Kalkulador ng Pagbabayad ng Utang ng Mag-aaral

Ang porsyento ng interes ay direktang nakakaapekto sa kabuuang halaga na iyong babayaran sa buong buhay ng utang. Ang mas mataas na porsyento ng interes ay nagpapataas ng kabuuang interes na binayaran, na maaaring makabuluhang magpataas ng kabuuang halaga ng pagbabayad. Halimbawa, ang 1% na pagtaas sa interes sa isang $30,000 na utang sa loob ng 10-taong termino ay maaaring magdagdag ng libu-libong dolyar sa karagdagang interes. Ito ang dahilan kung bakit ang pamimili para sa mga utang na may pinakamababang posibleng porsyento ng interes o refinancing sa mas mababang rate ay makakatipid sa iyo ng pera sa pangmatagalan.

Ang mga plano ng pagbabayad na nakabatay sa kita ay nag-aangkop ng iyong buwanang mga bayad batay sa iyong discretionary income, na maaaring gawing mas abot-kaya ang mga bayad para sa mga nangutang na may mas mababang kita. Bukod dito, ang mga planong ito ay kadalasang may kasamang pagpapatawad ng utang pagkatapos ng 20-25 taon ng mga kwalipikadong bayad. Gayunpaman, ang downside ay ang mas mababang mga bayad ay maaaring magpahaba ng termino ng pagbabayad, na nagreresulta sa mas mataas na kabuuang interes na binayaran. Gayundin, ang mga pinatawad na halaga ay maaaring ituring na taxable income, depende sa mga kasalukuyang batas sa buwis.

Ang mga pinalawig na plano ng pagbabayad ay nagpapalawig ng mga bayad sa mas mahabang termino, tulad ng 25 taon sa halip na ang karaniwang 10 taon. Habang ito ay nagpapababa ng buwanang bayad, ito rin ay nagpapataas ng kabuuang oras na ang utang ay nag-iipon ng interes. Sa buong buhay ng utang, ang karagdagang interes na ito ay maaaring makabuluhang magpataas ng kabuuang halaga ng pagbabayad. Dapat timbangin ng mga nangutang ang benepisyo ng mas mababang buwanang bayad laban sa mas mataas na kabuuang gastos kapag pumipili ng planong ito.

Ang mga nagtapos na plano ng pagbabayad ay nagsisimula sa mas mababang buwanang bayad na unti-unting tumataas tuwing dalawang taon. Ang paunang bayad ay karaniwang nasa paligid ng 50% ng kung ano ang magiging halaga nito sa ilalim ng isang karaniwang plano, at ang huling bayad ay maaaring umabot ng hanggang 150%. Ang mga salik na nakakaapekto sa buwanang bayad ay kinabibilangan ng halaga ng utang, porsyento ng interes, at termino ng pagbabayad. Ang mga planong ito ay dinisenyo para sa mga nangutang na inaasahang tataas ang kanilang kita sa paglipas ng panahon, ngunit maaari silang maging hindi kayang bayaran kung ang paglago ng kita ay hindi umaabot sa mga inaasahan.

Sa mga plano ng pagbabayad na nakabatay sa kita, ang sukat ng pamilya ay ginagamit upang kalkulahin ang iyong discretionary income, na siyang batayan para sa pagtukoy ng iyong buwanang bayad. Ang mas malaking sukat ng pamilya ay nagpapababa ng halaga ng discretionary income, na nagreresulta sa mas mababang buwanang bayad. Halimbawa, ang isang nag-iisang nangutang na kumikita ng $50,000 taun-taon ay magbabayad ng higit pa kaysa sa isang nangutang na may parehong kita ngunit may pamilya ng apat, dahil ang huli ay may higit na gastos na isinasaalang-alang sa kalkulasyon.

Sa ilalim ng mga kasalukuyang batas sa buwis ng U.S., ang halaga na pinatawad sa katapusan ng isang plano ng pagbabayad na nakabatay sa kita ay itinuturing na taxable income. Halimbawa, kung $50,000 ang pinatawad pagkatapos ng 25 taon, maaaring kailanganin mong magbayad ng buwis sa halagang iyon sa taon na ito ay pinatawad. Maaari itong magresulta sa isang makabuluhang bill sa buwis, na kadalasang tinatawag na 'tax bomb.' Dapat magplano ang mga nangutang para sa ganitong pangyayari sa pamamagitan ng pag-iimpok o pagkonsulta sa isang propesyonal sa buwis para sa mga estratehiya upang mapagaan ang epekto.

Upang mabawasan ang kabuuang interes na binayaran, isaalang-alang ang mga estratehiya tulad ng paggawa ng karagdagang mga bayad patungo sa pangunahing halaga, refinancing sa mas mababang porsyento ng interes, o pagpili ng mas maikling termino ng pagbabayad. Kahit ang maliliit na karagdagang bayad ay maaaring magpabilis ng pagbawas sa pangunahing balanse, na nagpapababa ng halaga ng interes na nag-iipon. Bukod dito, ang pag-iwas sa deferment o forbearance kapag posible ay maaaring maiwasan ang interes mula sa pagkapital, na nagpapataas ng balanse ng utang at mga gastos sa hinaharap na interes.

Ang refinancing ng mga pederal na utang ng mag-aaral sa mga pribadong utang ay maaaring magpababa ng iyong porsyento ng interes at buwanang bayad, ngunit ito ay may kasamang mga panganib. Mawawalan ka ng access sa mga pederal na benepisyo tulad ng mga plano ng pagbabayad na nakabatay sa kita, mga programa ng pagpapatawad ng utang, at mga opsyon sa deferment o forbearance sa panahon ng pinansyal na hirap. Dapat maingat na suriin ng mga nangutang kung ang mga pagtitipid mula sa refinancing ay mas mataas kaysa sa pagkawala ng mga proteksyong ito, lalo na kung ang kanilang sitwasyong pinansyal ay hindi tiyak.