Kalkulačka splácania študentských pôžičiek

Úroková sadzba priamo ovplyvňuje celkovú sumu, ktorú splatíte počas života pôžičky. Vyššia úroková sadzba zvyšuje celkový zaplatený úrok, čo môže výrazne zvýšiť celkovú sumu splácania. Napríklad, zvýšenie úrokovej sadzby o 1% na pôžičke 30 000 dolárov počas 10-ročnej doby môže pridať tisíce dolárov na dodatočnom úroku. Preto je dôležité hľadať pôžičky s najnižšou možnou úrokovou sadzbou alebo refinancovať na nižšiu sadzbu, aby ste ušetrili peniaze v dlhodobom horizonte.

Plány splácania založené na príjmoch prispôsobujú vaše mesačné platby na základe vášho diskrečného príjmu, čo môže urobiť platby dostupnejšími pre dlžníkov s nižšími príjmami. Okrem toho tieto plány často zahŕňajú odpustenie pôžičiek po 20-25 rokoch kvalifikovaných platieb. Nevýhodou je, že nižšie platby môžu predĺžiť dobu splácania, čo vedie k vyšším celkovým zaplateným úrokom. Taktiež odpustené sumy môžu byť považované za zdaniteľný príjem, v závislosti od aktuálnych daňových zákonov.

Plány predĺženého splácania rozdeľujú platby na dlhšie obdobie, ako je 25 rokov namiesto štandardných 10 rokov. Zatiaľ čo to znižuje mesačnú platbu, tiež to zvyšuje celkový čas, počas ktorého pôžička akumuluje úrok. Počas života pôžičky môže tento dodatočný úrok výrazne zvýšiť celkovú sumu splácania. Dlžníci by mali zvážiť výhody nižších mesačných platieb oproti vyšším celkovým nákladom pri výbere tohto plánu.

Absolventské splácacie plány začínajú s nižšími mesačnými platbami, ktoré sa každé dva roky postupne zvyšujú. Počiatočná platba je zvyčajne okolo 50% toho, čo by bola pod štandardným plánom, a konečná platba môže byť až 150%. Faktory ovplyvňujúce mesačnú platbu zahŕňajú sumu pôžičky, úrokovú sadzbu a dobu splácania. Tieto plány sú navrhnuté pre dlžníkov, ktorí očakávajú, že ich príjem sa časom zvýši, ale môžu sa stať neúnosnými, ak rast príjmu nenaplní očakávania.

V plánoch splácania založených na príjmoch sa veľkosť rodiny používa na výpočet vášho diskrečného príjmu, ktorý je základom na určenie vašej mesačnej platby. Väčšia veľkosť rodiny znižuje množstvo diskrečného príjmu, čo vedie k nižším mesačným platbám. Napríklad, osamelý dlžník zarábajúci 50 000 dolárov ročne zaplatí viac ako dlžník s rovnakým príjmom, ale s rodinou štyroch, pretože druhý má viac výdavkov zahrnutých do výpočtu.

Podľa aktuálnych daňových zákonov USA sa suma odpustená na konci plánu splácania založeného na príjmoch považuje za zdaniteľný príjem. Napríklad, ak je 50 000 dolárov odpustených po 25 rokoch, môžete na túto sumu dlžiť dane v roku, keď je odpustená. To môže viesť k významnému daňovému účtu, ktorý sa často nazýva 'daňová bomba.' Dlžníci by mali plánovať túto eventualitu tým, že si ušetria alebo sa poradia s daňovým odborníkom o stratégiách na zmiernenie dopadu.

Aby ste minimalizovali celkový zaplatený úrok, zvážte stratégie ako vykonávanie dodatočných platieb na istinu, refinancovanie na nižšiu úrokovú sadzbu alebo výber kratšej doby splácania. Aj malé dodatočné platby môžu rýchlejšie znížiť zostatok istiny, čím sa znižuje množstvo úroku, ktoré sa akumuluje. Okrem toho, vyhýbanie sa odkladu alebo odkladu, keď je to možné, môže zabrániť kapitalizácii úroku, čo zvyšuje zostatok pôžičky a budúce náklady na úroky.

Refinancovanie federálnych študentských pôžičiek na súkromné pôžičky môže znížiť vašu úrokovú sadzbu a mesačnú platbu, ale prichádza s rizikami. Strácate prístup k federálnym výhodám, ako sú plány splácania založené na príjmoch, programy odpustenia pôžičiek a možnosti odkladu alebo odkladu počas finančných ťažkostí. Dlžníci by mali starostlivo posúdiť, či úspory z refinancovania prevyšujú stratu týchto ochranných opatrení, najmä ak je ich finančná situácia neistá.