Оцінка витрат на закриття іпотеки

Базова ставка витрат на закриття зазвичай виражається у відсотках від ціни покупки будинку, зазвичай від 1% до 3%. Вона включає збори кредитора, такі як плата за оформлення кредиту, пошук титулу та страхування титулу, збори за оцінку та адміністративні витрати. Точна ставка залежить від вашого кредитора, місця розташування та складності угоди. Наприклад, у деяких дорогих районах страхування титулу та податки на передачу можуть підвищити ставку. Щоб отримати найбільш точну оцінку, важливо переглянути документ з оцінкою кредитора, який розбиває ці витрати.

Попередня сплата ескроу залежить від кількості місяців податків на власність та страхування власника, які ваш кредитор вимагає заздалегідь. Це може варіюватися в залежності від місцевих податкових графіків, страхових премій та політики кредитора. Наприклад, у штатах з високими податками на власність або річними страховими преміями попередня сплата ескроу може становити значну частину ваших витрат на закриття. Крім того, якщо ваше закриття відбувається близько до терміну сплати податку на власність, ваш кредитор може вимагати більше місяців податків для попередньої сплати. Розуміння вашого місцевого податкового календаря та витрат на страхування може допомогти вам передбачити ці витрати.

Пропорції податку на власність забезпечують, щоб як покупець, так і продавець сплачували свою справедливу частку податків на власність за рік. Якщо продавець вже сплатив податки за період, що виходить за межі дати закриття, покупець відшкодовує продавцеві частину податків, що покриває час після закриття. Навпаки, якщо податки підлягають сплаті, але не сплачені, продавець може зарахувати покупцеві їх частку. Це коригування є важливим, щоб уникнути переплат або недоплат податків. Місцеві податкові ставки та терміни сплати сильно впливають на цей розрахунок, тому важливо підтвердити ці деталі з вашим агентом з закриття.

Поширеною помилкою є те, що 'іпотеки без витрат на закриття' повністю усувають витрати на закриття. Насправді ці витрати або включаються в суму кредиту, або компенсуються вищою процентною ставкою. Хоча цей варіант зменшує початкові витрати, він часто призводить до вищих витрат у довгостроковій перспективі через збільшення щомісячних платежів або нарахування відсотків. Важливо розрахувати загальну вартість протягом терміну кредиту та порівняти її з традиційною іпотекою, щоб визначити, який варіант краще відповідає вашим фінансовим цілям.

Витрати на закриття варіюються в залежності від штату через різницю в податках, зборах та юридичних вимогах. Наприклад, деякі штати стягують високі податки на передачу або вимагають присутності адвоката для контролю за процесом закриття, що збільшує витрати. У той же час, інші штати можуть мати мінімальні податки на передачу або дозволяти титульним компаніям займатися закриттям, що знижує витрати. Крім того, регіональні варіації в податках на власність та страхових преміях можуть значно вплинути на суми попередньої сплати ескроу. Дослідження місцевих вимог і консультації з фахівцем з нерухомості можуть допомогти вам передбачити ці відмінності.

Покупці можуть зменшити витрати на закриття, порівнюючи послуги, такі як страхування титулу, перевірки будинку та гонорари адвокатів. Багато з цих витрат не є фіксованими і можуть варіюватися в залежності від постачальника. Крім того, покупці можуть домовитися з продавцями про покриття частини витрат на закриття як знижку, особливо на ринку покупців. Вибір кредиторських кредитів в обмін на трохи вищу процентну ставку є ще однією стратегією, хоча важливо зважити довгостроковий фінансовий вплив. Перегляд документа з оцінкою кредитора та запитання до вашого кредитора про можливі знижки або відмови також можуть виявити можливості для економії.

Розмір вашого першого внеску може непрямо впливати на ваші витрати на закриття. Більший перший внесок зменшує суму кредиту, що може знизити збори кредитора, які розраховуються як відсоток від кредиту. Крім того, вищий перший внесок може дозволити вам уникнути приватного страхування іпотеки (PMI), яке часто сплачується заздалегідь під час закриття. Однак сам перший внесок відрізняється від витрат на закриття, і обидва потрібно враховувати при складанні бюджету на покупку будинку. Важливо забезпечити наявність достатніх коштів для обох, щоб забезпечити плавний процес закриття.

Недооцінка витрат на закриття може призвести до фінансового навантаження або затримок у процесі купівлі будинку. Якщо у вас недостатньо коштів на момент закриття, ви ризикуєте втратити свій депозит або затримати угоду, що може загрожувати покупці. Крім того, несподівані витрати, такі як податки на передачу, збори за реєстрацію або вищі, ніж очікувалося, попередні сплати ескроу можуть застати покупців зненацька. Щоб уникнути цих ризиків, використовуйте детальний оцінювач витрат на закриття та консультуйтеся з вашим кредитором, щоб переконатися, що всі потенційні витрати враховані у вашому бюджеті.