கடன்-வருமான விகிதக் கணக்கீட்டாளர்

ஒரு நல்ல கடன்-வருமான விகிதம் பொதுவாக 36% க்குக் கீழே இருக்கும், வீட்டு செலவுகளுக்கு 28% க்கும் அதிகமாக ஒதுக்கப்படாது. இந்த அளவீடு கடனளிப்பவர்களால் உங்கள் கடனை பொறுப்புடன் மேலாண்மை செய்யும் திறனை மதிப்பீடு செய்ய பயன்படுத்தப்படுகிறது. குறைந்த DTI விகிதம் சிறந்த நிதி ஆரோக்கியத்தை குறிக்கிறது மற்றும் உங்களுக்கு நல்ல நிபந்தனைகளுடன் கடன்களுக்கு தகுதியளிக்க வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது. 43% க்கும் மேல் உள்ள விகிதங்கள் கடனளிப்பவர்களால் ஆபத்தானதாகக் கருதப்படுகின்றன, குறிப்பாக கடன் விண்ணப்பங்களுக்கு, ஏனெனில் அவை நிதி அழுத்தத்தின் அதிக வாய்ப்புகளை குறிக்கின்றன.

வாடகை அல்லது கடன் கட்டணங்கள், சொத்து வரிகள் மற்றும் பயன்பாடுகள் போன்ற வீட்டு செலவுகள் உங்கள் மாதாந்திர செலவுகளின் முக்கிய கூறு ஆகும் மற்றும் உங்கள் DTI விகிதத்தை முக்கியமாக பாதிக்கலாம். கடனளிப்பவர்கள் உங்கள் மொத்த DTI விகிதத்தையும், உங்கள் வீட்டு செலவுகள் விகிதத்தையும் தனியாகக் கவனிக்கிறார்கள். உங்கள் வீட்டு செலவுகள் விகிதம் 28% க்கும் அதிகமாக இருந்தால், இது உங்கள் பிற நிதி கடமைகளை மேலாண்மை செய்யும் திறனைப் பற்றிய கவலைகளை எழுப்பலாம், உங்கள் மொத்த DTI ஏற்கனவே ஏற்ற அளவுக்குள் இருந்தாலும்.

வீட்டு செலவுகளில் உள்ள மண்டல மாறுபாடுகள் உங்கள் DTI விகிதத்தை முக்கியமாக பாதிக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, உயர்ந்த செலவுள்ள பகுதிகளில் உள்ளவர்கள், நிலையான மொத்த DTI வைத்திருந்தாலும், அதிக வீட்டு செலவுகள் விகிதங்களை கொண்டிருக்கலாம். கடனளிப்பவர்கள் இந்த மண்டல மாறுபாடுகளை கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளலாம், ஆனால் உங்கள் மொத்த DTI மேலாண்மைக்குட்பட்டதாக இருக்க வேண்டும் என்பதைக் கவனிக்க முக்கியம். அப்படி இருந்தால், வீட்டு செலவுகளை குறைத்தல் அல்லது வருமானத்தை அதிகரித்தல் விகிதத்தை சமநிலைப்படுத்த உதவலாம் மற்றும் நிதி நிலைத்தன்மையை மேம்படுத்தலாம்.

ஒரு பொதுவான தவறான கருத்து என்பது உயர்ந்த வருமானம் நல்ல DTI விகிதமாகக் கருதப்படுகிறது. இருப்பினும், அதிக வருமானம் உள்ளவர்கள் கூட, அவர்களின் கடன் கடமைகள் அதிகமாக இருந்தால், மோசமான DTI விகிதங்களை கொண்டிருக்கலாம். மற்றொரு தவறான கருத்து DTI விகிதங்கள் நேரடியாக கடன் மதிப்பெண்களை பாதிக்கின்றன; ஆனால் அவை பாதிக்கவில்லை, ஒரு உயர்ந்த DTI புதிய கடனைப் பெறுவதற்கான உங்கள் திறனை அல்லது நல்ல கடன் நிபந்தனைகளைப் பெறுவதற்கான உங்கள் திறனை குறைக்கலாம். கடைசி, சிலர் அனைத்து கடன்களும் சமமாக மதிப்பீடு செய்யப்படுவதாக நம்புகிறார்கள், ஆனால் கடனளிப்பவர்கள் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களை (கடன்) மற்றும் பாதுகாக்கப்படாத கடன்களை (கடன் அட்டைகள்) வேறுபடுத்தலாம்.

உங்கள் DTI விகிதத்தை மேம்படுத்த, உங்கள் மாதாந்திர கடன் கட்டணங்களை குறைக்க, அதிக வட்டி உள்ள கடன்களை செலுத்துவதன் மூலம் அல்லது கடனை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம் உங்கள் மொத்த கடமைகளை குறைக்க கவனம் செலுத்துங்கள். பக்கம் வேலை, சம்பள பேச்சுவார்த்தைகள் அல்லது பாசிடிவ் வருமான ஓட்டங்கள் மூலம் உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிப்பதும் உதவலாம். கூடுதலாக, உங்கள் வீட்டு செலவுகளை மதிப்பீடு செய்து, குறைவான அளவுக்கு அல்லது உங்கள் கடனை மறுதொகுப்பதன் மூலம் செலவுகளை குறைக்க முடியுமா என்பதைப் பார்க்கவும். பட்ஜெட்டிங் மற்றும் தேவையற்ற செலவுகளை குறைப்பதன் மூலம் உங்கள் நிதி நிலைத்தன்மையை மேலும் மேம்படுத்தலாம் மற்றும் உங்கள் DTI விகிதத்தை மேம்படுத்தலாம்.

43% விதி என்பது கடன் தகுதியை மதிப்பீடு செய்ய கடனளிப்பவர்களால் பயன்படுத்தப்படும் பொதுவான வழிகாட்டியாகும். இது உங்கள் மொத்த DTI விகிதம், வீட்டு செலவுகளை உள்ளடக்கியது, 43% ஐ மீறக்கூடாது என்று கூறுகிறது. இந்த அளவீடு Qualified Mortgage தரநிலைகளின் கீழ் கடனைத் திருப்புவதற்கான திறனை அடிப்படையாகக் கொண்டது. 43% க்கும் மேல் உள்ள DTI உடைய கடனாளிகள் கடன் பெறுவதில் சிரமங்களை எதிர்கொள்ளலாம் அல்லது perceived risk ஐ சமாளிக்க அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்கலாம். இந்த அளவீட்டிற்குக் கீழே இருப்பது உங்கள் அனுமதிக்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்தலாம் மற்றும் சிறந்த கடன் நிபந்தனைகளை வழங்கலாம்.

DTI கணக்கீடுகள் பொதுவாக மொத்த வருமானத்தை (வரி மற்றும் கழிவுகளுக்கு முன்பு) பயன்படுத்துகின்றன, நிகர வருமானத்தை அல்ல. இந்த வேறுபாடு முக்கியம், ஏனெனில் மொத்த வருமானம் கடனாளிகளை ஒப்பிடுவதற்கான ஒரு தரநிலையை வழங்குகிறது. இருப்பினும், மொத்த வருமானத்தை நம்புவது சில நேரங்களில் செலவினங்களைப் பற்றிய தவறான படத்தை அளிக்கலாம், ஏனெனில் இது வரிகள் அல்லது பிற கழிவுகளை கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளாது. இந்த வேறுபாட்டைப் புரிந்துகொள்வது உங்கள் பட்ஜெட்டை மேலும் யதார்த்தமாக உருவாக்க உதவலாம் மற்றும் நிதியில் அதிகமாக செலவிடாமல் இருக்க உதவலாம்.

உயர்ந்த DTI விகிதம் கடனளிப்பவர்களுக்கு உங்கள் வருமானத்தின் ஒரு முக்கியமான பகுதி ஏற்கனவே கடன் கட்டணங்களுக்கு ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது என்று தெரிவிக்கிறது, இது உங்கள் மேலதிக கடனை எடுக்க கடினமாக இருக்கலாம். இது கடன் மறுக்க அல்லது அதிக வட்டி விகிதங்களை ஏற்படுத்தலாம், ஏனெனில் கடனளிப்பவர்கள் உங்களை உயர்ந்த ஆபத்து கொண்ட கடனாளியாகக் கருதுகிறார்கள். கடன் அட்டைகளுக்கு, உயர்ந்த DTI குறைந்த கடன் வரம்புகள் அல்லது கடுமையான அனுமதி அளவுகோல்களை ஏற்படுத்தலாம். உங்கள் DTI ஐ குறைத்தால், சிறந்த நிபந்தனைகளுடன் நிதி பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்தலாம்.