Máy Tính Tái Thanh Toán Khoản Vay Sinh Viên

Lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến tổng số tiền bạn sẽ trả trong suốt thời gian của khoản vay. Lãi suất cao hơn làm tăng tổng lãi suất đã trả, điều này có thể làm tăng đáng kể tổng số tiền tái thanh toán. Ví dụ, một sự gia tăng 1% lãi suất trên khoản vay 30.000 đô la trong thời hạn 10 năm có thể thêm hàng ngàn đô la lãi suất bổ sung. Đây là lý do tại sao việc tìm kiếm các khoản vay với lãi suất thấp nhất có thể hoặc tái tài trợ với lãi suất thấp hơn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong dài hạn.

Các kế hoạch tái thanh toán theo thu nhập điều chỉnh các khoản thanh toán hàng tháng của bạn dựa trên thu nhập tùy ý của bạn, điều này có thể làm cho các khoản thanh toán trở nên dễ tiếp cận hơn cho những người vay có thu nhập thấp hơn. Thêm vào đó, các kế hoạch này thường bao gồm việc xóa nợ sau 20-25 năm thanh toán đủ điều kiện. Tuy nhiên, bất lợi là các khoản thanh toán thấp hơn có thể kéo dài thời gian tái thanh toán, dẫn đến tổng lãi suất cao hơn. Ngoài ra, các khoản tiền được xóa có thể được coi là thu nhập chịu thuế, tùy thuộc vào luật thuế hiện hành.

Các kế hoạch tái thanh toán mở rộng phân bổ các khoản thanh toán trong một thời gian dài hơn, chẳng hạn như 25 năm thay vì 10 năm tiêu chuẩn. Trong khi điều này giảm khoản thanh toán hàng tháng, nó cũng làm tăng tổng thời gian mà khoản vay tích lũy lãi suất. Trong suốt thời gian của khoản vay, lãi suất bổ sung này có thể làm tăng đáng kể tổng số tiền tái thanh toán. Người vay nên cân nhắc lợi ích của các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn so với chi phí tổng cao hơn khi chọn kế hoạch này.

Các kế hoạch tái thanh toán tốt nghiệp bắt đầu với các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn và tăng dần mỗi hai năm. Khoản thanh toán ban đầu thường khoảng 50% so với những gì nó sẽ là theo kế hoạch tiêu chuẩn, và khoản thanh toán cuối cùng có thể lên đến 150%. Các yếu tố ảnh hưởng đến số tiền thanh toán hàng tháng bao gồm số tiền vay, lãi suất và thời hạn tái thanh toán. Các kế hoạch này được thiết kế cho những người vay mong đợi thu nhập của họ sẽ tăng theo thời gian, nhưng chúng có thể trở nên không thể chi trả nếu tăng trưởng thu nhập không đáp ứng được kỳ vọng.

Trong các kế hoạch tái thanh toán theo thu nhập, kích thước gia đình được sử dụng để tính toán thu nhập tùy ý của bạn, là cơ sở để xác định khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Kích thước gia đình lớn hơn làm giảm số tiền thu nhập tùy ý, dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Ví dụ, một người vay đơn độc kiếm 50.000 đô la hàng năm sẽ trả nhiều hơn một người vay có cùng thu nhập nhưng có gia đình bốn người, vì người sau có nhiều chi phí hơn được tính vào tính toán.

Theo luật thuế hiện hành của Hoa Kỳ, số tiền được xóa ở cuối một kế hoạch tái thanh toán theo thu nhập được coi là thu nhập chịu thuế. Ví dụ, nếu 50.000 đô la được xóa sau 25 năm, bạn có thể phải trả thuế trên số tiền đó trong năm mà nó được xóa. Điều này có thể dẫn đến một hóa đơn thuế đáng kể, thường được gọi là 'bom thuế.' Người vay nên lập kế hoạch cho khả năng này bằng cách tiết kiệm hoặc tham khảo ý kiến của một chuyên gia thuế để có các chiến lược giảm thiểu tác động.

Để giảm thiểu tổng lãi suất đã trả, hãy xem xét các chiến lược như thực hiện các khoản thanh toán bổ sung vào gốc, tái tài trợ với lãi suất thấp hơn hoặc chọn thời hạn tái thanh toán ngắn hơn. Ngay cả những khoản thanh toán bổ sung nhỏ cũng có thể giảm nhanh chóng số dư gốc, làm giảm số tiền lãi tích lũy. Thêm vào đó, tránh hoãn hoặc tạm hoãn khi có thể có thể ngăn lãi suất không được tính vào, điều này làm tăng số dư khoản vay và chi phí lãi suất trong tương lai.

Tái tài trợ các khoản vay sinh viên liên bang thành các khoản vay tư nhân có thể giảm lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng điều này đi kèm với rủi ro. Bạn sẽ mất quyền truy cập vào các lợi ích liên bang như các kế hoạch tái thanh toán theo thu nhập, các chương trình xóa nợ và các tùy chọn hoãn hoặc tạm hoãn trong thời gian khó khăn tài chính. Người vay nên đánh giá cẩn thận xem việc tiết kiệm từ việc tái tài trợ có vượt quá việc mất đi những bảo vệ này hay không, đặc biệt nếu tình hình tài chính của họ không chắc chắn.