வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் அமோர்டைசேஷன் கணக்கீட்டாளர்

மாத கட்டணம் கடன் தொகை, வருடாந்த வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் காலத்தைப் பொருத்து அமோர்டைசேஷன் சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது. ஒவ்வொரு கட்டணமும் வட்டி மற்றும் முதன்மை பகுதிகளை உள்ளடக்கியது என்பதை உறுதி செய்யும் சூத்திரம், வட்டி மீதமுள்ள சமநிலையைப் பொருத்து கணக்கிடப்படுகிறது. காலப்போக்கில், முதன்மை பகுதி அதிகரிக்கிறது, அதே சமயம் வட்டி பகுதி குறைகிறது. இந்த கட்டமைப்பான செலுத்தல், காலத்தின் முடிவில் கடன் முழுமையாக செலுத்தப்படுவதை உறுதி செய்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 120 மாதங்களுக்கு 5% வட்டியில் $40,000 கடன், இந்த கூறுகளை சமநிலைப்படுத்தும் நிலையான மாத கட்டணத்தை உருவாக்குகிறது.

உடன்படிக்கைக்கு வருவதற்கான மாதம் மூடல் செலவுகள், கடன் தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் கால நீளத்தால் பாதிக்கப்படுகிறது. மூடல் செலவுகள், கடனின் நன்மைகள் அல்லது சேமிப்புகளை ஆரம்ப கட்டணங்களை மீறுவதற்கு எவ்வளவு நேரம் ஆகிறது என்பதைக் நேரடியாக பாதிக்கின்றன. குறைந்த வட்டி விகிதம் அல்லது அதிகமான மாத கட்டணம் உடன்படிக்கைக்கு வருவதற்கான மாதத்தை விரைவுபடுத்தலாம், ஆனால் அதிகமான மூடல் செலவுகள் அல்லது நீண்ட காலம் அதை தாமதமாக்கலாம். இந்த கணக்கீட்டை புரிந்துகொள்வது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் அவர்களின் நிதி இலக்குகளைப் பொருத்தமாக உள்ளதா என்பதை தீர்மானிக்க உதவுகிறது.

மூடல் செலவுகள் கடனின் மொத்த செலவுக்கு சேர்க்கப்படும் முன்கூட்டிய கட்டணங்கள் ஆகும். மதிப்பீட்டு கட்டணங்கள், உருவாக்குதல் கட்டணங்கள் மற்றும் தலைப்பு சரிபார்ப்புகள் போன்றவை, பொதுவாக கடனின் தொடக்கத்தில் செலுத்தப்படுகின்றன, ஆனால் மொத்த கடன் செலவுக்குள் கணக்கீடு செய்யப்படுகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் $40,000 கடன் எடுக்க $2,000 மூடல் செலவுகள் இருந்தால், உங்கள் செயல்திறன் மொத்த கடன் செலவு அதிகரிக்கிறது, மேலும் உடன்படிக்கைக்கு வருவதற்கான மாதத்தை அடைய அதிக நேரம் ஆகலாம். கடனின் நன்மைகள் இந்த ஆரம்ப செலவுகளை மீறுகிறதா என்பதை மதிப்பீடு செய்வது முக்கியம்.

கடன் காலம் மொத்த வட்டி செலவுக்கு முக்கியமான தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. நீண்ட காலம் மாத கட்டணத்தை குறைக்கிறது ஆனால் கடனின் வாழ்நாளில் மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கிறது. மாறாக, குறுகிய காலம் அதிகமான மாத கட்டணங்களை உருவாக்குகிறது, ஆனால் மொத்த வட்டியை குறைக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 120 மாதங்களுக்கு 5% வட்டியில் $40,000 கடன், 60 மாதங்களுக்கு அதே கடனுடன் ஒப்பிடும்போது அதிக வட்டியைச் சேர்க்கும். கடன் வாங்குபவர்கள் செலவுகளை குறைக்கவும், நீண்ட கால செலவுகளை குறைக்கவும் சமநிலைப்படுத்த வேண்டும்.

அமோர்டைசேஷன் உங்கள் கட்டணங்கள் எவ்வாறு வட்டி மற்றும் முதன்மைக்கு நேர்மறையாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பதைப் புரிந்து கொள்ள முக்கியமாக இருக்கிறது. கடனின் ஆரம்பத்தில், உங்கள் கட்டணத்தின் பெரிய பகுதி வட்டிக்கு செலவிடப்படுகிறது, பின்னர் கட்டணங்கள் முதன்மையை குறைக்கின்றன. இந்த கட்டமைப்பு, நீங்கள் எவ்வளவு விரைவாக ஈக்விட்டி உருவாக்குகிறீர்கள் மற்றும் நீங்கள் மொத்தமாக எவ்வளவு வட்டி செலுத்துகிறீர்கள் என்பதைக் பாதிக்கிறது. ஒரு அமோர்டைசேஷன் அட்டவணையைப் பார்வையிடுவது, வட்டியைச் சேமிக்க அல்லது மறுசீரமைப்பு வாய்ப்புகளை திட்டமிட உதவலாம்.

வருடாந்த வட்டி விகிதம் மட்டுமே கவனிக்க வேண்டிய செலவாகும் என்பது பொதுவான தவறான கருத்து. உண்மையில், கடன் எடுக்குவதற்கான செயல்திறன் செலவுகள் மற்றும் கடன் காலத்தின் தாக்கம் ஆகியவை உள்ளடக்கப்படுகின்றன. குறைந்த வட்டிகள் எப்போதும் சிறந்த ஒப்பந்தங்களை குறிக்கின்றன என்பது மற்றொரு தவறான கருத்து. குறைந்த வட்டிகள் மாத கட்டணங்களை மற்றும் மொத்த வட்டியை குறைக்கின்றன, ஆனால் அதிகமான மூடல் செலவுகள் அல்லது நீண்ட காலங்கள் இந்த சேமிப்புகளை சமநிலைப்படுத்தலாம். முழு படத்தை மதிப்பீடு செய்வது முக்கியம், அதில் APR (வருடாந்த சதவீத விகிதம்) உட்பட, இது வட்டி மற்றும் கட்டணங்களை கணக்கீடு செய்கிறது.

ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடனில் முன்கூட்டிய செலவுகள் மொத்த வட்டியை குறைக்க மற்றும் கடன் காலத்தை குறைக்கலாம். முதன்மைக்கு நேரடியாக கூடுதல் கட்டணங்களைச் செலுத்துவதன் மூலம், நீங்கள் மீதமுள்ள சமநிலையை விரைவாகக் குறைக்கிறீர்கள், இது அடுத்த மாதங்களில் சேர்க்கப்படும் வட்டியை குறைக்கிறது. இருப்பினும், சில கடன்களுக்கு முன்கூட்டிய செலவுகள் இருக்கலாம், எனவே கூடுதல் கட்டணங்களைச் செலுத்துவதற்கு முன் உங்கள் கடன் விதிமுறைகளைப் பார்வையிடுவது முக்கியம்.

ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை மதிப்பீடு செய்யும்போது, உடன்படிக்கைக்கு வருவதற்கான மாதம், மொத்த வட்டி செலவு மற்றும் மாத கட்டணத்தின் செலவுகளைப் போன்ற அளவுகோல்களைப் பரிசீலிக்கவும். கடனின் APR ஐ மற்ற நிதி விருப்பங்களுடன் ஒப்பிடுங்கள், நீங்கள் போட்டி விகிதத்தைப் பெறுகிறீர்களா என்பதை உறுதி செய்யவும். கூடுதலாக, உங்கள் நிதி இலக்குகளைப் பொருத்தமாக உள்ளதா என்பதை மதிப்பீடு செய்யவும், வீட்டின் மேம்பாடுகளை நிதியுதவி செய்வதற்கானது அல்லது அதிக வட்டியில் கடன்களை ஒருங்கிணைக்கவும். உங்கள் கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதம் தொழில்நுட்ப தரநிலைகளுக்குள் (பொதுவாக 80% க்குள்) இருப்பதை உறுதி செய்யவும், உங்கள் வீட்டின் மீது அதிகப்படியான கடனைத் தவிர்க்கவும்.