Faiz Sadece Mortgage Analiz Hesaplayıcısı

Faiz sadece aylık ödeme, kredi tutarını yıllık faiz oranı ile çarparak, ardından aylık faiz maliyetini elde etmek için 12'ye bölerek hesaplanır. Örneğin, eğer 250.000 $ borç alırsanız ve yıllık faiz oranı %4 ise, faiz sadece dönemindeki aylık ödeme 250.000 $ × 0.04 ÷ 12 = 833.33 $ olur. Bu hesaplama, faiz sadece aşamasında ana para azaltımı olmadığını varsayar, bu da ödemeyi sabit tutar.

Faiz sadece dönemi sona erdikten sonra, kredi standart amortisman planına geçer. Bu noktada, borçlu hem faiz hem de ana para ödemeye başlamalıdır. Kalan kredi bakiyesi hala tam orijinal tutar olduğundan ve kalan süre daha kısa olduğundan, aylık ödemeler genellikle önemli ölçüde artacaktır. Örneğin, 5 yıllık faiz sadece dönemi olan 30 yıllık bir kredide, kalan 25 yıl boyunca krediyi tamamen amortize etmek için daha yüksek ödemeler olacaktır.

Faiz sadece dönemi ne kadar uzun olursa, kredi süresi boyunca ödenen toplam faiz o kadar yüksek olur. Bunun nedeni, faiz sadece aşamasında ana paranın değişmemesidir, bu da faiz tutarının daha uzun süre boyunca tam kredi tutarı üzerinden hesaplanması anlamına gelir. Ayrıca, amortisman için kalan süre daha az olduğundan, ana para azaltımı daha yavaş gerçekleşir, bu da toplam faiz maliyetlerini daha da artırır.

Evet, faiz sadece mortgage terimleri bölgeye ve kredi verene göre değişebilir. Örneğin, bazı kredi verenler daha kısa veya daha uzun faiz sadece dönemleri sunabilirken, diğerleri daha yüksek kredi notları veya daha sıkı gelir doğrulaması talep edebilir. Ayrıca, daha yüksek konut maliyetlerine sahip belirli bölgeler, alıcıları karşılamak için daha esnek faiz sadece seçenekleri sunabilir. Bir krediye taahhüt etmeden önce birden fazla kredi verenin tekliflerini karşılaştırmak ve yerel düzenlemeleri anlamak önemlidir.

Yaygın bir yanlış anlama, faiz sadece mortgage'ların standart kredilerden daha ucuz olduğudur. İlk ödemeler daha düşük olsa da, kredi maliyeti, uzun süreli faiz birikimi nedeniyle önemli ölçüde daha yüksek olabilir. Bir diğer yanlış anlama ise, borçluların faiz sadece dönemi sona ermeden önce kolayca yeniden finansman yapabileceği veya satabileceğidir. Ancak, piyasa koşulları, mülk değerindeki değişiklikler veya kredi sorunları, yeniden finansman yapmayı veya satmayı zorlaştırabilir ve borçluları beklenenden daha yüksek ödemelerle bırakabilir.

Faiz sadece mortgage'ı optimize etmek için, faiz sadece döneminde gönüllü ana para ödemeleri yapmayı düşünün, bu da bakiyeyi ve gelecekteki faiz maliyetlerini azaltır. Ayrıca, nakit akışı tasarruflarını, mortgage faiz oranından daha yüksek getiriler sağlayan yatırımlar veya borç geri ödemeleri için kullanın. Ancak, faiz sadece aşaması sona erdikten sonra daha yüksek ödemeleri nasıl yöneteceğinize dair net bir planınız olduğundan emin olun ve yalnızca mülk değer artışına veya yeniden finansmana güvenmekten kaçının.

Anahtar ölçütler, kredi süresi boyunca ödenen toplam faizi standart amortismanlı kredi ile karşılaştırmak, faiz sadece dönemindeki aylık ödeme farkı ve IO sonrası ödemelerin öngörülen karşılanabilirliğidir. Ayrıca, beklenen ev sahipliği sürenizi ve önemli bir mülk değer artışı bekleyip beklemediğinizi düşünün. IO dönemi sona ermeden önce satmayı veya yeniden finansman yapmayı planlıyorsanız, tasarrufların potansiyel riskleri ve maliyetleri haklı çıkardığından emin olun.

Faiz sadece mortgage'lar kısa vadeli ödeme rahatlığı sağlayabilir ancak uzun vadeli finansal planlamayı karmaşık hale getirebilir. IO döneminde ana para azaltımının olmaması, mülk değerleri artmadığı sürece öz sermaye oluşturmadığınız anlamına gelir. Bu, yeniden finansman seçeneklerini sınırlayabilir veya piyasa düşüşlerine karşı savunmasız bırakabilir. Ayrıca, IO aşamasından sonraki daha yüksek ödemeler, planlanmadığı takdirde bütçenizi zorlayabilir. Kredi yapısını finansal hedefleriniz ve risk toleransınızla uyumlu hale getirmek önemlidir.