విద్యార్థి రుణాల తిరిగి చెల్లింపు గణనకర్త

వడ్డీ రేటు మీ రుణం జీవితకాలంలో మీరు తిరిగి చెల్లించాల్సిన మొత్తం పై నేరుగా ప్రభావం చూపిస్తుంది. అధిక వడ్డీ రేటు మొత్తం వడ్డీ చెల్లింపులను పెంచుతుంది, ఇది మొత్తం తిరిగి చెల్లింపు మొత్తాన్ని గణనీయంగా పెంచవచ్చు. ఉదాహరణకు, 10 సంవత్సరాల కాలంలో $30,000 రుణంపై 1% పెరుగుదల వడ్డీగా వేల డాలర్ల అదనపు వడ్డీని చేర్చవచ్చు. కనుక, తక్కువ వడ్డీ రేటుతో రుణాలను కొనుగోలు చేయడం లేదా తక్కువ రేటుకు పునఃఫైనాన్సింగ్ చేయడం మీకు దీర్ఘకాలంలో డబ్బు ఆదా చేయవచ్చు.

ఆదాయ ఆధారిత తిరిగి చెల్లింపు ప్రణాళికలు మీ నెలవారీ చెల్లింపులను మీ ఆర్థిక ఆదాయాన్ని ఆధారంగా సర్దుబాటు చేస్తాయి, ఇది తక్కువ ఆదాయమున్న రుణదాతలకు చెల్లింపులను మరింత అందుబాటులో ఉంచుతుంది. అదనంగా, ఈ ప్రణాళికలు సాధారణంగా 20-25 సంవత్సరాల అర్హత కలిగిన చెల్లింపుల తర్వాత రుణ మాఫీని కలిగి ఉంటాయి. అయితే, తక్కువ చెల్లింపులు తిరిగి చెల్లింపు కాలాన్ని పొడిగించవచ్చు, ఇది మొత్తం వడ్డీ చెల్లింపులను పెంచుతుంది. అలాగే, మాఫీ అయిన మొత్తం ప్రస్తుత పన్ను చట్టాల ప్రకారం పన్ను విధించబడవచ్చు.

విస్తృత తిరిగి చెల్లింపు ప్రణాళికలు చెల్లింపులను 25 సంవత్సరాల వంటి ఎక్కువ కాలం విస్తరించాయి. ఇది నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గిస్తుంది, కానీ ఇది రుణం వడ్డీని పెంచుతుంది. రుణం జీవితకాలంలో, ఈ అదనపు వడ్డీ మొత్తం తిరిగి చెల్లింపు మొత్తాన్ని గణనీయంగా పెంచవచ్చు. రుణదాతలు ఈ ప్రణాళికను ఎంచుకునేటప్పుడు తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపుల ప్రయోజనాన్ని అధిక మొత్తం ఖర్చుతో పోల్చాలి.

గ్రాడ్యుయేటెడ్ తిరిగి చెల్లింపు ప్రణాళికలు తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపులతో ప్రారంభమవుతాయి, ఇవి ప్రతి రెండు సంవత్సరాలకు క్రమంగా పెరుగుతాయి. ప్రారంభ చెల్లింపు సాధారణంగా ప్రామాణిక ప్రణాళిక కింద ఉండే దాని సుమారు 50% ఉంటుంది, మరియు చివరి చెల్లింపు 150% వరకు ఉండవచ్చు. నెలవారీ చెల్లింపును ప్రభావితం చేసే అంశాలు రుణ మొత్తం, వడ్డీ రేటు మరియు తిరిగి చెల్లింపు కాలం. ఈ ప్రణాళికలు కాలానుకూలంగా ఆదాయం పెరిగే రుణదాతల కోసం రూపొందించబడ్డాయి, కానీ ఆదాయ వృద్ధి ఆశించినట్లుగా జరగకపోతే అవి భరించలేని స్థితికి చేరవచ్చు.

ఆదాయ ఆధారిత తిరిగి చెల్లింపు ప్రణాళికలలో, కుటుంబ పరిమాణం మీ ఆర్థిక ఆదాయాన్ని లెక్కించడానికి ఉపయోగించబడుతుంది, ఇది మీ నెలవారీ చెల్లింపు నిర్ణయించడానికి ఆధారం. పెద్ద కుటుంబ పరిమాణం ఆర్థిక ఆదాయాన్ని తగ్గిస్తుంది, ఇది నెలవారీ చెల్లింపులను తగ్గిస్తుంది. ఉదాహరణకు, $50,000 వార్షిక ఆదాయం ఉన్న ఒక వ్యక్తి, నాలుగు మందితో కూడిన కుటుంబం ఉన్న వ్యక్తి కంటే ఎక్కువ చెల్లించాలి, ఎందుకంటే రెండవ వ్యక్తికి లెక్కింపులో ఎక్కువ ఖర్చులు ఉంటాయి.

ప్రస్తుత అమెరికా పన్ను చట్టాల ప్రకారం, ఆదాయ ఆధారిత తిరిగి చెల్లింపు ప్రణాళిక ముగిసినప్పుడు మాఫీ అయిన మొత్తం పన్ను విధించబడుతుంది. ఉదాహరణకు, 25 సంవత్సరాల తర్వాత $50,000 మాఫీ అయితే, మీరు ఆ సంవత్సరంలో ఆ మొత్తంపై పన్నులు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఇది 'పన్ను బాంబ్' అని పిలువబడే పెద్ద పన్ను బిల్లుకు దారితీస్తుంది. రుణదాతలు ఈ పరిస్థితిని ఎదుర్కొనేందుకు ఆదా చేయడం లేదా పన్ను నిపుణుడిని సంప్రదించడం ద్వారా ప్రణాళిక చేయాలి.

మొత్తం వడ్డీ చెల్లింపును తగ్గించడానికి, ప్రధానానికి అదనపు చెల్లింపులు చేయడం, తక్కువ వడ్డీ రేటుకు పునఃఫైనాన్సింగ్ చేయడం లేదా చిన్న తిరిగి చెల్లింపు కాలాన్ని ఎంచుకోవడం వంటి వ్యూహాలను పరిగణించండి. చిన్న అదనపు చెల్లింపులు ప్రధాన బాకీని త్వరగా తగ్గించవచ్చు, ఇది వడ్డీని తగ్గిస్తుంది. అదనంగా, సాధ్యమైనంత వరకు ఆలస్యం లేదా బోర్డింగ్‌ని నివారించడం వడ్డీని పెంచకుండా నిరోధించవచ్చు, ఇది రుణం మొత్తాన్ని మరియు భవిష్యత్తు వడ్డీ ఖర్చులను పెంచుతుంది.

ఫెడరల్ విద్యార్థి రుణాలను ప్రైవేట్ రుణాలకు పునఃఫైనాన్సింగ్ చేయడం మీ వడ్డీ రేటును మరియు నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గించవచ్చు, కానీ ఇది ప్రమాదాలతో కూడి ఉంటుంది. మీరు ఆదాయ ఆధారిత తిరిగి చెల్లింపు ప్రణాళికలు, రుణ మాఫీ ప్రోగ్రామ్లు మరియు ఆర్థిక కష్టకాలంలో ఆలస్యం లేదా బోర్డింగ్ ఎంపికలను వంటి ఫెడరల్ ప్రయోజనాలను కోల్పోతారు. రుణదాతలు ఈ రుణాలను పునఃఫైనాన్సింగ్ చేయడం వల్ల వచ్చే ఆదాయాన్ని ఈ రక్షణల కోల్పోవడం వల్ల వచ్చే నష్టాన్ని బరువుగా తులన చేయాలి, ముఖ్యంగా వారి ఆర్థిక పరిస్థితి అనిశ్చితమైనప్పుడు.