Ocenjevalec stroškov zaključka hipoteke

Osnovna stopnja stroškov zaključka je običajno izražena kot odstotek cene nakupa doma, običajno v razponu od 1% do 3%. Vključuje pristojbine posojilodajalca, kot so taksne pristojbine, iskanje lastništva in zavarovanje lastništva, pristojbine za oceno in administrativne stroške. Natančna stopnja je odvisna od vašega posojilodajalca, lokacije in kompleksnosti transakcije. Na primer, v nekaterih dragih območjih lahko zavarovanje lastništva in davki na prenos povečajo stopnjo. Da bi dobili najnatančnejšo oceno, je pomembno pregledati dokument o oceni posojila vašega posojilodajalca, ki razčleni te stroške.

Predplačilo escrow je odvisno od števila mesecev nepremičninskih davkov in zavarovanja lastnika doma, ki jih vaš posojilodajalec zahteva vnaprej. To se lahko razlikuje glede na lokalne davčne koledarje, premije zavarovanja in politike posojilodajalcev. Na primer, v državah z visokimi nepremičninskimi davki ali letnimi premijami zavarovanja lahko predplačilo escrow predstavlja pomemben del vaših stroškov zaključka. Poleg tega, če se vaš zaključek zgodi blizu datuma zapadlosti nepremičninskega davka, lahko vaš posojilodajalec zahteva več mesecev davkov za predplačilo. Razumevanje lokalnega davčnega koledarja in stroškov zavarovanja vam lahko pomaga predvideti te izdatke.

Proracije nepremičninskih davkov zagotavljajo, da tako kupec kot prodajalec plačata svoj pravi delež nepremičninskih davkov za leto. Če je prodajalec že plačal davke za obdobje, ki presega datum zaključka, kupec povrne prodajalcu del davkov, ki pokriva čas po zaključku. Nasprotno, če so davki zapadli, a niso plačani, lahko prodajalec kredituje kupca, da pokrije njihov delež. Ta prilagoditev je ključna, da se izognemo preplačilu ali podplačilu davkov. Lokalni davčni stopnji in datumi zapadlosti močno vplivajo na to izračun, zato je pomembno, da te podrobnosti potrdite s svojim agentom za zaključek.

Pogosto napačno prepričanje je, da 'hipoteke brez stroškov zaključka' popolnoma odpravijo stroške zaključka. V resnici so ti stroški bodisi vključeni v znesek posojila bodisi pokriti z višjo obrestno mero. Čeprav ta možnost zmanjša začetne stroške, pogosto vodi do višjih dolgoročnih stroškov zaradi povečanja mesečnih plačil ali akumulacije obresti. Ključno je izračunati skupne stroške v celotnem obdobju posojila in jih primerjati s tradicionalno hipoteko, da ugotovite, katera možnost bolje ustreza vašim finančnim ciljem.

Stroški zaključka se razlikujejo po državah zaradi razlik v davkih, taksah in pravnih zahtevah. Na primer, nekatere države nalagajo visoke davke na prenos ali zahtevajo, da je odvetnik prisoten pri zaključku, kar povečuje stroške. Nasprotno, druge države imajo lahko minimalne davke na prenos ali dovolijo, da podjetja za naslov obravnavajo zaključek, kar zmanjšuje stroške. Poleg tega lahko regionalne razlike v nepremičninskih davkih in premijah zavarovanja močno vplivajo na zneske predplačila escrow. Raziskovanje lokalnih zahtev in posvetovanje z nepremičninskim strokovnjakom vam lahko pomaga predvideti te razlike.

Kupci lahko zmanjšajo stroške zaključka z iskanjem storitev, kot so zavarovanje lastništva, inšpekcije in pristojbine odvetnikov. Mnogi od teh stroškov niso fiksni in se lahko razlikujejo glede na ponudnika. Poleg tega lahko kupci pogajajo s prodajalci, da pokrijejo del stroškov zaključka kot popust, zlasti na trgu kupcev. Izbira posojilnih kreditov v zameno za nekoliko višjo obrestno mero je še ena strategija, čeprav je pomembno pretehtati dolgoročne finančne učinke. Pregled dokumenta o oceni posojila in vprašanje svojega posojilodajalca o morebitnih popustih ali odpustih lahko prav tako razkrije priložnosti za prihranek.

Velikost vašega prvega pologa lahko posredno vpliva na vaše stroške zaključka. Večji prvi polog zmanjšuje znesek posojila, kar lahko zniža pristojbine posojilodajalca, ki se izračunajo kot odstotek posojila. Poleg tega lahko višji prvi polog omogoči, da se izognete zavarovanju hipoteke (PMI), ki se pogosto plača vnaprej ob zaključku. Vendar pa je prvi polog ločen od stroškov zaključka, in oba je treba upoštevati pri načrtovanju nakupa doma. Zagotavljanje, da imate dovolj sredstev za oboje, je ključno za gladek postopek zaključka.

Podcenjevanje stroškov zaključka lahko privede do finančnega pritiska ali zamud v procesu nakupa doma. Če ob zaključku nimate dovolj sredstev, tvegate izgubo svoje varščine ali zamudo transakcije, kar lahko ogrozi nakup. Poleg tega lahko nepričakovani stroški, kot so davki na prenos, pristojbine za zapis ali višja od pričakovanih predplačila escrow, kupce presenetijo. Da bi se izognili tem tveganjem, uporabite podroben ocenjevalec stroškov zaključka in se posvetujte s svojim posojilodajalcem, da zagotovite, da so vsi potencialni stroški upoštevani v vašem proračunu.