Калькулятор погашення студентських кредитів

Процентна ставка безпосередньо впливає на загальну суму, яку ви сплатите протягом терміну кредиту. Вища процентна ставка збільшує загальну сплачену процентну ставку, що може значно підвищити загальну суму погашення. Наприклад, збільшення на 1% на кредит у $30,000 протягом 10 років може додати тисячі доларів додаткових відсотків. Ось чому пошук кредитів з найнижчою можливою процентною ставкою або рефінансування на нижчу ставку може заощадити вам гроші в довгостроковій перспективі.

Плани погашення, що залежать від доходу, коригують ваші щомісячні платежі на основі вашого дискретного доходу, що може зробити платежі більш доступними для позичальників з нижчими доходами. Крім того, ці плани часто включають прощення кредиту після 20-25 років кваліфікаційних платежів. Однак недолік полягає в тому, що нижчі платежі можуть подовжити термін погашення, що призводить до вищої загальної сплаченої процентної ставки. Також прощені суми можуть вважатися оподатковуваним доходом, залежно від чинного податкового законодавства.

Розширені плани погашення розподіляють платежі на більш тривалий термін, наприклад, 25 років замість стандартних 10 років. Хоча це знижує щомісячний платіж, це також збільшує загальний час, протягом якого кредит накопичує відсотки. Протягом терміну кредиту ці додаткові відсотки можуть значно підвищити загальну суму погашення. Позичальники повинні зважити переваги нижчих щомісячних платежів проти вищих загальних витрат при виборі цього плану.

Плани випускного погашення починаються з нижчих щомісячних платежів, які поступово зростають кожні два роки. Початковий платіж зазвичай становить близько 50% від того, що він був би за стандартним планом, а фінальний платіж може становити до 150%. Фактори, що впливають на щомісячний платіж, включають суму кредиту, процентну ставку та термін погашення. Ці плани призначені для позичальників, які очікують, що їхній дохід зросте з часом, але вони можуть стати непідйомними, якщо зростання доходу не відповідає очікуванням.

У планах погашення, що залежать від доходу, розмір сім'ї використовується для розрахунку вашого дискретного доходу, який є основою для визначення вашого щомісячного платежу. Більший розмір сім'ї зменшує суму дискретного доходу, що призводить до нижчих щомісячних платежів. Наприклад, один позичальник, що заробляє $50,000 на рік, сплатить більше, ніж позичальник з таким же доходом, але з сім'єю з чотирьох осіб, оскільки у останнього більше витрат, врахованих у розрахунку.

Згідно з чинним податковим законодавством США, сума, прощена в кінці плану погашення, що залежить від доходу, вважається оподатковуваним доходом. Наприклад, якщо $50,000 прощено після 25 років, ви можете бути зобов'язані сплатити податки на цю суму в рік, коли вона була прощена. Це може призвести до значного податкового рахунку, часто називаного 'податковою бомбою'. Позичальники повинні планувати цю можливість, заощаджуючи або консультуючись з податковим фахівцем щодо стратегій для пом'якшення впливу.

Щоб зменшити загальні сплачені відсотки, розгляньте стратегії, такі як здійснення додаткових платежів на основну суму, рефінансування на нижчу процентну ставку або вибір коротшого терміну погашення. Навіть невеликі додаткові платежі можуть швидше знизити основний баланс, зменшуючи суму відсотків, що накопичуються. Крім того, уникнення відстрочки або відстрочки, коли це можливо, може запобігти капіталізації відсотків, що збільшує баланс кредиту та майбутні витрати на відсотки.

Рефінансування федеральних студентських кредитів у приватні кредити може знизити вашу процентну ставку та щомісячний платіж, але це пов'язано з ризиками. Ви втрачаєте доступ до федеральних пільг, таких як плани погашення, що залежать від доходу, програми прощення кредитів та можливості відстрочки або відстрочки під час фінансових труднощів. Позичальники повинні ретельно оцінити, чи переваги від рефінансування перевищують втрату цих захистів, особливо якщо їхня фінансова ситуація невизначена.