Máy Tính Thanh Toán Tín Dụng

Lãi suất hàng tháng được tính dựa trên số dư còn lại vào cuối mỗi chu kỳ thanh toán và lãi suất hàng tháng. Tỷ lệ hàng tháng được tính bằng cách chia lãi suất hàng năm cho 12. Ví dụ, nếu lãi suất hàng năm của bạn là 12%, tỷ lệ hàng tháng là 1%. Nếu số dư của bạn là 3.000 đô la, lãi suất cho tháng đó sẽ là 30 đô la (1% của 3.000 đô la). Lãi suất này sẽ được cộng vào số dư của bạn nếu không được thanh toán, điều này có thể làm tăng thời gian thanh toán tổng thể của bạn.

Nếu thanh toán hàng tháng của bạn chỉ đủ để trang trải lãi suất, số dư gốc của bạn sẽ không thay đổi, kéo dài thời gian thanh toán nợ vô thời hạn. Đây là một cạm bẫy phổ biến với các hạn mức tín dụng có yêu cầu thanh toán tối thiểu thấp. Để giảm số dư của bạn và tiết kiệm chi phí lãi suất, bạn phải thanh toán nhiều hơn phần lãi suất mỗi tháng.

Các khoản thanh toán thêm trực tiếp giảm số dư gốc, từ đó làm giảm số lãi suất tích lũy trong các tháng tiếp theo. Bằng cách giảm gốc nhanh hơn, bạn sẽ rút ngắn thời gian thanh toán và giảm đáng kể tổng lãi suất đã thanh toán trong suốt thời gian của hạn mức tín dụng. Ví dụ, việc thêm 50 đô la vào thanh toán hàng tháng cơ bản của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la lãi suất, tùy thuộc vào số dư và lãi suất của bạn.

Mặc dù không có tiêu chuẩn chung, các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên thanh toán ít nhất 2-3% hạn mức tín dụng của bạn hoặc nhiều hơn đáng kể so với khoản lãi suất hàng tháng. Lý tưởng nhất, khoản thanh toán của bạn nên đủ cao để giảm số dư gốc mỗi tháng. Ví dụ, nếu hạn mức tín dụng của bạn có số dư 3.000 đô la và lãi suất hàng năm là 12%, một khoản thanh toán hàng tháng từ 200 đô la trở lên sẽ giúp bạn thanh toán nợ trong một khoảng thời gian hợp lý trong khi giảm thiểu chi phí lãi suất.

Lãi suất biến đổi có thể thay đổi theo thời gian dựa trên điều kiện thị trường, ảnh hưởng đến các khoản phí lãi suất hàng tháng và thời gian thanh toán của bạn. Nếu tỷ lệ tăng, một phần lớn hơn trong khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được dành cho lãi suất, để lại ít hơn để giảm gốc. Để giảm thiểu tác động của sự biến động tỷ lệ, hãy xem xét việc thực hiện các khoản thanh toán cao hơn hoặc thanh toán số dư càng nhanh càng tốt khi tỷ lệ thấp.

Một hiểu lầm phổ biến là việc thanh toán khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu sẽ cuối cùng thanh toán nợ. Thực tế, các khoản thanh toán tối thiểu thường chỉ trang trải lãi suất hoặc một phần nhỏ của gốc, dẫn đến thời gian thanh toán kéo dài và chi phí lãi suất tổng thể cao hơn. Một hiểu lầm khác là hạn mức tín dụng tương tự như khoản vay trả góp; tuy nhiên, hạn mức tín dụng có số dư luân phiên, nghĩa là lãi suất được tính toán lại hàng tháng dựa trên số dư hiện tại, có thể thay đổi đáng kể.

Để tối ưu hóa chiến lược thanh toán của bạn, hãy bắt đầu bằng cách thực hiện các khoản thanh toán nhất quán vượt quá phần lãi suất để giảm số dư gốc. Phân bổ bất kỳ khoản tiền bổ sung nào, chẳng hạn như tiền thưởng hoặc hoàn thuế, làm thanh toán thêm để tăng tốc độ thanh toán. Tránh sử dụng hạn mức tín dụng cho vay mới trong khi thanh toán số dư, vì điều này sẽ làm tăng thời gian thanh toán và chi phí lãi suất. Cuối cùng, hãy theo dõi lãi suất của bạn và xem xét việc tái tài trợ với tỷ lệ thấp hơn nếu có.

Thời gian rút tiền là giai đoạn mà bạn có thể vay tiền lên đến hạn mức tín dụng của bạn. Trong thời gian này, bạn có thể chỉ cần thực hiện các khoản thanh toán lãi suất. Thời gian thanh toán bắt đầu sau khi thời gian rút tiền kết thúc, tại thời điểm đó bạn không thể vay thêm tiền và phải tập trung vào việc thanh toán số dư. Điều quan trọng là phải hiểu các giai đoạn này để tránh bất ngờ trong nghĩa vụ thanh toán của bạn.