پے ڈے قرض کی فیس کا موازنہ کرنے والا کیلکولیٹر

رول اوورز پے ڈے قرض کی کل قیمت کو نمایاں طور پر بڑھاتے ہیں کیونکہ ہر بار جب آپ قرض کو بڑھاتے ہیں، تو آپ اصل رقم کی بنیاد پر اضافی فیسیں برداشت کرتے ہیں۔ مثال کے طور پر، اگر فیس کی شرح 20% ہے اور آپ $500 کے قرض کو دو بار رول اوور کرتے ہیں، تو آپ ہر رول اوور کے لیے $200 کی فیسیں ادا کریں گے، جو کہ صرف فیسوں میں $400 بنتا ہے۔ یہی وجہ ہے کہ قرض لینے والے اکثر ایک قرض کے دائرے میں پھنس جاتے ہیں، کیونکہ بار بار رول اوور اصل قرض کی رقم سے تیزی سے تجاوز کر سکتے ہیں۔

فیس کی شرح وہ فیصد ہے جو قرض کی اصل رقم کے طور پر ایک فلیٹ فیس کے طور پر چارج کی جاتی ہے، جو عام طور پر ہر قرض کی مدت کے لیے حساب کی جاتی ہے۔ اس کے برعکس، APR (سالانہ فیصد کی شرح) ایک سال کے دوران قرض لینے کی قیمت کو ظاہر کرتا ہے، جس میں فیسیں اور سود شامل ہیں۔ پے ڈے قرضوں میں اکثر فیس کی شرحیں 15-20% ہوتی ہیں، لیکن ان کا APR 400% سے تجاوز کر سکتا ہے کیونکہ یہ مختصر قرض کی مدت ہوتی ہے۔ اس فرق کو سمجھنا آپ کو قرض لینے کی حقیقی قیمت دیکھنے میں مدد کرتا ہے، خاص طور پر اگر رول اوورز ہوں۔

فیس کی شرحوں یا رول اوور کی تعداد میں چھوٹے فرق وقت کے ساتھ ساتھ اہم قیمت کے اختلافات کا باعث بن سکتے ہیں۔ مثال کے طور پر، $500 کے قرض پر 5% کا فرق ہر رول اوور پر $25 کی بچت کا مطلب ہو سکتا ہے۔ اگر آپ کئی بار رول اوور کرتے ہیں، تو یہ بچت جمع ہو جاتی ہے۔ ابتدائی طور پر قرضوں کا موازنہ کرنا یہ یقینی بناتا ہے کہ آپ لاگت کو کم سے کم کریں، خاص طور پر جب آپ پے ڈے قرض جیسے زیادہ سود والے، مختصر مدت کے قرضوں سے نمٹ رہے ہوں۔

جی ہاں، پے ڈے قرض کے ضوابط ریاست یا ملک کے لحاظ سے مختلف ہوتے ہیں۔ کچھ علاقوں میں رول اوورز کی تعداد کی حد ہوتی ہے یا قرض دہندگان کی طرف سے چارج کی جانے والی زیادہ سے زیادہ فیس کی شرح کی حد ہوتی ہے۔ مثال کے طور پر، نیو یارک جیسی ریاستوں میں سخت سودی قوانین ہیں جو مؤثر طور پر پے ڈے قرضوں پر پابندی لگاتے ہیں، جبکہ دوسرے، جیسے ٹیکساس، کئی رول اوورز کی اجازت دیتے ہیں لیکن قرض دہندگان کو کل اخراجات کو پہلے سے ظاہر کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ اپنے مقامی ضوابط کو جاننا آپ کو شکار کرنے والی قرض دہندہ کی مشقوں اور زیادہ فیسوں سے بچنے میں مدد کر سکتا ہے۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ ابتدائی فیس کی مکمل ادائیگی قرض کو مکمل طور پر حل کرتی ہے۔ حقیقت میں، زیادہ تر پے ڈے قرضوں کی اصل اور فیس دونوں کی ادائیگی کی ضرورت ہوتی ہے، اور ایسا نہ کرنے کی صورت میں رول اوورز ہوتے ہیں، جو لاگت میں اضافہ کرتے ہیں۔ ایک اور غلط فہمی یہ ہے کہ ایک کم فیس کی شرح ہمیشہ قرض کو سستا بناتی ہے؛ تاہم، کم فیس کی شرح والے قرض پر بار بار رول اوورز بھی مجموعی طور پر زیادہ لاگت کا باعث بن سکتے ہیں، بجائے اس کے کہ ایک ہی مدت کے قرض کے ساتھ جو زیادہ فیس کی شرح رکھتا ہو۔

لاگت کو کم کرنے کے لیے، ہر قرض کے اختیار کے لیے فیس کی شرحوں اور ممکنہ رول اوورز کے لیے حقیقت پسندانہ تخمینے درج کریں۔ اگر ممکن ہو تو، قرض کو بغیر رول اوور کیے واپس کرنے کا ہدف بنائیں، کیونکہ رول اوورز فیس کو تیزی سے بڑھا دیتے ہیں۔ کیلکولیٹر کا استعمال کریں تاکہ آپ کم سے کم کل فیس کے ساتھ اختیار کی شناخت کر سکیں، اور قرض کی مدت کے اندر واپس کرنے کی اپنی صلاحیت کو مدنظر رکھیں۔ اس کے علاوہ، ایسے متبادل جیسے کریڈٹ یونینز یا قسط کے قرضوں کی تلاش پر غور کریں، جن کی فیسیں اکثر کم ہوتی ہیں اور ادائیگی کے ڈھانچے زیادہ قابل انتظام ہوتے ہیں۔

اگرچہ پے ڈے قرضوں کے لیے کوئی عالمی بینچ مارک نہیں ہیں، فیس کی شرحیں عام طور پر اصل کا 10% سے 20% کے درمیان ہوتی ہیں، جو قرض دہندہ اور علاقے کے لحاظ سے مختلف ہوتی ہیں۔ رول اوورز اکثر ریگولیٹڈ مارکیٹوں میں 2-3 بار تک محدود ہوتے ہیں۔ قرض لینے والوں کو مؤثر APR پر بھی غور کرنا چاہیے، جو 300% سے 500% یا اس سے زیادہ ہو سکتا ہے۔ ان اعداد و شمار کا موازنہ کرنے سے آپ کو یہ طے کرنے میں مدد مل سکتی ہے کہ آیا قرض کی پیشکش معقول ہے یا زیادہ مہنگی ہے۔

پے ڈے قرضوں کا بار بار استعمال قرض کے دائرے کی طرف لے جا سکتا ہے، کیونکہ زیادہ فیسیں اور رول اوورز اصل رقم کی ادائیگی کو مشکل بنا دیتے ہیں۔ وقت کے ساتھ، یہ آپ کی مالی حالت پر دباؤ ڈال سکتا ہے، دیگر کریڈٹ کے اختیارات تک رسائی کو محدود کر سکتا ہے، اور اگر ادائیگی نہ کی جائے تو آپ کے کریڈٹ اسکور کو نقصان پہنچا سکتا ہے۔ ان نتائج سے بچنے کے لیے، ذاتی قرضوں، کریڈٹ مشاورت، یا ہنگامی بچت کے فنڈ کی تعمیر جیسے متبادل پر غور کریں تاکہ مختصر مدت کے، زیادہ قیمت والے قرضوں پر انحصار کو کم کیا جا سکے۔