طالب علم قرض کی ادائیگی کا حساب کتاب

سود کی شرح براہ راست اس کل رقم پر اثر انداز ہوتی ہے جو آپ قرض کی زندگی کے دوران ادا کریں گے۔ زیادہ سود کی شرح کل سود کی ادائیگی کو بڑھاتی ہے، جو کل ادائیگی کی رقم کو نمایاں طور پر بڑھا سکتی ہے۔ مثال کے طور پر، 10 سال کی مدت میں $30,000 قرض پر 1% اضافے سے ہزاروں ڈالر اضافی سود شامل ہو سکتے ہیں۔ یہی وجہ ہے کہ کم سے کم ممکنہ سود کی شرح کے ساتھ قرضوں کی خریداری کرنا یا کم شرح پر دوبارہ مالیات کرنا طویل مدتی میں آپ کے پیسے بچا سکتا ہے۔

آمدنی پر مبنی ادائیگی کے منصوبے آپ کی اختیاری آمدنی کی بنیاد پر آپ کی ماہانہ ادائیگیوں کو ایڈجسٹ کرتے ہیں، جو کم آمدنی والے قرض داروں کے لئے ادائیگیاں زیادہ سستی بنا سکتے ہیں۔ اس کے علاوہ، یہ منصوبے اکثر 20-25 سال کی اہل ادائیگیوں کے بعد قرض معافی شامل کرتے ہیں۔ تاہم، نقصان یہ ہے کہ کم ادائیگیاں ادائیگی کی مدت کو بڑھا سکتی ہیں، جس سے کل سود کی ادائیگی زیادہ ہو جاتی ہے۔ نیز، معاف کردہ رقم کو موجودہ ٹیکس قوانین کے مطابق قابل ٹیکس آمدنی سمجھا جا سکتا ہے۔

توسیعی ادائیگی کے منصوبے ادائیگیوں کو طویل مدت میں پھیلاتے ہیں، جیسے 25 سال کی بجائے معیاری 10 سال۔ جبکہ یہ ماہانہ ادائیگی کو کم کرتا ہے، یہ بھی قرض کے سود کے جمع ہونے کے وقت کو بڑھاتا ہے۔ قرض کی زندگی کے دوران، یہ اضافی سود کل ادائیگی کی رقم کو نمایاں طور پر بڑھا سکتا ہے۔ قرض داروں کو اس منصوبے کا انتخاب کرتے وقت کم ماہانہ ادائیگیوں کے فوائد کا وزن کرنا چاہئے۔

گریجویٹ ادائیگی کے منصوبے کم ماہانہ ادائیگیوں سے شروع ہوتے ہیں جو ہر دو سال بعد بڑھتے ہیں۔ ابتدائی ادائیگی عام طور پر معیاری منصوبے کے تحت ہونے والی ادائیگی کا تقریباً 50% ہوتی ہے، اور آخری ادائیگی 150% تک ہو سکتی ہے۔ ماہانہ ادائیگی پر اثر انداز ہونے والے عوامل میں قرض کی رقم، سود کی شرح، اور ادائیگی کی مدت شامل ہیں۔ یہ منصوبے ان قرض داروں کے لئے بنائے گئے ہیں جن کی آمدنی وقت کے ساتھ بڑھنے کی توقع ہوتی ہے، لیکن اگر آمدنی کی ترقی توقعات پر پورا نہیں اترتی تو یہ ناقابل برداشت ہو سکتے ہیں۔

آمدنی پر مبنی ادائیگی کے منصوبوں میں، خاندانی حجم آپ کی اختیاری آمدنی کا حساب لگانے کے لئے استعمال ہوتا ہے، جو آپ کی ماہانہ ادائیگی کا تعین کرنے کی بنیاد ہے۔ بڑا خاندانی حجم اختیاری آمدنی کی مقدار کو کم کرتا ہے، جس سے ماہانہ ادائیگیاں کم ہو جاتی ہیں۔ مثال کے طور پر، ایک اکیلا قرض دار جو سالانہ $50,000 کماتا ہے، اسی آمدنی کے ساتھ ایک قرض دار سے زیادہ ادائیگی کرے گا جس کا خاندانی حجم چار ہے، کیونکہ بعد والے کے اخراجات حساب میں زیادہ شامل ہوتے ہیں۔

موجودہ امریکی ٹیکس قوانین کے تحت، آمدنی پر مبنی ادائیگی کے منصوبے کے آخر میں معاف کردہ رقم قابل ٹیکس آمدنی سمجھی جاتی ہے۔ مثال کے طور پر، اگر 25 سال کے بعد $50,000 معاف کیا جاتا ہے، تو آپ اس رقم پر ٹیکس واجب الادا ہو سکتے ہیں جس سال یہ معاف کی گئی۔ یہ ایک نمایاں ٹیکس بل کا نتیجہ بن سکتا ہے، جسے اکثر 'ٹیکس بم' کہا جاتا ہے۔ قرض داروں کو اس ممکنہ واقعے کے لئے منصوبہ بندی کرنی چاہئے، یا تو بچت کرکے یا ٹیکس کے پیشہ ور سے مشورہ کرکے اثرات کو کم کرنے کی حکمت عملیوں کے بارے میں۔

کل سود کی ادائیگی کو کم کرنے کے لئے، ایسی حکمت عملیوں پر غور کریں جیسے اصل رقم کی طرف اضافی ادائیگیاں کرنا، کم سود کی شرح پر دوبارہ مالیات کرنا، یا کم ادائیگی کی مدت کا انتخاب کرنا۔ یہاں تک کہ چھوٹی اضافی ادائیگیاں اصل بیلنس کو تیز تر کم کر سکتی ہیں، جس سے سود کی مقدار کم ہو جاتی ہے۔ اس کے علاوہ، جب ممکن ہو تو مؤخر یا معاف کرنے سے بچنا سود کو جمع ہونے سے روک سکتا ہے، جو قرض کے بیلنس اور مستقبل کے سود کے اخراجات کو بڑھاتا ہے۔

وفاقی طالب علم قرضوں کو نجی قرضوں میں دوبارہ مالیات کرنا آپ کی سود کی شرح اور ماہانہ ادائیگی کو کم کر سکتا ہے، لیکن اس کے ساتھ خطرات بھی ہیں۔ آپ وفاقی فوائد جیسے آمدنی پر مبنی ادائیگی کے منصوبے، قرض معافی کے پروگرام، اور مالی مشکلات کے دوران مؤخر یا معاف کرنے کے اختیارات تک رسائی کھو دیتے ہیں۔ قرض داروں کو یہ احتیاط سے جانچنا چاہئے کہ آیا دوبارہ مالیات کرنے سے حاصل کردہ بچت ان تحفظات کے نقصان سے زیادہ ہے، خاص طور پر اگر ان کی مالی حالت غیر یقینی ہو۔