مارگیج ریٹ کیلکولیٹر

لون ٹو ویلیو (LTV) تناسب یہ طے کرنے میں ایک اہم عنصر ہے کہ آیا آپ کو پرائیویٹ مارگیج انشورنس (پی ایم آئی) ادا کرنا ہے یا نہیں۔ یہ لون کی رقم کو پراپرٹی کی قیمت سے تقسیم کر کے حساب کیا جاتا ہے۔ اگر آپ کا LTV 80% سے تجاوز کر جاتا ہے تو زیادہ تر قرض دہندگان پی ایم آئی کی ضرورت کریں گے تاکہ اپنے خطرے کو کم کر سکیں۔ اپنے LTV کو کم کرنے کے لیے بڑی ڈاؤن پیمنٹ کرنے یا اپنے بنیادی کو تیز کرنے سے آپ جلد پی ایم آئی کو ختم کر سکتے ہیں، جس سے آپ کی مجموعی لون کی لاگت کم ہو جاتی ہے۔ مزید برآں، ایک کم LTV آپ کو بہتر سود کی شرح کے لیے اہل بنا سکتا ہے، کیونکہ یہ قرض دہندگان کے لیے کم خطرے کا اشارہ ہے۔

اپنے مارگیج کے بنیادی پر اضافی ادائیگیاں کرنے سے لون کی زندگی کے دوران کل سود میں نمایاں کمی واقع ہو سکتی ہے اور آپ کی لون کی مدت کم ہو سکتی ہے۔ مثال کے طور پر، $200,000 کے مارگیج پر 4% سود کے ساتھ ہر مہینے $100 کا اضافہ کرنے سے آپ ہزاروں کی بچت کر سکتے ہیں اور آپ کی ادائیگی کے شیڈول سے سالوں کو کم کر سکتے ہیں۔ تاہم، یہ ضروری ہے کہ آپ اپنے قرض دہندہ سے تصدیق کریں کہ یہ اضافی ادائیگیاں براہ راست بنیادی پر لاگو کی جا رہی ہیں نہ کہ مستقبل کے سود پر۔ کیلکولیٹر کا استعمال کریں تاکہ مختلف اضافی ادائیگی کی مقدار اور فریکوئنسی آپ کی ادائیگی کے وقت اور کل لاگت پر کیسے اثر انداز ہوتی ہے، ماڈل کریں۔

ایک اموریٹائزیشن شیڈول ہر ماہ کی ادائیگی کو اس کے بنیادی اور سود کے اجزاء میں توڑتا ہے، یہ دکھاتا ہے کہ آپ کا لون بیلنس وقت کے ساتھ کیسے کم ہوتا ہے۔ لون کی مدت کے آغاز میں، آپ کی ادائیگی کا بڑا حصہ سود کی طرف جاتا ہے، جبکہ بعد کی ادائیگیاں بنیادی میں زیادہ حصہ ڈالتی ہیں۔ یہ شیڈول آپ کو آپ کی ادائیگیوں کے طویل مدتی اثرات کو بصری شکل دینے میں مدد کرتا ہے اور بچت کے مواقع کی نشاندہی کرتا ہے، جیسے کہ سود کی لاگت کو کم کرنے کے لیے اضافی ادائیگیاں کرنا یا پی ایم آئی کے خاتمے جیسے سنگ میل تک جلدی پہنچنا۔

سود کی شرح یہ طے کرتی ہے کہ آپ قرض دہندہ کو پیسے ادھار لینے کے لیے کتنی ادائیگی کرتے ہیں۔ شرحوں میں ایک چھوٹا سا فرق بھی 15 یا 30 سال کی لون کی مدت کے دوران نمایاں لاگت کی تبدیلیاں پیدا کر سکتا ہے۔ مثال کے طور پر، $300,000 کے لون پر، 0.5% کم شرح آپ کو ہزاروں کی بچت کر سکتی ہے۔ بہترین شرح کے لیے خریداری کرنا اور سالانہ فیصد کی شرح (APR) پر غور کرنا، جو فیسوں اور دیگر لاگتوں کو مدنظر رکھتا ہے، یہ یقینی بنانے کے لیے اہم ہے کہ آپ ایک لاگت مؤثر انتخاب کر رہے ہیں۔

ایک 15 سال کا مارگیج عام طور پر 30 سال کے مارگیج کے مقابلے میں کم سود کی شرحیں پیش کرتا ہے، جو کل سود میں نمایاں بچت کر سکتا ہے۔ مزید برآں، آپ اپنے گھر میں تیزی سے ایکویٹی بنائیں گے، کیونکہ ہر ادائیگی کا زیادہ حصہ بنیادی کی طرف جاتا ہے۔ تاہم، اس کا تبادلہ زیادہ ماہانہ ادائیگیوں سے ہوتا ہے، جو آپ کے بجٹ پر دباؤ ڈال سکتی ہیں۔ یہ ضروری ہے کہ آپ بچت کا وزن اپنے مالی لچک کے خلاف کریں اور اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ مختصر مدت کے لیے پابند ہونے سے پہلے ہنگامی فنڈ برقرار رکھیں۔

پی ایم آئی عام طور پر اس وقت ہٹا دیا جاتا ہے جب آپ کا لون ٹو ویلیو (LTV) تناسب 80% تک پہنچ جاتا ہے، یعنی آپ کا لون بیلنس آپ کی پراپرٹی کی اصل یا موجودہ قیمت کا 80% یا اس سے کم ہے۔ کیلکولیٹر آپ کی باقاعدہ ادائیگیوں اور کسی اضافی ادائیگیوں کی بنیاد پر تخمینہ لگاتا ہے کہ پی ایم آئی کب ہٹا دیا جائے گا۔ پی ایم آئی کے خاتمے کو تیز کرنے کے لیے، آپ بنیادی کی طرف اضافی ادائیگیاں کر سکتے ہیں یا اگر آپ کی پراپرٹی کی قیمت میں نمایاں اضافہ ہوا ہے تو گھر کی قیمت کا تخمینہ لگانے کی درخواست کر سکتے ہیں۔ یاد رکھیں کہ کچھ قرض دہندگان آپ کو اس حد تک پہنچنے کے بعد پی ایم آئی کی منسوخی کی باقاعدہ درخواست کرنے کی ضرورت کر سکتے ہیں۔

دوبارہ مالی اعانت پر غور کرتے وقت، نئے سود کی شرح، بندش کی لاگت، اور آپ گھر میں کتنی دیر تک رہنے کا ارادہ رکھتے ہیں، جیسے عوامل کا جائزہ لیں۔ ایک کم شرح آپ کی ماہانہ ادائیگیوں اور کل سود کو کم کر سکتی ہے، لیکن دوبارہ مالی اعانت آپ کی اموریٹائزیشن شیڈول کو دوبارہ ترتیب دیتی ہے، جس سے آپ کی لون کی مدت بڑھ سکتی ہے۔ مزید برآں، اگر آپ کے گھر کی قیمت میں اضافہ ہوا ہے تو، دوبارہ مالی اعانت پی ایم آئی کو ختم کر سکتی ہے، چاہے شرحیں زیادہ نہیں گری ہوں۔ کیلکولیٹر کا استعمال کریں تاکہ اپنے موجودہ لون کا موازنہ ممکنہ دوبارہ مالی اعانت کے منظرنامے سے کریں تاکہ یہ طے کیا جا سکے کہ آیا بچت لاگت کو جواز فراہم کرتی ہے۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ کوئی بھی اضافی ادائیگی خود بخود آپ کے بنیادی کو کم کرتی ہے۔ حقیقت میں، کچھ قرض دہندگان اضافی ادائیگیوں کو مستقبل کے سود پر لاگو کرتے ہیں جب تک کہ واضح طور پر دوسری صورت میں ہدایت نہ کی جائے۔ ایک اور غلط فہمی یہ ہے کہ چھوٹی اضافی ادائیگیاں کوئی خاص اثر نہیں ڈالتی ہیں۔ یہاں تک کہ اعتدال پسند مقداریں، مستقل طور پر لاگو کی جائیں، آپ کی لون کی مدت کو کم کر سکتی ہیں اور سود میں ہزاروں کی بچت کر سکتی ہیں۔ آخر میں، کچھ قرض لینے والے یہ سمجھتے ہیں کہ انہیں فوائد دیکھنے کے لیے بڑی یکمشت ادائیگیاں کرنی چاہئیں، لیکن باقاعدہ چھوٹے تعاون بھی وقت کے ساتھ ساتھ نمایاں بچت کر سکتے ہیں۔