Kalkulator za primerjavo stroškov posojil na plačilni dan

Podaljšanja znatno povečajo skupne stroške posojila na plačilni dan, saj vsakič, ko podaljšate posojilo, nastanejo dodatni stroški na podlagi glavnice. Na primer, če je stopnja stroškov 20 % in dvakrat podaljšate posojilo v višini 500 USD, boste za vsako podaljšanje plačali 200 USD stroškov, kar skupaj znaša 400 USD stroškov. Zato se posojilojemalci pogosto znajdejo v ciklu dolga, saj lahko ponavljajoča se podaljšanja hitro presegajo prvotni znesek posojila.

Stopnja stroškov je odstotek glavnice posojila, zaračunan kot enotni strošek za izposojo, običajno izračunan za vsak posojilni obdobje. Po drugi strani pa APR (letna obrestna mera) odraža stroške izposojanja v enem letu, vključno s stroški in obrestmi. Posojila na plačilni dan pogosto imajo stopnje stroškov od 15 do 20 %, vendar lahko njihov APR preseže 400 % zaradi kratkih posojilnih obdobij. Razumevanje te razlike vam pomaga videti prave stroške izposojanja, še posebej, če pride do podaljšanj.

Majhne razlike v stopnjah stroškov ali številu podaljšanj lahko sčasoma privedejo do pomembnih razlik v stroških. Na primer, razlika 5 % v stopnjah stroškov pri posojilu v višini 500 USD lahko pomeni prihranek 25 USD na podaljšanje. Če podaljšate večkrat, se ti prihranki kopičijo. Primerjava posojil vnaprej zagotavlja, da minimizirate stroške, še posebej pri obravnavi visokih obresti in kratkoročnega dolga, kot so posojila na plačilni dan.

Da, regulative posojil na plačilni dan se razlikujejo glede na državo ali regijo. Nekatere regije omejujejo število dovoljenih podaljšanj ali omejujejo največjo stopnjo stroškov, ki jih lahko zaračunajo posojilodajalci. Na primer, države, kot je New York, imajo stroge zakone o obrestnih merah, ki dejansko prepovedujejo posojila na plačilni dan, medtem ko druge, kot je Teksas, dovoljujejo več podaljšanj, vendar zahtevajo, da posojilodajalci vnaprej razkrijejo skupne stroške. Poznavanje lokalnih regulativ vam lahko pomaga izogniti se praksam plenjenja in pretiranim stroškom.

Ena pogosta napačna predstava je, da plačilo začetnega stroška popolnoma reši posojilo. V resnici večina posojil na plačilni dan zahteva odplačilo tako glavnice kot stroškov, in neplačilo vodi do podaljšanj, kar povečuje stroške. Druga napačna predstava je, da nižja stopnja stroškov vedno pomeni cenejše posojilo; vendar pa pogosta podaljšanja pri posojilu z nižjo stopnjo stroškov lahko še vedno privedejo do višjih skupnih stroškov kot enotno posojilo z višjo stopnjo stroškov.

Za minimizacijo stroškov vnesite realistične ocene za stopnje stroškov in morebitna podaljšanja za vsako možnost posojila. Če je mogoče, si prizadevajte, da odplačate posojilo brez podaljšanja, saj podaljšanja eksponentno povečujejo stroške. Uporabite kalkulator, da ugotovite možnost z najnižjimi skupnimi stroški, in upoštevajte svojo sposobnost odplačila v okviru posojilnega obdobja. Poleg tega razmislite o raziskovanju alternativ, kot so kreditne unije ali obročna posojila, ki pogosto ponujajo nižje stroške in bolj obvladljive strukture odplačevanja.

Čeprav posojila na plačilni dan nimajo univerzalnih meril, se stopnje stroškov običajno gibljejo med 10 % in 20 % glavnice, odvisno od posojilodajalca in regije. Podaljšanja so pogosto omejena na 2-3 krat v reguliranih trgih. Posojilojemalci bi morali upoštevati tudi učinkoviti APR, ki se lahko giblje od 300 % do 500 % ali več. Primerjava teh številk vam lahko pomaga ugotoviti, ali je ponudba posojila razumna ali pretirano draga.

Ponovno izposojanje posojil na plačilni dan lahko vodi v cikel dolga, saj visoki stroški in podaljšanja otežujejo odplačilo glavnice. Sčasoma to lahko obremeni vaše finance, omeji dostop do drugih možnosti kreditiranja in poškoduje vašo kreditno oceno, če se neplačana posojila prijavijo kreditnim agencijam. Da bi se izognili tem posledicam, razmislite o alternativah, kot so osebna posojila, svetovanje o kreditih ali ustvarjanje sklada za nujne primere, da zmanjšate zanašanje na kratkoročna, draga posojila.