Calculadora da Relação Dívida-Rendimento

Uma boa relação dívida-rendimento é tipicamente abaixo de 36%, com não mais de 28% alocado para custos de habitação. Este benchmark é usado pelos credores para avaliar a sua capacidade de gerenciar dívidas de forma responsável. Uma relação DTI mais baixa indica melhor saúde financeira e aumenta suas chances de qualificação para empréstimos com termos favoráveis. Relações acima de 43% são frequentemente consideradas arriscadas pelos credores, especialmente para pedidos de hipoteca, pois sugerem uma maior probabilidade de pressão financeira.

Os custos de habitação, como aluguer ou pagamentos de hipoteca, impostos sobre a propriedade e utilidades, são um componente significativo das suas despesas mensais e podem influenciar substancialmente a sua relação DTI. Os credores consideram tanto a sua relação DTI geral quanto a sua relação de custos de habitação separadamente. Se a sua relação de custos de habitação exceder 28%, isso pode levantar preocupações sobre a sua capacidade de gerenciar outras obrigações financeiras, mesmo que a sua DTI geral esteja dentro de uma faixa aceitável.

As diferenças regionais nos custos de habitação podem impactar significativamente a sua relação DTI. Por exemplo, indivíduos em áreas de alto custo podem ter relações de custos de habitação mais altas, mesmo que mantenham uma DTI geral estável. Os credores podem levar em conta essas variações regionais, mas é importante garantir que a sua DTI geral permaneça gerenciável. Nesses casos, reduzir a dívida não relacionada à habitação ou aumentar o rendimento pode ajudar a equilibrar a relação e melhorar a estabilidade financeira.

Um equívoco comum é que um rendimento alto significa automaticamente uma boa relação DTI. No entanto, mesmo os altos rendimentos podem ter relações DTI ruins se suas obrigações de dívida forem desproporcionalmente grandes. Outro equívoco é que as relações DTI afetam diretamente as pontuações de crédito; embora não afetem, uma DTI alta pode limitar sua capacidade de obter novo crédito ou termos favoráveis de empréstimos. Por último, alguns acreditam que todas as dívidas são ponderadas igualmente, mas os credores podem ver dívidas garantidas (como hipotecas) de forma diferente das dívidas não garantidas (como cartões de crédito).

Para melhorar a sua relação DTI, concentre-se em reduzir os seus pagamentos mensais de dívida, pagando empréstimos de alto juro ou consolidando dívidas para diminuir as suas obrigações totais. Aumentar o seu rendimento através de trabalhos paralelos, negociações salariais ou fontes de rendimento passivo também pode ajudar. Além disso, reveja os seus custos de habitação para ver se mudar-se para um espaço menor ou refinanciar a sua hipoteca poderia reduzir despesas. Orçamentar e cortar despesas desnecessárias pode ainda mais melhorar a sua estabilidade financeira e a sua relação DTI.

A regra dos 43% é uma diretriz comum usada pelos credores para avaliar a elegibilidade para hipotecas. Ela afirma que a sua relação DTI total, incluindo custos de habitação, não deve exceder 43%. Este limite é baseado na capacidade de reembolso de um empréstimo sob os padrões de Hipoteca Qualificada. Mutuários com uma DTI acima de 43% podem enfrentar desafios para garantir uma hipoteca ou podem ser oferecidos taxas de juros mais altas para compensar o risco percebido. Manter-se abaixo deste benchmark pode melhorar suas chances de aprovação e melhores termos de empréstimo.

Os cálculos da DTI geralmente usam o rendimento bruto (rendimento antes de impostos e deduções) em vez do rendimento líquido. Esta distinção é importante porque o rendimento bruto fornece uma medida padronizada para os credores compararem mutuários. No entanto, confiar no rendimento bruto pode às vezes dar uma imagem enganosa da acessibilidade, pois não leva em conta impostos ou outras deduções. Compreender a diferença pode ajudá-lo a criar um orçamento mais realista e evitar sobrecarregar-se financeiramente.

Uma alta relação DTI sinaliza aos credores que uma parte significativa do seu rendimento já está comprometida com pagamentos de dívida, o que pode dificultar a sua capacidade de assumir dívida adicional. Isso pode levar a negativas de empréstimos ou taxas de juros mais altas, pois os credores o percebem como um mutuário de maior risco. Para cartões de crédito, uma alta DTI pode resultar em limites de crédito mais baixos ou critérios de aprovação mais rigorosos. Reduzir a sua DTI pode melhorar suas chances de garantir financiamento com melhores termos.