novo empréstimo e quaisquer pagamentos extras que você faça. Além disso, os custos de fechamento e taxas podem reduzir significativamente suas economias se o ponto de equilíbrio estiver longe no futuro. A inflação e mudanças nos impostos sobre a propriedade ou prêmios de seguro também podem afetar indiretamente as economias percebidas.

Refinanciar para um prazo mais curto, como 15 anos em vez de 30, pode economizar dezenas de milhares de dólares em juros ao longo da vida do empréstimo, mas aumentará seus pagamentos mensais. Esta opção é ideal se você pode arcar com pagamentos mais altos e deseja construir patrimônio mais rapidamente. Manter-se em um prazo mais longo, no entanto, pode reduzir seus pagamentos mensais e melhorar o fluxo de caixa, embora você possa pagar mais em juros totais ao longo do tempo. É importante pesar seus objetivos financeiros e orçamento ao tomar essa decisão.

Um equívoco comum é que os custos de fechamento são insignificantes ou podem sempre ser incluídos no empréstimo sem consequências. Embora incluir os custos no empréstimo evite pagamentos antecipados, isso aumenta seu saldo de empréstimo e a quantidade de juros que você pagará ao longo do tempo. Outro equívoco é que todos os credores cobram as mesmas taxas. Na realidade, os custos de fechamento podem variar amplamente entre os credores, e pesquisar pode economizar centenas ou até milhares de dólares.

Pagamentos extras reduzem o saldo principal mais rapidamente, o que diminui o total de juros pagos ao longo da vida do empréstimo e pode encurtar o prazo do empréstimo. Por exemplo, fazer um pagamento mensal adicional de $200 em um empréstimo de 30 anos de $200,000 a 3.5% de juros pode economizar mais de $30,000 em juros e reduzir o prazo em vários anos. No entanto, essa estratégia só funciona se seu orçamento permitir pagamentos extras consistentes sem comprometer outros objetivos financeiros.

Um benchmark comum é a 'regra de 1%', que sugere que o refinanciamento vale a pena considerar se a nova taxa de juros for pelo menos 1% menor do que sua taxa atual. Outro é o ponto de equilíbrio; refinanciar geralmente vale a pena se você planeja ficar em sua casa por mais tempo do que o tempo necessário para recuperar os custos de fechamento. Além disso, se seu score de crédito melhorou significativamente ou as taxas de mercado caíram, é um bom momento para reavaliar suas opções.

Diferenças regionais nos impostos sobre a propriedade podem influenciar seus custos mensais totais de habitação e afetar as economias percebidas do refinanciamento. Por exemplo, se você mora em uma área com altos impostos sobre a propriedade, mesmo uma redução significativa no seu pagamento hipotecário pode não resultar em economias mensais substanciais. Além disso, alguns estados têm custos de fechamento médios mais altos devido a impostos e taxas, o que pode impactar o cálculo do ponto de equilíbrio.

Estender seu prazo de empréstimo, como redefinir uma hipoteca de 20 anos para 30 anos, pode reduzir os pagamentos mensais, mas aumentar significativamente o total de juros pagos ao longo da vida do empréstimo. Por exemplo, se você refinanciar um empréstimo de $200,000 a 3.5% de juros com 20 anos restantes para um prazo de 30 anos, você pode pagar dezenas de milhares a mais em juros. Essa estratégia só é aconselhável se reduzir os pagamentos mensais for crítico para sua estabilidade financeira.