Kalkulator premij in subvencij Medicare

IRMAA, ali mesečni prilagoditveni znesek, povezan z dohodkom, je dodatno doplačilo, ki se uporablja za premije Medicare dela B in dela D, če vaš dohodek presega določene pragove. Na primer, če vaš letni dohodek presega 97.000 $ kot posameznik ali 194.000 $ kot poročen par (figures 2023), boste plačali višje premije. Ta doplačila se izračunajo na podlagi vašega prilagojenega bruto dohodka (MAGI) iz predhodnih dveh let, kot je navedeno pri IRS. Razumevanje IRMAA je ključno za posameznike z visokim dohodkom, saj lahko znatno poveča mesečne stroške.

Subvencije Medicare, kot je program Dodatna pomoč, so zasnovane za pomoč posameznikom z omejenim dohodkom in sredstvi pri zniževanju njihovih premij, odbitkov in sodelovanj za del D. Da se kvalificirate, mora vaš mesečni dohodek običajno pasti pod 5.000 $ za poročen par ali 2.500 $ za posameznika, vaša finančna sredstva pa morajo biti pod določenimi pragovi. Ti pragovi se vsako leto nekoliko razlikujejo in se razlikujejo po zveznih državah. Kalkulator ocenjuje 50 $ subvencijo, če vaš dohodek doseže prag, vendar se boste morda morali prijaviti ločeno preko urada Medicaid vaše zvezne države ali Uprave za socialno varnost, da potrdite upravičenost.

Premije dela D se zelo razlikujejo, ker jih ponujajo zasebni zavarovalci, vsak s svojimi formulacijami (seznami pokritih zdravil) in cenovnimi strukturami. Dejavniki, kot so vaše potrebe po zdravilih na recept, odbitek načrta in ali je vaša najljubša lekarna v omrežju, lahko vplivajo na stroške. Da optimizirate svojo izbiro dela D, primerjajte načrte letno med obdobjem odprtega vpisa Medicare, da zagotovite, da načrt, ki ga izberete, pokriva vaša zdravila po najnižji skupni ceni.

Zamuda pri vpisu v Medicare del B ali del D med vašim začetnim obdobjem upravičenosti lahko privede do trajnih kazni za zamudo pri vpisu. Za del B kazen doda 10 % k vaši premiji za vsakih 12 mesecev, ko ste bili upravičeni, vendar se niste vpisali. Za del D je kazen 1 % nacionalne osnovne premije za prejemnike za vsak mesec, ko ste zamudili vpis brez kredibilnega kritja za zdravila. Te kazni so kumulativne in ostanejo, dokler imate Medicare, zato je pravočasni vpis ključnega pomena za izogibanje nepotrebnim stroškom.

Če se je vaš dohodek znatno zmanjšal zaradi dogodka, ki spreminja življenje, kot je upokojitev, poroka ali ločitev, lahko zaprosite za ponovno oceno vaše odločitve IRMAA tako, da vložite obrazec SSA-44 pri Upravi za socialno varnost. To omogoča Medicare, da uporabi vaš trenutni dohodek namesto standardnega dvotirnega obdobja. Poleg tega lahko zagotavljanje, da vaš dohodek ostane pod pragovi IRMAA z davčno učinkovitimi strategijami, kot so konverzije Roth IRA ali upravljanje kapitalskih dobičkov, pomaga zmanjšati doplačila za premije.

Premije Medicare dela B so standardizirane po ZDA, kar pomeni, da vsi plačujejo enako osnovno premijo, razen če se uporablja IRMAA. Vendar pa se premije dela D lahko znatno razlikujejo po regijah zaradi razlik v razpoložljivosti načrtov in cenovnih struktur, ki jih določajo zasebni zavarovalci. Poleg tega lahko programi, specifični za zvezne države, kot so Medicaid ali programi varčevanja Medicare, nudijo dodatno pomoč za prejemnike z nizkimi dohodki, kar dodatno vpliva na skupne stroške. Pomembno je, da primerjate načrte in subvencije, ki so na voljo v vaši specifični zvezni državi.

Vaš letni dohodek neposredno vpliva na vaše skupne stroške Medicare, zlasti preko doplačil IRMAA za del B in del D. Višji dohodki vodijo do višjih premij, ki lahko več kot podvojijo osnovne cene. Nasprotno pa lahko nižji dohodki omogočijo subvencije, ki znižujejo premije in stroške iz žepa. Razumevanje te povezave je ključno za načrtovanje upokojitve, saj lahko tudi majhne spremembe v dohodku preusmerijo v drugo premijsko skupino.

Priporočljivo je, da letno ponovno ocenite svoj načrt Medicare in stroške premij med obdobjem odprtega vpisa (15. oktober do 7. december). Spremembe dohodka, novi pragovi IRMAA ali spremembe v vaših zdravstvenih potrebah lahko vplivajo na vaše stroške. Poleg tega se načrti dela D pogosto posodabljajo s svojimi formulacijami in cenami vsako leto, zato primerjava načrtov zagotavlja, da ne plačujete preveč za kritje. Redno pregledovanje vam pomaga prilagoditi se spremembam in optimizirati vašo strategijo Medicare.