Калькулятор премій та субсидій Medicare

IRMAA, або Сума щомісячної корекції, пов'язаної з доходом, є додатковою надбавкою, що застосовується до премій Medicare Частини B та Частини D, якщо ваш дохід перевищує певні пороги. Наприклад, якщо ваш річний дохід перевищує $97,000 як для індивіда або $194,000 для подружньої пари (дані 2023 року), ви будете платити вищі премії. Ці надбавки розраховуються на основі вашого модифікованого скоригованого валового доходу (MAGI) за два роки до цього, як повідомлено в IRS. Розуміння IRMAA є важливим для осіб з високим доходом, оскільки це може значно збільшити щомісячні витрати.

Субсидії Medicare, такі як програма Додаткової Допомоги, призначені для допомоги особам з обмеженим доходом і ресурсами в зменшенні їхніх премій Частини D, франшиз і співплат. Щоб відповідати вимогам, ваш щомісячний дохід зазвичай повинен бути нижчим за $5,000 для подружньої пари або $2,500 для індивіда, а ваші фінансові активи повинні бути нижчими за певні пороги. Ці межі трохи змінюються щороку та залежно від штату. Калькулятор оцінює субсидію в розмірі $50, якщо ваш дохід відповідає порогу, але вам може знадобитися подати заявку окремо через ваш державний офіс Medicaid або Адміністрацію соціального забезпечення, щоб підтвердити право на отримання.

Премії Частини D сильно варіюються, оскільки їх пропонують приватні страховики, кожен з яких має різні формуляри (списки покритих лікарських засобів) і цінові структури. Фактори, такі як ваші потреби в лікарських засобах, франшиза плану та чи є ваша обрана аптека в мережі, можуть впливати на витрати. Щоб оптимізувати свій вибір Частини D, порівнюйте плани щорічно під час Періоду відкритої реєстрації Medicare, щоб переконатися, що обраний вами план покриває ваші ліки за найнижчою загальною вартістю.

Відмова від реєстрації в Medicare Частини B або Частини D під час вашого початкового періоду права на отримання може призвести до постійних штрафів за пізню реєстрацію. Для Частини B штраф додає 10% до вашої премії за кожен 12-місячний період, коли ви були правомочні, але не зареєструвалися. Для Частини D штраф становить 1% від національної базової премії бенефіціара за кожен місяць, коли ви затримали реєстрацію без кредитоспроможного покриття лікарських засобів. Ці штрафи є кумулятивними і залишаються, поки ви маєте Medicare, тому своєчасна реєстрація є важливою для уникнення непотрібних витрат.

Якщо ваш дохід значно зменшився через подію, що змінила життя, таку як вихід на пенсію, шлюб або розлучення, ви можете запросити переоцінку вашого визначення IRMAA, подавши Форму SSA-44 до Адміністрації соціального забезпечення. Це дозволяє Medicare використовувати ваш поточний дохід замість стандартного дворазового періоду перегляду. Крім того, забезпечення того, щоб ваш дохід залишався нижчим за пороги IRMAA за допомогою податково-ефективних стратегій, таких як конверсії Roth IRA або управління капітальними прибутками, може допомогти зменшити надбавки до премій.

Премії Medicare Частини B стандартизовані по всій території США, що означає, що всі платять однакову базову премію, якщо не застосовується IRMAA. Однак премії Частини D можуть значно варіюватися за регіоном через різниці в доступності планів і цінових структурах, встановлених приватними страховиками. Крім того, програми, специфічні для штату, такі як Medicaid або Програми заощаджень Medicare, можуть надати додаткову допомогу для бенефіціарів з низьким доходом, що ще більше вплине на загальні витрати. Важливо порівнювати плани та субсидії, доступні у вашому конкретному штаті.

Ваш річний дохід безпосередньо впливає на ваші загальні витрати на Medicare, особливо через надбавки IRMAA для Частини B та Частини D. Вищі доходи призводять до вищих премій, які можуть більш ніж подвоїти базові ставки. Навпаки, нижчі доходи можуть дати вам право на субсидії, які зменшують премії та витрати з кишені. Розуміння цього взаємозв'язку є ключовим для планування виходу на пенсію, оскільки навіть невеликі зміни в доході можуть перевести вас у іншу категорію премій.

Рекомендується переоцінювати свій план Medicare та витрати на премії щорічно під час Періоду відкритої реєстрації (з 15 жовтня по 7 грудня). Зміни в доході, нові пороги IRMAA або зміни у ваших потребах у медичному обслуговуванні можуть вплинути на ваші витрати. Крім того, плани Частини D часто оновлюють свої формуляри та ціни щороку, тому порівняння планів забезпечує, що ви не переплачуєте за покриття. Регулярний перегляд допомагає вам адаптуватися до змін і оптимізувати вашу стратегію Medicare.