โปรแกรมวางแผนการชำระหนี้บัตรเครดิต

อัตราดอกเบี้ยรายเดือนมีผลกระทบอย่างมากต่อความเร็วที่คุณสามารถชำระหนี้บัตรเครดิตได้ อัตราที่สูงขึ้นหมายความว่าส่วนใหญ่ของการชำระเงินรายเดือนของคุณจะไปที่ดอกเบี้ยแทนที่จะลดเงินต้น ตัวอย่างเช่น อัตราดอกเบี้ยรายเดือน 2% (ประมาณ 24% APR) สามารถเพิ่มค่าใช้จ่ายอย่างมากหากยอดคงเหลือของคุณสูง การลดอัตราดอกเบี้ยของคุณผ่านการโอนยอดคงเหลือหรือการเจรจากับผู้ให้บริการบัตรเครดิตของคุณสามารถช่วยให้คุณชำระหนี้ได้เร็วขึ้นและประหยัดเงิน

การชำระขั้นต่ำจะครอบคลุมดอกเบี้ยและเงินต้นเพียงเล็กน้อย หากคุณชำระขั้นต่ำเท่านั้น ยอดคงเหลือส่วนใหญ่จะยังคงอยู่ ทำให้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นและระยะเวลาการชำระหนี้ยืดเยื้อ ตัวอย่างเช่น การเพิ่มการชำระเงินเป็นสองเท่าหรือเพิ่มจำนวนเงินเพิ่มเติมในแต่ละเดือนจะช่วยลดเงินต้นโดยตรง ซึ่งจะลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยในอนาคตและเร่งการชำระหนี้

ค่าธรรมเนียมประจำปีจะเพิ่มค่าใช้จ่ายรวมในการถือหนี้บัตรเครดิต แม้ว่ายอดคงเหลือของคุณจะลดลง แต่ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะถูกเรียกเก็บเป็นรายปีและอาจทำให้ความก้าวหน้าลดลง ตัวอย่างเช่น ค่าธรรมเนียมประจำปี 95 ดอลลาร์ที่แบ่งเป็น 12 เดือนจะเพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนประมาณ 7.92 ดอลลาร์ หากคุณกำลังจ่ายดอกเบี้ยในค่าธรรมเนียมเหล่านี้ ค่าใช้จ่ายรวมจะเพิ่มขึ้นอีก การคำนึงถึงค่าธรรมเนียมประจำปีเมื่อวางแผนกลยุทธ์การชำระหนี้ของคุณจะช่วยให้คุณคำนึงถึงผลกระทบต่อระยะเวลาและค่าใช้จ่ายรวม

การชำระเงินเพิ่มเติมจะช่วยลดยอดคงเหลือเงินต้นโดยตรง ซึ่งจะช่วยลดจำนวนดอกเบี้ยที่เรียกเก็บในเดือนถัดไป สิ่งนี้สร้างผลกระทบที่เพิ่มขึ้นซึ่งการชำระเงินเพิ่มเติมแต่ละครั้งจะเร่งการชำระหนี้ของคุณและลดดอกเบี้ยรวมที่จ่าย ตัวอย่างเช่น การเพิ่ม 50 ดอลลาร์ต่อเดือนในยอดคงเหลือ 2,000 ดอลลาร์ที่มีอัตราดอกเบี้ยรายเดือน 2% อาจช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้หลายร้อยดอลลาร์และทำให้ระยะเวลาการชำระหนี้สั้นลงหลายเดือน

ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินแนะนำให้ชำระหนี้บัตรเครดิตภายใน 12 ถึง 18 เดือนเพื่อลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยและรักษาสุขภาพทางการเงิน ระยะเวลาที่ยาวนานมักบ่งบอกว่าคุณใช้รายได้มากเกินไปไปกับดอกเบี้ย หากระยะเวลาการชำระหนี้ของคุณเกินช่วงนี้ ให้พิจารณาเพิ่มการชำระเงิน เจรจาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า หรือรวมยอดหนี้เพื่อปรับปรุงสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

ความเข้าใจผิดทั่วไปคือดอกเบี้ยจะถูกคำนวณจากยอดคงเหลือเดิมตลอดระยะเวลาการชำระหนี้ ในความเป็นจริง ดอกเบี้ยจะถูกคำนวณจากยอดคงเหลือที่เหลืออยู่ในแต่ละเดือน ซึ่งหมายความว่าเมื่อคุณชำระเงินต้น ดอกเบี้ยที่ต้องชำระจะลดลง และเงินของคุณจะไปที่การลดหนี้มากขึ้น นี่คือเหตุผลที่การชำระเงินเพิ่มเติมและการมีส่วนร่วมรายเดือนที่สูงกว่ามีผลกระทบอย่างมากต่อการลดดอกเบี้ยรวมที่จ่าย

หากคุณมีบัตรเครดิตหลายใบ ให้ให้ความสำคัญกับการชำระบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน (วิธีการหิมะถล่ม) เพื่อลดดอกเบี้ยรวมที่จ่าย หรือคุณสามารถมุ่งเน้นไปที่บัตรที่มียอดคงเหลือน้อยที่สุด (วิธีการลูกบอลหิมะ) เพื่อชัยชนะที่รวดเร็วและแรงจูงใจ การรวมยอดคงเหลือด้วยเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าหรือบัตรโอนยอดคงเหลือ 0% APR ยังสามารถทำให้การชำระเงินง่ายขึ้นและลดค่าใช้จ่ายได้ แต่ต้องระวังค่าธรรมเนียมและกำหนดเวลาช่วงโปรโมชั่น

การวางแผนการชำระหนี้บัตรเครดิตมีความสำคัญในช่วงเหตุการณ์สำคัญในชีวิต เช่น การสูญเสียงาน ภาวะฉุกเฉินทางการแพทย์ หรือการเตรียมการซื้อใหญ่ เช่น บ้าน ในสถานการณ์เหล่านี้ การมีหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสามารถทำให้การเงินของคุณตึงเครียดและจำกัดตัวเลือกของคุณ การวางแผนระยะเวลาการชำระหนี้ของคุณล่วงหน้าจะช่วยให้คุณมีเงินสดไหลเวียน ลดความเครียดทางการเงิน และปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ ซึ่งเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการรับข้อกำหนดที่ดีในเงินกู้หรือเครดิตในอนาคต