Kalkulador ng Amortization ng Home Equity Loan

Ang buwanang bayad ay kinakalkula gamit ang isang amortization formula na isinasaalang-alang ang halaga ng utang, taunang rate ng interes, at termino ng utang. Tinitiyak ng formula na ang bawat bayad ay naglalaman ng parehong bahagi ng interes at pondo, na ang interes ay kinakalkula sa natitirang balanse. Sa paglipas ng panahon, ang bahagi ng pondo ay tumataas habang ang bahagi ng interes ay bumababa. Ang estrukturadong pagbabayad na ito ay tinitiyak na ang utang ay ganap na mababayaran sa pagtatapos ng termino. Halimbawa, ang isang $40,000 na utang sa 5% na interes sa loob ng 120 buwan ay nagreresulta sa isang nakatakdang buwanang bayad na nagbabalanse sa mga sangkap na ito.

Ang buwan ng pagbawi ay naapektuhan ng mga gastos sa pagsasara, halaga ng utang, rate ng interes, at haba ng termino. Ang mga gastos sa pagsasara ay direktang nakakaapekto kung gaano katagal bago ang mga pagtitipid o benepisyo ng utang ay lumampas sa mga paunang bayarin. Ang mas mababang rate ng interes o mas mataas na buwanang bayad ay maaaring pabilisin ang buwan ng pagbawi, habang ang mas mataas na gastos sa pagsasara o mas mahabang termino ay maaaring magpabagal dito. Ang pag-unawa sa kalkulasyong ito ay tumutulong sa mga nanghihiram na matukoy kung ang utang ay umaayon sa kanilang mga layunin sa pananalapi.

Ang mga gastos sa pagsasara ay mga paunang bayarin na nagdaragdag sa kabuuang gastos ng utang. Ang mga gastos na ito, na maaaring kabilang ang mga bayarin sa appraisal, mga bayarin sa orihinal, at mga tseke sa titulo, ay karaniwang binabayaran sa simula ng utang ngunit isinasaalang-alang sa kabuuang gastos ng utang. Halimbawa, kung ikaw ay manghihiram ng $40,000 na may $2,000 sa mga gastos sa pagsasara, ang iyong epektibong kabuuang gastos ng utang ay tumataas, at maaaring mas matagal bago maabot ang buwan ng pagbawi. Mahalagang suriin kung ang mga benepisyo ng utang ay mas malaki kaysa sa mga paunang gastos na ito.

Ang termino ng utang ay may malaking epekto sa kabuuang interes na nabayaran. Ang mas mahabang termino ay nagpapababa ng buwanang bayad ngunit nagpapataas ng kabuuang interes na nabayaran sa buhay ng utang. Sa kabaligtaran, ang mas maikling termino ay nagreresulta sa mas mataas na buwanang bayad ngunit makabuluhang nagpapababa ng kabuuang interes. Halimbawa, ang isang $40,000 na utang sa 5% sa loob ng 120 buwan ay magkakaroon ng mas maraming interes kaysa sa parehong utang sa loob ng 60 buwan. Dapat balansehin ng mga nanghihiram ang kakayahang bayaran sa pagbawas ng mga gastos sa pangmatagalang.

Ang amortization ay susi sa pag-unawa kung paano inilalapat ang iyong mga bayad sa interes at pondo sa paglipas ng panahon. Sa simula ng utang, mas malaking bahagi ng iyong bayad ang napupunta sa interes, habang ang mga huling bayad ay pangunahing nagbabawas ng pondo. Ang estrukturang ito ay nakakaapekto kung gaano kabilis kang bumuo ng equity at kung gaano karaming interes ang iyong binabayaran sa kabuuan. Ang pagsusuri ng iskedyul ng amortization ay makakatulong sa iyo na magplano para sa mga prepayment o mga pagkakataon sa refinancing upang makatipid sa interes.

Isang karaniwang maling akala ay ang taunang rate ng interes ang tanging gastos na dapat isaalang-alang. Sa katotohanan, ang epektibong gastos ng panghihiram ay kasama rin ang mga gastos sa pagsasara at ang epekto ng termino ng utang. Isa pang maling akala ay ang mas mababang mga rate ay palaging nangangahulugang mas mahusay na mga deal. Habang ang mas mababang mga rate ay nagpapababa ng mga buwanang bayad at kabuuang interes, ang mataas na gastos sa pagsasara o mahahabang termino ay maaaring mag-offset sa mga pagtitipid na ito. Mahalagang suriin ang buong larawan, kabilang ang APR (Taunang Porsyento ng Rate), na isinasaalang-alang ang parehong interes at mga bayarin.

Ang paggawa ng mga prepayment sa isang home equity loan ay maaaring makabuluhang bawasan ang kabuuang interes na nabayaran at paikliin ang termino ng utang. Sa pamamagitan ng paglalapat ng mga dagdag na bayad nang direkta sa pondo, binabawasan mo ang natitirang balanse nang mas mabilis, na nagpapababa ng interes na naipon sa mga susunod na buwan. Gayunpaman, ang ilang mga utang ay maaaring may mga parusa sa prepayment, kaya't mahalagang suriin ang iyong mga termino ng utang bago gumawa ng karagdagang mga bayad.

Kapag sinusuri ang isang home equity loan, isaalang-alang ang mga benchmark tulad ng buwan ng pagbawi, kabuuang interes na nabayaran, at kakayahang bayaran ng buwanang bayad. Ihambing ang APR ng utang sa iba pang mga pagpipilian sa financing upang matiyak na nakakakuha ka ng mapagkumpitensyang rate. Bukod dito, suriin kung ang utang ay umaayon sa iyong mga layunin sa pananalapi, tulad ng pagpondo sa mga pagpapabuti sa tahanan o pagsasama ng mas mataas na interes na utang. Tiyakin na ang iyong loan-to-value (LTV) ratio ay nananatili sa loob ng mga pamantayan ng industriya (karaniwang mas mababa sa 80%) upang maiwasan ang sobrang pag-leverage sa iyong tahanan.