Qarz-to'lov nisbati kalkulyatori

Yaxshi qarz-to'lov nisbati odatda 36% dan past bo'lib, turar joy xarajatlariga 28% dan ko'p ajratilmasligi kerak. Bu mezon kredit beruvchilar tomonidan qarzlarni mas'uliyat bilan boshqarish qobiliyatingizni baholash uchun ishlatiladi. Past DTI nisbati yaxshiroq moliyaviy salomatlikni ko'rsatadi va sizning qulay shartlar bilan kredit olish imkoniyatlaringizni oshiradi. 43% dan yuqori nisbati kredit beruvchilar tomonidan ko'pincha xavfli deb hisoblanadi, ayniqsa ipoteka arizalari uchun, chunki bu moliyaviy bosim ehtimolini oshiradi.

Turar joy xarajatlari, masalan, ijaralar yoki ipoteka to'lovlari, mulk soliqlari va kommunal xizmatlar, sizning oylik xarajatlaringizning muhim tarkibiy qismidir va DTI nisbatingizga sezilarli ta'sir ko'rsatishi mumkin. Kredit beruvchilar sizning umumiy DTI nisbatingizni va turar joy xarajatlari nisbatingizni alohida ko'rib chiqadilar. Agar sizning turar joy xarajatlari nisbatingiz 28% dan oshsa, bu boshqa moliyaviy majburiyatlarni boshqarish qobiliyatingizga nisbatan xavotirlarni keltirib chiqarishi mumkin, hatto sizning umumiy DTI qabul qilinadigan darajada bo'lsa ham.

Hududiy turar joy xarajatlaridagi farqlar sizning DTI nisbatingizga sezilarli ta'sir ko'rsatishi mumkin. Masalan, yuqori xarajatli hududlarda yashovchilar yuqori turar joy xarajatlari nisbati bo'lishi mumkin, hatto ular barqaror umumiy DTI ni saqlasa ham. Kredit beruvchilar bu hududiy farqlarni hisobga olishlari mumkin, ammo sizning umumiy DTI ni boshqariladigan darajada saqlash muhimdir. Bunday hollarda, turar joydan tashqari qarzlarni kamaytirish yoki daromadni oshirish nisbati muvozanatlashishga yordam beradi va moliyaviy barqarorlikni yaxshilaydi.

Keng tarqalgan noto'g'ri tushuncha shundaki, yuqori daromad avtomatik ravishda yaxshi DTI nisbati demakdir. Biroq, yuqori daromadga ega bo'lganlar ham qarz majburiyatlari nisbatan katta bo'lsa, yomon DTI nisbati bo'lishi mumkin. Yana bir noto'g'ri tushuncha shundaki, DTI nisbati to'g'ridan-to'g'ri kredit balliga ta'sir qiladi; garchi bunday bo'lmasa-da, yuqori DTI yangi kredit olish yoki qulay kredit shartlarini olish imkoniyatlarini cheklashi mumkin. Nihoyat, ba'zilar barcha qarzlar teng ravishda baholanadi deb o'ylashadi, ammo kredit beruvchilar kafolatlangan qarzlarni (masalan, ipoteka) kafolatsiz qarzlardan (masalan, kredit kartalari) farq qilishi mumkin.

DTI nisbatingizni yaxshilash uchun yuqori foizli qarzlarni to'lash yoki qarzlarni birlashtirish orqali oylik qarz to'lovlaringizni kamaytirishga e'tibor bering. Qo'shimcha ishlar, maosh muzokaralari yoki passiv daromad manbalari orqali daromadingizni oshirish ham yordam berishi mumkin. Bundan tashqari, xarajatlaringizni kamaytirish uchun turar joy xarajatlaringizni ko'rib chiqing, agar ijarani kamaytirish yoki ipoteka to'lovlaringizni qayta moliyalashtirish xarajatlarni kamaytirishga yordam berishi mumkin. Byudjet tuzish va keraksiz xarajatlarni qisqartirish moliyaviy barqarorlikni yanada oshirishga va DTI nisbatingizni yaxshilashga yordam beradi.

43% qoidasi kredit beruvchilar tomonidan ipoteka olish imkoniyatini baholashda keng tarqalgan qoida hisoblanadi. Bu sizning umumiy DTI nisbatingiz, turar joy xarajatlarini o'z ichiga olgan holda, 43% dan oshmasligi kerakligini bildiradi. Bu chegaralar Qualified Mortgage standartlari bo'yicha qarzni qaytarish qobiliyatiga asoslangan. 43% dan yuqori DTI ga ega qarz oluvchilar ipoteka olishda qiyinchiliklarga duch kelishlari mumkin yoki ko'proq xavf sifatida ko'rilganligi sababli yuqori foiz stavkalari taklif qilinishi mumkin. Ushbu mezondan pastda qolish sizning tasdiqlanish imkoniyatlaringizni yaxshilaydi va yaxshiroq kredit shartlarini taqdim etadi.

DTI hisoblashlari odatda yalpi daromadni (soliqlardan va chegirmalardan oldin) ishlatadi, sof daromadni emas. Bu farq muhim, chunki yalpi daromad kredit beruvchilar tomonidan qarz oluvchilarni taqqoslash uchun standartlashtirilgan o'lchovni taqdim etadi. Biroq, yalpi daromadga tayanish ba'zan moliyaviy imkoniyatlarni noto'g'ri ko'rsatishi mumkin, chunki bu soliqlar yoki boshqa chegirmalarni hisobga olmaydi. Farqni tushunish sizga yanada realistik byudjet tuzishga yordam beradi va moliyaviy jihatdan o'zini ortiqcha yuklamaslikka yordam beradi.

Yuqori DTI nisbati kredit beruvchilarga sizning daromadingizning sezilarli qismi allaqachon qarz to'lovlariga sarflanganligini bildiradi, bu esa sizga qo'shimcha qarz olishni qiyinlashtirishi mumkin. Bu kredit rad etilishiga yoki yuqori foiz stavkalariga olib kelishi mumkin, chunki kredit beruvchilar sizni yuqori xavfli qarz oluvchi sifatida ko'rishadi. Kredit kartalari uchun yuqori DTI pastroq kredit limitlari yoki qat'iy tasdiqlash mezonlariga olib kelishi mumkin. DTI ni kamaytirish sizga yaxshiroq shartlar bilan moliyalashtirish olish imkoniyatlaringizni yaxshilaydi.