Kalkulator odnosa duga i prihoda

Dobar odnos duga i prihoda je obično ispod 36%, sa najviše 28% dodeljenih troškovima stanovanja. Ova referentna tačka se koristi od strane kreditora za procenu vaše sposobnosti da odgovorno upravljate dugom. Niži DTI odnos ukazuje na bolje finansijsko zdravlje i povećava vaše šanse za kvalifikaciju za kredite sa povoljnim uslovima. Odnosi iznad 43% se često smatraju rizičnim od strane kreditora, posebno za zahteve za hipoteku, jer sugerišu veću verovatnoću finansijskog opterećenja.

Troškovi stanovanja, kao što su kirija ili otplate hipoteke, porezi na imovinu i komunalne usluge, su značajna komponenta vaših mesečnih troškova i mogu značajno uticati na vaš DTI odnos. Kreditori razmatraju i vaš ukupni DTI odnos i vaš odnos troškova stanovanja odvojeno. Ako vaš odnos troškova stanovanja premašuje 28%, to može izazvati zabrinutost oko vaše sposobnosti da upravljate drugim finansijskim obavezama, čak i ako je vaš ukupni DTI u prihvatljivom opsegu.

Regionalne razlike u troškovima stanovanja mogu značajno uticati na vaš DTI odnos. Na primer, pojedinci u oblastima sa visokim troškovima mogu imati više odnose troškova stanovanja, čak i ako održavaju stabilan ukupni DTI. Kreditori mogu uzeti u obzir ove regionalne varijacije, ali je važno osigurati da vaš ukupni DTI ostane pod kontrolom. U takvim slučajevima, smanjenje duga koji nije vezan za stanovanje ili povećanje prihoda može pomoći u balansiranju odnosa i poboljšanju finansijske stabilnosti.

Uobičajena zabluda je da visok prihod automatski znači dobar DTI odnos. Međutim, čak i visoki zarađivači mogu imati loše DTI odnose ako su njihovi dugovi nesrazmerno veliki. Još jedna zabluda je da DTI odnosi direktno utiču na kreditne rezultate; iako ne utiču, visok DTI može ograničiti vašu sposobnost da dobijete nove kredite ili povoljne uslove kredita. Na kraju, neki veruju da su svi dugovi jednako vrednovani, ali kreditori mogu drugačije gledati na obezbeđene dugove (poput hipoteka) u poređenju sa neobezbeđenim dugovima (poput kreditnih kartica).

Da biste poboljšali svoj DTI odnos, fokusirajte se na smanjenje svojih mesečnih otplata duga otplatom kredita sa visokim kamatama ili konsolidacijom duga kako biste smanjili svoje ukupne obaveze. Povećanje prihoda kroz dodatne poslove, pregovaranje o plati ili pasivne izvore prihoda takođe može pomoći. Pored toga, pregledajte svoje troškove stanovanja da vidite da li bi smanjenje ili refinansiranje vaše hipoteke moglo smanjiti troškove. Budžetiranje i smanjenje nepotrebnih troškova može dodatno poboljšati vašu finansijsku stabilnost i poboljšati vaš DTI odnos.

Pravilo od 43% je uobičajena smernica koju koriste kreditori za procenu podobnosti za hipoteku. To znači da vaš ukupni DTI odnos, uključujući troškove stanovanja, ne bi trebao prelaziti 43%. Ova granica se zasniva na sposobnosti otplate kredita prema standardima kvalifikovane hipoteke. Zajmoprimci sa DTI-jem iznad 43% mogu se suočiti sa izazovima prilikom obezbeđivanja hipoteke ili im mogu biti ponuđene više kamatne stope kako bi se nadoknadio percipirani rizik. Održavanje ispod ove referentne tačke može poboljšati vaše šanse za odobrenje i bolje uslove kredita.

Izračunavanja DTI obično koriste bruto prihod (prihod pre oporezivanja i odbitaka) umesto neto prihoda. Ova razlika je važna jer bruto prihod pruža standardizovanu meru za kreditore da uporede zajmoprimce. Međutim, oslanjanje na bruto prihod može ponekad dati obmanjivu sliku o pristupačnosti, jer ne uzima u obzir poreze ili druge odbitke. Razumevanje razlike može vam pomoći da napravite realniji budžet i izbegnete prekomerno finansijsko opterećenje.

Visok DTI odnos signalizira kreditorima da je značajan deo vašeg prihoda već posvećen otplatama duga, što može otežati preuzimanje dodatnog duga. To može dovesti do odbijanja kredita ili viših kamatnih stopa, jer kreditori vas percipiraju kao zajmoprimca većeg rizika. Za kreditne kartice, visok DTI može rezultirati nižim kreditnim limitima ili strožim kriterijumima odobravanja. Smanjenje vašeg DTI može poboljšati vaše šanse za obezbeđivanje finansiranja sa boljim uslovima.