Calculator pentru raportul datorie-venit

Un raport datorie-venit bun este de obicei sub 36%, fără mai mult de 28% alocat costurilor de locuință. Această referință este folosită de creditori pentru a evalua capacitatea ta de a gestiona datoriile responsabil. Un raport DTI mai mic indică o sănătate financiară mai bună și îți crește șansele de a te califica pentru împrumuturi cu condiții favorabile. Raporturile de peste 43% sunt adesea considerate riscante de către creditori, în special pentru cererile de ipotecă, deoarece sugerează o probabilitate mai mare de stres financiar.

Costurile de locuință, cum ar fi chiria sau plățile ipotecare, impozitele pe proprietate și utilitățile, sunt o componentă semnificativă a cheltuielilor tale lunare și pot influența substanțial raportul tău DTI. Creditorii iau în considerare atât raportul tău DTI general, cât și raportul costurilor de locuință separat. Dacă raportul costurilor de locuință depășește 28%, poate ridica îngrijorări cu privire la capacitatea ta de a gestiona alte obligații financiare, chiar dacă raportul tău DTI general este în limite acceptabile.

Diferențele regionale în costurile de locuință pot afecta semnificativ raportul tău DTI. De exemplu, persoanele din zone cu costuri ridicate pot avea raporturi de costuri de locuință mai mari, chiar dacă mențin un DTI general stabil. Creditorii pot lua în considerare aceste variații regionale, dar este important să te asiguri că DTI-ul tău general rămâne gestionabil. În astfel de cazuri, reducerea datoriilor non-locuință sau creșterea veniturilor poate ajuta la echilibrarea raportului și îmbunătățirea stabilității financiare.

O concepție greșită comună este că un venit mare înseamnă automat un raport DTI bun. Cu toate acestea, chiar și câștigătorii mari pot avea raporturi DTI slabe dacă obligațiile lor de datorie sunt disproporționat de mari. O altă concepție greșită este că raporturile DTI afectează direct scorurile de credit; deși nu o fac, un DTI mare poate limita capacitatea ta de a obține noi credite sau condiții favorabile pentru împrumuturi. În cele din urmă, unii cred că toate datoriile sunt evaluate la fel, dar creditorii pot vedea datoriile garantate (cum ar fi ipotecile) diferit de datoriile negarantate (cum ar fi cardurile de credit).

Pentru a îmbunătăți raportul tău DTI, concentrează-te pe reducerea plăților tale lunare ale datoriilor prin achitarea împrumuturilor cu dobândă mare sau consolidarea datoriilor pentru a-ți reduce obligațiile generale. Creșterea veniturilor prin locuri de muncă secundare, negocieri salariale sau fluxuri de venit pasiv poate ajuta, de asemenea. În plus, revizuiește costurile tale de locuință pentru a vedea dacă micșorarea sau refinanțarea ipotecii tale ar putea reduce cheltuielile. Bugetarea și tăierea cheltuielilor inutile pot îmbunătăți și mai mult stabilitatea ta financiară și îmbunătăți raportul tău DTI.

Regula de 43% este o orientare comună folosită de creditori pentru a evalua eligibilitatea pentru ipotecă. Aceasta afirmă că raportul tău DTI total, inclusiv costurile de locuință, nu ar trebui să depășească 43%. Această limită se bazează pe capacitatea de a rambursa un împrumut conform standardelor Qualified Mortgage. Împrumutații cu un DTI de peste 43% pot întâmpina dificultăți în obținerea unei ipoteci sau ar putea fi oferiți rate de dobândă mai mari pentru a compensa riscul perceput. Menținerea sub această referință poate îmbunătăți șansele tale de aprobat și condițiile mai bune pentru împrumut.

Calculările DTI folosesc de obicei venitul brut (venitul înainte de impozite și deduceri) mai degrabă decât venitul net. Această distincție este importantă deoarece venitul brut oferă o măsură standardizată pentru creditori pentru a compara împrumutații. Cu toate acestea, bazarea pe venitul brut poate oferi uneori o imagine înșelătoare a accesibilității, deoarece nu ia în considerare impozitele sau alte deduceri. Înțelegerea diferenței poate ajuta la crearea unui buget mai realist și la evitarea extinderii financiare.

Un raport DTI mare semnalează creditorilor că o porțiune semnificativă a veniturilor tale este deja angajată în plățile datoriilor, ceea ce poate face mai dificil pentru tine să iei datorii suplimentare. Acest lucru poate duce la respingeri ale împrumuturilor sau la rate de dobândă mai mari, deoarece creditorii te percep ca pe un împrumutat cu risc mai mare. Pentru cardurile de credit, un DTI mare ar putea duce la limite de credit mai mici sau la criterii de aprobat mai stricte. Reducerea DTI-ului tău poate îmbunătăți șansele tale de a obține finanțare cu condiții mai bune.