Калькулятор погашения студенческих кредитов

Процентная ставка напрямую влияет на общую сумму, которую вы будете выплачивать за весь срок кредита. Более высокая процентная ставка увеличивает общую сумму выплаченных процентов, что может значительно повысить общую сумму погашения. Например, увеличение на 1% по кредиту в $30,000 на срок 10 лет может добавить тысячи долларов дополнительных процентов. Поэтому поиск кредитов с наименьшей возможной процентной ставкой или рефинансирование на более низкую ставку может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

Планы погашения, основанные на доходах, корректируют ваши ежемесячные платежи в зависимости от вашего располагаемого дохода, что может сделать платежи более доступными для заемщиков с низкими доходами. Кроме того, эти планы часто включают прощение кредита после 20-25 лет квалифицированных платежей. Однако недостатком является то, что более низкие платежи могут продлить срок погашения, что приведет к более высоким общим процентам. Также прощенные суммы могут рассматриваться как налогооблагаемый доход в зависимости от действующего налогового законодательства.

Расширенные планы погашения распределяют платежи на более длительный срок, например, 25 лет вместо стандартных 10 лет. Хотя это снижает ежемесячный платеж, это также увеличивает общее время, в течение которого кредит накапливает проценты. За весь срок кредита эти дополнительные проценты могут значительно увеличить общую сумму погашения. Заемщики должны взвесить преимущества более низких ежемесячных платежей против более высоких общих затрат при выборе этого плана.

Планы погашения с увеличением начинаются с более низких ежемесячных платежей, которые постепенно увеличиваются каждые два года. Начальный платеж обычно составляет около 50% от того, что он был бы по стандартному плану, а конечный платеж может составлять до 150%. Факторы, влияющие на ежемесячный платеж, включают сумму кредита, процентную ставку и срок погашения. Эти планы предназначены для заемщиков, ожидающих увеличения своего дохода со временем, но они могут стать непосильными, если рост дохода не соответствует ожиданиям.

В планах погашения, основанных на доходах, размер семьи используется для расчета вашего располагаемого дохода, который является основой для определения вашего ежемесячного платежа. Больший размер семьи снижает сумму располагаемого дохода, что приводит к более низким ежемесячным платежам. Например, один заемщик с годовым доходом в $50,000 будет платить больше, чем заемщик с тем же доходом, но с семьей из четырех человек, так как у последнего больше расходов, учитываемых в расчете.

Согласно действующему законодательству США, сумма, прощенная в конце плана погашения, основанного на доходах, считается налогооблагаемым доходом. Например, если $50,000 прощены после 25 лет, вы можете быть должны налоги на эту сумму в год, когда она была прощена. Это может привести к значительному налоговому счету, который часто называют 'налоговой бомбой'. Заемщики должны планировать эту ситуацию, откладывая средства или консультируясь с налоговым специалистом по стратегиям снижения воздействия.

Чтобы минимизировать общую сумму процентов, подумайте о таких стратегиях, как внесение дополнительных платежей на основной долг, рефинансирование на более низкую процентную ставку или выбор более короткого срока погашения. Даже небольшие дополнительные платежи могут быстрее снизить основной долг, уменьшая сумму начисляемых процентов. Кроме того, избегание отсрочки или отсрочки, когда это возможно, может предотвратить капитализацию процентов, что увеличивает остаток кредита и будущие процентные расходы.

Рефинансирование федеральных студенческих кредитов в частные кредиты может снизить вашу процентную ставку и ежемесячный платеж, но это связано с рисками. Вы теряете доступ к федеральным льготам, таким как планы погашения, основанные на доходах, программы прощения кредита и варианты отсрочки или отсрочки в период финансовых трудностей. Заемщики должны тщательно оценить, перевешивают ли сбережения от рефинансирования потерю этих защит, особенно если их финансовая ситуация неопределенна.