Kalkulator otplate studentskih kredita

Kamatna stopa direktno utiče na ukupni iznos koji ćete otplatiti tokom trajanja kredita. Viša kamatna stopa povećava ukupno plaćene kamate, što može značajno povećati ukupni iznos otplate. Na primer, povećanje od 1% na kamatu na kredit od 30.000 dolara tokom 10-godišnjeg roka može dodati hiljade dolara dodatnih kamata. Zato je važno tražiti kredite sa najnižom mogućom kamatnom stopom ili refinansirati na nižu stopu kako biste uštedeli novac na duže staze.

Planovi otplate zasnovani na dohotku prilagođavaju vaše mesečne uplate na osnovu vašeg diskrecionog prihoda, što može učiniti uplate pristupačnijim za zajmoprimce sa nižim prihodima. Pored toga, ovi planovi često uključuju oprost kredita nakon 20-25 godina kvalifikovanih uplata. Međutim, nedostatak je što niže uplate mogu produžiti rok otplate, što dovodi do većih ukupno plaćenih kamata. Takođe, oprošteni iznosi mogu se smatrati oporezivim prihodom, u zavisnosti od trenutnih poreskih zakona.

Produženi planovi otplate raspoređuju uplate tokom dužeg roka, kao što je 25 godina umesto standardnih 10 godina. Dok ovo smanjuje mesečnu uplatu, takođe povećava ukupno vreme tokom kojeg kredit akumulira kamate. Tokom trajanja kredita, ove dodatne kamate mogu značajno povećati ukupni iznos otplate. Zajmoprimci bi trebali da procene prednost nižih mesečnih uplata u odnosu na veći ukupni trošak prilikom odabira ovog plana.

Diplomirani planovi otplate počinju sa nižim mesečnim uplatama koje postepeno rastu svake dve godine. Početna uplata je obično oko 50% od onoga što bi bila pod standardnim planom, a konačna uplata može biti do 150%. Faktori koji utiču na mesečnu uplatu uključuju iznos kredita, kamatnu stopu i rok otplate. Ovi planovi su dizajnirani za zajmoprimce koji očekuju da će im prihod rasti tokom vremena, ali mogu postati nepristupačni ako rast prihoda ne ispuni očekivanja.

U planovima otplate zasnovanim na dohotku, veličina porodice se koristi za izračunavanje vašeg diskrecionog prihoda, koji je osnova za određivanje vaše mesečne uplate. Veća veličina porodice smanjuje iznos diskrecionog prihoda, što dovodi do nižih mesečnih uplata. Na primer, pojedinačni zajmoprimac koji zarađuje 50.000 dolara godišnje platiće više od zajmoprimca sa istim prihodom, ali sa porodicom od četiri člana, jer potonji ima više troškova koji se uzimaju u obzir u izračunavanju.

Prema trenutnim poreskim zakonima SAD-a, iznos oprošten na kraju plana otplate zasnovanog na dohotku smatra se oporezivim prihodom. Na primer, ako je 50.000 dolara oprošteno nakon 25 godina, možda ćete dugovati porez na taj iznos u godini kada je oprošten. Ovo može rezultirati značajnim poreskim računom, često nazvanim 'porezna bomba.' Zajmoprimci bi trebali planirati ovu eventualnost štednjom ili konsultovanjem sa poreskim stručnjakom za strategije smanjenja uticaja.

Da biste minimizirali ukupno plaćene kamate, razmotrite strategije kao što su pravljenje dodatnih uplata na glavnicu, refinansiranje na nižu kamatnu stopu ili izbor kraćeg roka otplate. Čak i male dodatne uplate mogu brže smanjiti glavni dug, smanjujući iznos kamata koje se akumuliraju. Pored toga, izbegavanje odlaganja ili odlaganja kada je to moguće može sprečiti kapitalizaciju kamata, što povećava saldo kredita i buduće troškove kamata.

Refinansiranje federalnih studentskih kredita u privatne kredite može smanjiti vašu kamatnu stopu i mesečnu uplatu, ali dolazi sa rizicima. Gubite pristup federalnim benefitima kao što su planovi otplate zasnovani na dohotku, programi oprosta kredita i opcije odlaganja ili odlaganja tokom finansijskih poteškoća. Zajmoprimci bi trebali pažljivo proceniti da li uštede od refinansiranja nadmašuju gubitak ovih zaštita, posebno ako je njihova finansijska situacija neizvesna.