மாணவர் கடன் திருப்பி செலுத்தும் கணக்கீட்டாளர்

வட்டி வீதம், கடனின் வாழ்நாளில் நீங்கள் திருப்பி செலுத்தும் மொத்த தொகையை நேரடியாக பாதிக்கிறது. உயர்ந்த வட்டி வீதம், மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கிறது, இது மொத்த திருப்பி செலுத்தும் தொகையை குறிப்பிடத்தக்க அளவுக்கு அதிகரிக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, $30,000 கடனுக்கு 10 ஆண்டுகள் காலத்தில் 1% வட்டி அதிகரிப்பு, ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களை கூடுதல் வட்டியாக சேர்க்கலாம். இதற்காக, குறைந்தபட்ச வட்டி வீதத்துடன் கடன்களை தேடுவது அல்லது குறைந்த வட்டிக்கு மறுசீரமைப்பது நீண்ட காலத்தில் உங்கள் பணத்தைச் சேமிக்கலாம்.

வருமான அடிப்படையிலான திருப்பி செலுத்தும் திட்டங்கள், உங்கள் மாத செலவுகளை உங்கள் விருப்ப வருமானத்தின் அடிப்படையில் சரிசெய்யும், இது குறைந்த வருமானம் உள்ள கடனாளிகளுக்கு செலவுகளை மேலும் எளிதாக்கலாம். கூடுதலாக, இந்த திட்டங்கள், 20-25 ஆண்டுகள் தகுதியான செலவுகளுக்குப் பிறகு கடன் மன்னிப்பை அடிக்கடி உள்ளடக்கியவை. ஆனால், குறைந்த செலவுகள், திருப்பி செலுத்தும் காலத்தை நீட்டிக்கலாம், இது மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கலாம். மேலும், மன்னிக்கப்பட்ட தொகைகள் தற்போதைய வரி சட்டங்களின் அடிப்படையில் வரி வருமானமாகக் கருதப்படலாம்.

நீட்டிக்கப்பட்ட திருப்பி செலுத்தும் திட்டங்கள், 10 ஆண்டுகள் என்ற சாதாரணத்தின் பதிலாக 25 ஆண்டுகள் போன்ற நீண்ட காலங்களில் செலவுகளைப் பரப்புகின்றன. இது மாத செலவுகளை குறைக்கும்போது, கடன் வட்டி அதிகரிக்கும் மொத்த காலத்தை அதிகரிக்கிறது. கடனின் வாழ்நாளில், இந்த கூடுதல் வட்டி, மொத்த திருப்பி செலுத்தும் தொகையை குறிப்பிடத்தக்க அளவுக்கு அதிகரிக்கலாம். கடனாளிகள், குறைந்த மாத செலவுகளின் பயனையும், இந்த திட்டத்தை தேர்ந்தெடுக்கும்போது, அதிக மொத்த செலவின் எதிர்காலத்தை மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும்.

பட்டம் பெற்ற திருப்பி செலுத்தும் திட்டங்கள், இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை அதிகரிக்கும் குறைந்த மாத செலவுகளுடன் தொடங்குகின்றன. ஆரம்ப செலவு, சாதாரண திட்டத்தின் 50% அளவிற்கு இருக்கும், இறுதி செலவு 150% வரை இருக்கலாம். மாத செலவுகளை பாதிக்கும் காரியங்கள், கடன் தொகை, வட்டி வீதம் மற்றும் திருப்பி செலுத்தும் காலம் ஆகியவை. இந்த திட்டங்கள், காலத்துடன் உங்கள் வருமானம் அதிகரிக்குமென எதிர்பார்க்கும் கடனாளிகளுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, ஆனால் வருமான வளர்ச்சி எதிர்பார்ப்புகளை பூர்த்தி செய்யாதால், செலவுகள் அதிகரிக்கலாம்.

வருமான அடிப்படையிலான திருப்பி செலுத்தும் திட்டங்களில், குடும்ப அளவு உங்கள் விருப்ப வருமானத்தை கணக்கிடுவதற்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது, இது உங்கள் மாத செலவுகளை நிர்ணயிக்க அடிப்படையாக உள்ளது. பெரிய குடும்ப அளவு, விருப்ப வருமானத்தின் அளவைக் குறைக்கிறது, இது மாத செலவுகளை குறைக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, $50,000 வருடாந்திர வருமானம் உள்ள ஒரே கடனாளி, அதே வருமானம் கொண்ட, ஆனால் நான்கு பேர் கொண்ட குடும்பம் உள்ள கடனாளியைவிட அதிகமாக செலுத்த வேண்டும், ஏனெனில் கடனாளியின் செலவுகள் கணக்கில் அதிகமாக உள்ளன.

தற்போதைய அமெரிக்க வரி சட்டங்களின் அடிப்படையில், வருமான அடிப்படையிலான திருப்பி செலுத்தும் திட்டத்தின் முடிவில் மன்னிக்கப்பட்ட தொகை வரி வருமானமாகக் கருதப்படுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 25 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு $50,000 மன்னிக்கப்படுமானால், நீங்கள் அந்த தொகைக்கு வரி செலுத்த வேண்டும். இது, 'வரி குண்டு' என்று அழைக்கப்படும், குறிப்பிடத்தக்க வரி பில்லாகக் காரணமாக இருக்கலாம். கடனாளிகள், இந்த நிகழ்வுக்காக திட்டமிட வேண்டும், சேமிக்க வேண்டும் அல்லது தாக்கத்தை குறைக்க உதவும் உத்திகளைப் பெற வரி நிபுணருடன் ஆலோசிக்க வேண்டும்.

மொத்த வட்டியை குறைக்க, முதன்மைக்கு கூடுதல் செலவுகளைச் செலுத்துவது, குறைந்த வட்டிக்கு மறுசீரமைப்பது அல்லது குறுகிய திருப்பி செலுத்தும் காலத்தை தேர்ந்தெடுக்குவது போன்ற உத்திகளைப் பரிசீலிக்கவும். சிறிய கூடுதல் செலவுகள், முதன்மை தொகையை விரைவில் குறைக்கலாம், இது வட்டியின் அளவைக் குறைக்கிறது. மேலும், deferment அல்லது forbearance ஐ தவிர்க்கும் போது, வட்டி அதிகரிக்காமல் இருக்கலாம், இது கடன் அளவையும் எதிர்கால வட்டிகளை அதிகரிக்கலாம்.

அமெரிக்க அரசின் மாணவர் கடன்களை தனியார் கடன்களாக மறுசீரமைப்பது, உங்கள் வட்டி வீதம் மற்றும் மாத செலவுகளை குறைக்கலாம், ஆனால் இது ஆபத்துகளை கொண்டுள்ளது. நீங்கள் வருமான அடிப்படையிலான திருப்பி செலுத்தும் திட்டங்கள், கடன் மன்னிப்பு திட்டங்கள் மற்றும் நிதி சிக்கலின் போது deferment அல்லது forbearance போன்ற அரசின் நன்மைகளை இழக்கிறீர்கள். கடனாளிகள், மறுசீரமைப்பின் மூலம் சேமிப்புகள், இந்த பாதுகாப்புகளை இழப்பதற்கான நன்மைகளை மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும், குறிப்பாக அவர்களின் நிதி நிலை உறுதியற்றது என்றால்.