Kalkulator obrestne mere hipoteke

Razmerje posojila do vrednosti (LTV) je ključni dejavnik pri določanju, ali morate plačati zasebno zavarovanje hipoteke (PMI). Izračuna se tako, da znesek posojila delite z vrednostjo nepremičnine. Če vaše LTV presega 80%, večina posojilodajalcev zahteva PMI, da zmanjšajo svoje tveganje. Znižanje vašega LTV z večjim pologom ali hitrejšim odplačevanjem glavnice vam lahko pomaga, da PMI odstranite prej, kar zmanjša vaše skupne stroške posojila. Poleg tega lahko nižje LTV kvalificira za boljše obrestne mere, saj pomeni manjše tveganje za posojilodajalce.

Dodatna plačila za vašo hipotekarno glavnico lahko znatno zmanjšajo skupne obresti, plačane v življenju posojila, in skrajšajo trajanje posojila. Na primer, dodajanje celo 100 $ na mesec k hipoteki v višini 200.000 $ pri 4% obrestni meri vam lahko prihrani tisoče v obrestih in skrajša vaše odplačilne roke. Vendar je pomembno, da se prepričate, da ta dodatna plačila neposredno vplivajo na glavnico in ne na prihodnje obresti. Uporabite kalkulator, da modelirate, kako različni zneski in frekvence dodatnih plačil vplivajo na vašo časovnico odplačila in skupne stroške.

Amortizacijski načrt razčleni vsak mesečni obrok na njegove komponente glavnice in obresti ter prikazuje, kako se vaš saldo posojila zmanjšuje skozi čas. Na začetku obdobja posojila večji del vašega plačila gre za obresti, medtem ko kasnejša plačila prispevajo več k glavnici. Ta načrt vam pomaga vizualizirati dolgoročni vpliv vaših plačil in identificirati priložnosti za prihranek, kot so dodatna plačila za zmanjšanje obrestnih stroškov ali hitrejše dosego mejnikov, kot je odstranitev PMI.

Obrestna mera določa, koliko plačate posojilodajalcu za izposojo denarja. Tudi majhna razlika v obrestnih merah lahko privede do znatnih razlik v stroških v 15- ali 30-letnem posojilu. Na primer, pri posojilu v višini 300.000 $ bi lahko 0,5% nižja obrestna mera prihranila desetine tisočakov v obrestih. Pomembno je, da se pozanimate o najboljših obrestnih merah in upoštevate letno obrestno mero (APR), ki vključuje stroške in druge stroške, da zagotovite, da sprejemate stroškovno učinkovito izbiro.

15-letna hipoteka običajno ponuja nižje obrestne mere v primerjavi s 30-letno hipoteko, kar vam lahko prihrani znatno količino skupnih obresti. Poleg tega boste hitreje gradili lastniški kapital v svojem domu, saj večina vsakega plačila gre za glavnico. Vendar pa je cena višja mesečna plačila, kar lahko obremeni vaš proračun. Ključno je, da tehtate prihranke v primerjavi s svojo finančno fleksibilnostjo in zagotovite, da imate nujni sklad, preden se odločite za krajše obdobje.

PMI se običajno odstrani, ko vaše razmerje posojila do vrednosti (LTV) doseže 80%, kar pomeni, da je vaš saldo posojila 80% ali manj od izvirne ali trenutne vrednosti vaše nepremičnine. Kalkulator oceni mesec, ko bo PMI odstranjen na podlagi vaših rednih plačil in morebitnih dodatnih plačil, ki jih nameravate opraviti. Da bi pospešili odstranitev PMI, lahko opravite dodatna plačila za glavnico ali zahtevate oceno doma, če se je vrednost vaše nepremičnine znatno povečala. Upoštevajte, da nekateri posojilodajalci morda zahtevajo, da uradno zahtevate preklic PMI, ko dosežete prag.

Pri razmišljanju o refinanciranju ocenite dejavnike, kot so nova obrestna mera, stroški zapiranja in koliko časa nameravate ostati v domu. Nižja obrestna mera lahko zmanjša vaše mesečne obroke in skupne obresti, vendar refinanciranje ponastavi vaš amortizacijski načrt, kar lahko podaljša trajanje vašega posojila. Poleg tega, če se je vrednost vašega doma povečala, lahko refinanciranje odpravi PMI, tudi če obrestne mere niso znatno padle. Uporabite kalkulator, da primerjate vaše trenutno posojilo s potencialnim scenarijem refinanciranja, da ugotovite, ali prihranki upravičujejo stroške.

Ena pogosta napačna predstava je, da katerokoli dodatno plačilo samodejno zmanjša vašo glavnico. V resnici nekateri posojilodajalci dodatna plačila uporabijo za prihodnje obresti, razen če izrecno navedete drugače. Druga napačna predstava je, da majhna dodatna plačila nimajo pomembnega vpliva. Tudi zmerni zneski, ki se dosledno plačujejo, lahko zmanjšajo trajanje vašega posojila in prihranijo tisoče v obrestih. Na koncu nekateri posojilojemalci verjamejo, da morajo opraviti velike enkratne plačila, da vidijo koristi, vendar lahko redne manjše prispevke prav tako prinesejo znatne prihranke skozi čas.