เครื่องคำนวณการชำระเงินวงเงินสินเชื่อ

ดอกเบี้ยรายเดือนคำนวณจากยอดคงเหลือที่ค้างชำระในตอนท้ายของแต่ละรอบการเรียกเก็บเงินและอัตราดอกเบี้ยรายเดือน อัตรารายเดือนจะได้จากการหารอัตราดอกเบี้ยรายปีด้วย 12 ตัวอย่างเช่น หากอัตราดอกเบี้ยรายปีของคุณคือ 12% อัตรารายเดือนคือ 1% หากยอดคงเหลือของคุณคือ $3,000 ดอกเบี้ยในเดือนนั้นจะอยู่ที่ $30 (1% ของ $3,000) ดอกเบี้ยนี้จะถูกเพิ่มไปยังยอดคงเหลือของคุณหากไม่ได้ชำระ ซึ่งอาจเพิ่มระยะเวลาการชำระหนี้โดยรวม

หากการชำระเงินรายเดือนของคุณครอบคลุมเฉพาะดอกเบี้ย ยอดเงินต้นของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง ทำให้ระยะเวลาที่ใช้ในการชำระหนี้ยืดเยื้อออกไปอย่างไม่มีกำหนด นี่เป็นข้อผิดพลาดทั่วไปกับวงเงินสินเชื่อที่เสนอข้อกำหนดการชำระเงินขั้นต่ำที่ต่ำ เพื่อที่จะลดยอดคงเหลือและประหยัดต้นทุนดอกเบี้ย คุณต้องชำระเงินมากกว่าส่วนของดอกเบี้ยในแต่ละเดือน

การชำระเงินเพิ่มเติมจะช่วยลดยอดเงินต้นโดยตรง ซึ่งจะช่วยลดจำนวนดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในเดือนถัดไป โดยการลดเงินต้นได้เร็วขึ้น คุณจะทำให้ระยะเวลาการชำระหนี้สั้นลงและลดดอกเบี้ยรวมที่จ่ายตลอดอายุของวงเงินสินเชื่อได้อย่างมีนัยสำคัญ ตัวอย่างเช่น การเพิ่ม $50 ในการชำระเงินรายเดือนพื้นฐานของคุณอาจช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้หลายร้อยดอลลาร์ ขึ้นอยู่กับยอดคงเหลือและอัตราดอกเบี้ยของคุณ

แม้ว่าจะไม่มีเกณฑ์มาตรฐานทั่วไป แต่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินแนะนำให้ชำระอย่างน้อย 2-3% ของวงเงินสินเชื่อของคุณหรือมากกว่าค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยรายเดือนอย่างมีนัยสำคัญ โดยทั่วไปแล้ว การชำระเงินของคุณควรสูงพอที่จะลดยอดเงินต้นในแต่ละเดือน ตัวอย่างเช่น หากวงเงินสินเชื่อของคุณมียอดคงเหลือ $3,000 และอัตราดอกเบี้ยรายปีคือ 12% การชำระเงินรายเดือน $200 หรือมากกว่านั้นจะช่วยให้คุณชำระหนี้ได้ในระยะเวลาที่เหมาะสมในขณะที่ลดต้นทุนดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงได้อาจเปลี่ยนแปลงตามเวลาโดยอิงจากสภาพตลาด ซึ่งมีผลต่อค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยรายเดือนและระยะเวลาการชำระหนี้ หากอัตราเพิ่มขึ้น ส่วนหนึ่งของการชำระเงินรายเดือนของคุณจะไปที่ดอกเบี้ยมากขึ้น ทำให้เหลือเงินน้อยลงในการลดเงินต้น เพื่อบรรเทาผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงอัตรา ให้พิจารณาการชำระเงินที่สูงขึ้นหรือชำระยอดคงเหลือให้เร็วที่สุดเมื่ออัตราต่ำ

ความเข้าใจผิดทั่วไปคือการชำระเงินขั้นต่ำในแต่ละเดือนจะสามารถชำระหนี้ได้ในที่สุด ในความเป็นจริง การชำระเงินขั้นต่ำมักจะครอบคลุมเฉพาะดอกเบี้ยหรือส่วนเล็ก ๆ ของเงินต้น ทำให้ระยะเวลาการชำระหนี้ยาวนานขึ้นและต้นทุนดอกเบี้ยรวมสูงขึ้น อีกความเข้าใจผิดคือวงเงินสินเชื่อมีความคล้ายคลึงกับเงินกู้แบบผ่อนชำระ อย่างไรก็ตาม วงเงินสินเชื่อมียอดคงเหลือหมุนเวียน ซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยจะถูกคำนวณใหม่ในแต่ละเดือนตามยอดคงเหลือปัจจุบัน ซึ่งอาจแตกต่างกันอย่างมาก

เพื่อปรับกลยุทธ์การชำระหนี้ของคุณให้เหมาะสม เริ่มจากการชำระเงินอย่างสม่ำเสมอที่มากกว่าส่วนของดอกเบี้ยเพื่อลดยอดเงินต้น จัดสรรเงินเพิ่มเติมใด ๆ เช่น โบนัสหรือเงินคืนภาษี เป็นการชำระเงินเพิ่มเติมเพื่อเร่งการชำระหนี้ หลีกเลี่ยงการใช้วงเงินสินเชื่อสำหรับการกู้ยืมใหม่ในขณะที่ชำระยอดคงเหลือ เนื่องจากจะทำให้ระยะเวลาการชำระหนี้และต้นทุนดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น สุดท้าย ให้ติดตามอัตราดอกเบี้ยของคุณและพิจารณาการรีไฟแนนซ์ไปยังอัตราที่ต่ำกว่าหากมี

ระยะเวลาการกู้ยืมคือช่วงเวลาที่คุณสามารถกู้ยืมเงินได้สูงสุดตามวงเงินสินเชื่อของคุณ ในช่วงเวลานี้ คุณอาจต้องชำระเฉพาะดอกเบี้ยเท่านั้น ระยะเวลาการชำระหนี้จะเริ่มต้นหลังจากระยะเวลาการกู้ยืมสิ้นสุดลง ในขณะนั้นคุณจะไม่สามารถกู้ยืมเงินเพิ่มเติมได้และต้องมุ่งเน้นไปที่การชำระยอดคงเหลือ การเข้าใจช่วงเวลาเหล่านี้เป็นสิ่งสำคัญเพื่อหลีกเลี่ยงความประหลาดใจในข้อผูกพันการชำระหนี้ของคุณ