Kalkulador ng Bayad sa Linya ng Kredito

Ang buwanang interes ay kinakalkula gamit ang natitirang balanse sa katapusan ng bawat billing cycle at ang buwanang rate ng interes. Ang buwanang rate ay nakuha sa pamamagitan ng paghahati ng taunang rate ng interes sa 12. Halimbawa, kung ang iyong taunang rate ng interes ay 12%, ang buwanang rate ay 1%. Kung ang iyong balanse ay $3,000, ang interes para sa buwang iyon ay $30 (1% ng $3,000). Ang interes na ito ay idinadagdag sa iyong balanse kung hindi ito nabayaran, na maaaring magpataas ng iyong kabuuang timeline ng pagbabayad.

Kung ang iyong buwanang bayad ay sumasaklaw lamang sa interes, ang iyong punong balanse ay mananatiling hindi nagbabago, na epektibong nagpapahaba ng oras na kinakailangan upang mabayaran ang utang nang walang hanggan. Ito ay isang karaniwang pitfall sa mga linya ng kredito na nag-aalok ng mababang minimum na kinakailangan sa pagbabayad. Upang mabawasan ang iyong balanse at makatipid sa mga gastos sa interes, kailangan mong magbayad ng higit pa sa bahagi ng interes bawat buwan.

Ang mga ekstra na bayad ay direktang nagpapababa ng punong balanse, na sa turn ay nagpapababa ng halaga ng interes na naipon sa mga susunod na buwan. Sa pamamagitan ng mas mabilis na pagbawas ng punong halaga, pinaikli mo ang timeline ng pagbabayad at makabuluhang nababawasan ang kabuuang interes na nabayaran sa buong buhay ng linya ng kredito. Halimbawa, ang pagdaragdag ng $50 sa iyong batayang buwanang bayad ay maaaring makatipid sa iyo ng daan-daang dolyar sa interes, depende sa iyong balanse at rate ng interes.

Bagaman walang unibersal na mga benchmark, inirerekomenda ng mga financial expert na magbayad ng hindi bababa sa 2-3% ng iyong hangganan ng kredito o mas mataas pa sa buwanang singil ng interes. Sa ideal, ang iyong bayad ay dapat na sapat na mataas upang mabawasan ang punong balanse bawat buwan. Halimbawa, kung ang iyong linya ng kredito ay may balanse na $3,000 at isang taunang rate ng interes na 12%, ang isang buwanang bayad na $200 o higit pa ay makakatulong sa iyo na mabayaran ang utang sa isang makatwirang timeframe habang pinapababa ang mga gastos sa interes.

Ang mga variable na rate ng interes ay maaaring magbago sa paglipas ng panahon batay sa mga kondisyon ng merkado, na nakakaapekto sa iyong mga buwanang singil sa interes at timeline ng pagbabayad. Kung tumaas ang rate, mas malaking bahagi ng iyong buwanang bayad ang mapupunta sa interes, na nag-iiwan ng mas kaunting halaga upang bawasan ang punong halaga. Upang mapagaan ang epekto ng mga pagbabago sa rate, isaalang-alang ang paggawa ng mas mataas na mga bayad o pagbabayad ng balanse sa lalong madaling panahon kapag mababa ang mga rate.

Isang karaniwang maling akala ay ang pagbabayad ng minimum na buwanang bayad ay sa kalaunan ay mababayaran ang utang. Sa katotohanan, ang mga minimum na bayad ay kadalasang sumasaklaw lamang sa interes o isang maliit na bahagi ng punong halaga, na nagreresulta sa pinalawig na mga panahon ng pagbabayad at mas mataas na kabuuang gastos sa interes. Isa pang maling akala ay ang mga linya ng kredito ay katulad ng mga installment loan; gayunpaman, ang mga linya ng kredito ay may mga umiikot na balanse, na nangangahulugang ang interes ay muling kinakalkula buwan-buwan batay sa kasalukuyang balanse, na maaaring magbago nang malaki.

Upang ma-optimize ang iyong estratehiya sa pagbabayad, simulan sa paggawa ng mga pare-parehong bayad na lumalampas sa bahagi ng interes upang mabawasan ang punong balanse. I-allocate ang anumang karagdagang pondo, tulad ng mga bonus o tax refunds, bilang mga ekstra na bayad upang pabilisin ang pagbabayad. Iwasan ang paggamit ng linya ng kredito para sa bagong panghihiram habang nagbabayad ng balanse, dahil ito ay magpapahaba sa timeline ng pagbabayad at mga gastos sa interes. Sa wakas, subaybayan ang iyong rate ng interes at isaalang-alang ang refinancing sa mas mababang rate kung available.

Ang draw period ay ang yugto kung saan maaari kang manghiram ng pondo hanggang sa iyong hangganan ng kredito. Sa panahong ito, maaaring kailanganin mo lamang na gumawa ng mga bayad sa interes. Ang repayment period ay nagsisimula pagkatapos ng pagtatapos ng draw period, kung saan hindi ka na makakahiram ng karagdagang pondo at dapat magpokus sa pagbabayad ng balanse. Mahalaga na maunawaan ang mga yugtong ito upang maiwasan ang mga sorpresa sa iyong mga obligasyon sa pagbabayad.