Kalkulador ng Rate ng Mortgage

Ang loan-to-value (LTV) ratio ay isang kritikal na salik sa pagtukoy kung kailangan mong magbayad ng pribadong seguro sa mortgage (PMI). Ito ay kinakalkula sa pamamagitan ng paghahati ng halaga ng utang sa halaga ng ari-arian. Kung ang iyong LTV ay lumampas sa 80%, karamihan sa mga nagpapautang ay mangangailangan ng PMI upang mabawasan ang kanilang panganib. Ang pagpapababa ng iyong LTV sa pamamagitan ng paggawa ng mas malaking down payment o mas mabilis na pagbabayad ng iyong pangunahing ay makakatulong sa iyo na alisin ang PMI nang mas maaga, na nagpapababa ng iyong kabuuang gastos sa utang. Bukod dito, ang mas mababang LTV ay maaaring magbigay sa iyo ng mas magandang mga rate ng interes, dahil ito ay nagpapakita ng mas mababang panganib sa mga nagpapautang.

Ang paggawa ng karagdagang bayad patungo sa iyong pangunahing mortgage ay maaaring makabuluhang bawasan ang kabuuang interes na binayaran sa buong buhay ng utang at paikliin ang iyong termino ng utang. Halimbawa, ang pagdaragdag kahit ng $100 bawat buwan sa isang $200,000 na mortgage na may 4% na interes ay maaaring makapagtipid sa iyo ng libu-libong dolyar sa interes at bawasan ang mga taon sa iyong iskedyul ng pagbabayad. Gayunpaman, mahalagang kumpirmahin sa iyong nagpapautang na ang mga karagdagang bayad na ito ay direktang inilalapat sa pangunahing at hindi sa hinaharap na interes. Gamitin ang kalkulador upang i-modelo kung paano nakakaapekto ang iba't ibang halaga at dalasan ng karagdagang bayad sa iyong timeline ng pagbabayad at kabuuang gastos.

Ang iskedyul ng amortization ay naghahati ng bawat buwanang bayad sa mga bahagi nito ng pangunahing at interes, na nagpapakita kung paano bumababa ang iyong balanse ng utang sa paglipas ng panahon. Sa simula ng termino ng utang, mas malaking bahagi ng iyong bayad ang napupunta sa interes, habang ang mga huling bayad ay higit na nakakatulong sa pangunahing. Ang iskedyul na ito ay tumutulong sa iyo na makita ang pangmatagalang epekto ng iyong mga bayad at tukuyin ang mga pagkakataon upang makapagtipid, tulad ng paggawa ng karagdagang bayad upang mabawasan ang mga gastos sa interes o maabot ang mga milestone tulad ng mas mabilis na pag-alis ng PMI.

Ang rate ng interes ang nagtatakda kung magkano ang babayaran mo sa nagpapautang para sa paghiram ng pera. Kahit na ang maliit na pagkakaiba sa mga rate ay maaaring magdulot ng malaking pagkakaiba sa mga gastos sa loob ng 15 o 30-taong termino ng utang. Halimbawa, sa isang $300,000 na utang, ang 0.5% na mas mababang rate ay maaaring makapagtipid sa iyo ng sampu-sampung libo sa interes. Mahalagang mamili para sa pinakamahusay na rate at isaalang-alang ang taunang porsyento na rate (APR), na isinasaalang-alang ang mga bayarin at iba pang mga gastos, upang matiyak na ikaw ay gumagawa ng isang cost-effective na pagpili.

Ang 15-taong mortgage ay karaniwang nag-aalok ng mas mababang mga rate ng interes kumpara sa 30-taong mortgage, na maaaring magtipid sa iyo ng makabuluhang halaga sa kabuuang interes na binayaran. Bukod dito, mas mabilis mong mabubuo ang equity sa iyong bahay, dahil mas marami sa bawat bayad ang napupunta sa pangunahing. Gayunpaman, ang kapalit ay mas mataas na buwanang bayad, na maaaring magpahirap sa iyong badyet. Mahalagang timbangin ang mga pagtitipid laban sa iyong kakayahang pinansyal at tiyaking mayroon kang pondo para sa emerhensiya bago magpasya sa mas maikling termino.

Karaniwang inaalis ang PMI kapag ang iyong loan-to-value (LTV) ratio ay umabot sa 80%, na nangangahulugang ang iyong balanse ng utang ay 80% o mas mababa sa orihinal o kasalukuyang halaga ng iyong ari-arian. Ang kalkulador ay tinataya ang buwan kung kailan aalisin ang PMI batay sa iyong regular na mga bayad at anumang karagdagang bayad na plano mong gawin. Upang mapabilis ang pag-alis ng PMI, maaari kang gumawa ng karagdagang mga bayad patungo sa pangunahing o humiling ng isang pagsusuri ng bahay kung ang halaga ng iyong ari-arian ay tumaas nang malaki. Tandaan na ang ilang mga nagpapautang ay maaaring mangailangan sa iyo na pormal na humiling ng pagkansela ng PMI kapag naabot mo na ang threshold.

Kapag isinasaalang-alang ang refinancing, suriin ang mga salik tulad ng bagong rate ng interes, mga closing cost, at kung gaano katagal mo balak manatili sa bahay. Ang mas mababang rate ay maaaring magpababa ng iyong buwanang bayad at kabuuang interes, ngunit ang refinancing ay nag-reset ng iyong iskedyul ng amortization, na maaaring pahabain ang iyong termino ng utang. Bukod dito, kung ang halaga ng iyong bahay ay tumaas, maaaring alisin ng refinancing ang PMI, kahit na hindi bumaba nang malaki ang mga rate. Gamitin ang kalkulador upang ihambing ang iyong kasalukuyang utang sa isang potensyal na senaryo ng refinancing upang matukoy kung ang mga pagtitipid ay nagkakahalaga ng mga gastos.

Isang karaniwang maling akala ay ang anumang karagdagang bayad ay awtomatikong nagpapababa ng iyong pangunahing. Sa katotohanan, ang ilang mga nagpapautang ay nag-aaplay ng mga karagdagang bayad sa hinaharap na interes maliban kung tahasang itinuro na iba. Isa pang maling akala ay ang mga maliit na karagdagang bayad ay hindi nagdudulot ng makabuluhang epekto. Kahit na ang katamtamang halaga, na regular na inilalapat, ay maaaring magpababa ng iyong termino ng utang at makapagtipid ng libu-libong dolyar sa interes. Sa wakas, ang ilang mga nanghihiram ay naniniwala na kailangan nilang gumawa ng malalaking lump-sum na bayad upang makakita ng mga benepisyo, ngunit ang regular na mas maliit na kontribusyon ay maaari ring magdulot ng makabuluhang pagtitipid sa paglipas ng panahon.