Máy Tính Phí Medicare & Trợ Cấp

IRMAA, hay Khoản Điều Chỉnh Hàng Tháng Liên Quan Đến Thu Nhập, là một khoản phụ phí bổ sung áp dụng cho phí Medicare Part B và Part D nếu thu nhập của bạn vượt quá một số ngưỡng nhất định. Ví dụ, nếu thu nhập hàng năm của bạn vượt quá $97,000 với tư cách cá nhân hoặc $194,000 với tư cách một cặp vợ chồng đã kết hôn (số liệu năm 2023), bạn sẽ phải trả phí cao hơn. Những khoản phụ phí này được tính toán dựa trên thu nhập gộp điều chỉnh đã sửa đổi (MAGI) của bạn từ hai năm trước, như đã báo cáo cho IRS. Hiểu biết về IRMAA là rất quan trọng đối với những người có thu nhập cao vì nó có thể làm tăng đáng kể chi phí hàng tháng.

Các trợ cấp Medicare, chẳng hạn như chương trình Hỗ Trợ Thêm, được thiết kế để hỗ trợ những cá nhân có thu nhập và tài sản hạn chế trong việc giảm phí Part D, khấu trừ và chi phí đồng thanh toán. Để đủ điều kiện, thu nhập hàng tháng của bạn thường phải dưới $5,000 cho một cặp vợ chồng đã kết hôn hoặc $2,500 cho một cá nhân, và tài sản tài chính của bạn phải dưới các ngưỡng cụ thể. Những giới hạn này thay đổi một chút mỗi năm và theo từng tiểu bang. Máy tính ước lượng một khoản trợ cấp $50 nếu thu nhập của bạn đáp ứng ngưỡng, nhưng bạn có thể cần nộp đơn riêng thông qua văn phòng Medicaid tiểu bang của bạn hoặc Cơ quan An sinh Xã hội để xác nhận đủ điều kiện.

Phí Part D thay đổi rất nhiều vì chúng được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân, mỗi công ty có danh sách thuốc (danh sách thuốc được bảo hiểm) và cấu trúc giá khác nhau. Các yếu tố như nhu cầu thuốc theo toa của bạn, khấu trừ của kế hoạch và liệu hiệu thuốc bạn ưa thích có nằm trong mạng lưới hay không đều có thể ảnh hưởng đến chi phí. Để tối ưu hóa lựa chọn Part D của bạn, hãy so sánh các kế hoạch hàng năm trong Thời Gian Đăng Ký Mở Medicare, đảm bảo rằng kế hoạch bạn chọn bao gồm thuốc của bạn với chi phí tổng thể thấp nhất.

Việc không đăng ký Medicare Part B hoặc Part D trong thời gian đủ điều kiện ban đầu của bạn có thể dẫn đến các khoản phí phạt đăng ký muộn vĩnh viễn. Đối với Part B, khoản phạt sẽ cộng thêm 10% vào phí của bạn cho mỗi 12 tháng bạn đủ điều kiện nhưng không đăng ký. Đối với Part D, khoản phạt là 1% của phí cơ bản quốc gia cho mỗi tháng bạn trì hoãn đăng ký mà không có bảo hiểm thuốc hợp lệ. Những khoản phí phạt này sẽ tích lũy và tồn tại miễn là bạn có Medicare, vì vậy việc đăng ký kịp thời là rất quan trọng để tránh các chi phí không cần thiết.

Nếu thu nhập của bạn giảm đáng kể do một sự kiện thay đổi cuộc sống như nghỉ hưu, kết hôn hoặc ly hôn, bạn có thể yêu cầu đánh giá lại quyết định IRMAA của mình bằng cách nộp Mẫu SSA-44 cho Cơ quan An sinh Xã hội. Điều này cho phép Medicare sử dụng thu nhập hiện tại của bạn thay vì khoảng thời gian xem xét hai năm tiêu chuẩn. Ngoài ra, đảm bảo thu nhập của bạn vẫn dưới ngưỡng IRMAA thông qua các chiến lược thuế hiệu quả, chẳng hạn như chuyển đổi Roth IRA hoặc quản lý lợi nhuận vốn, có thể giúp giảm phụ phí.

Phí Medicare Part B được chuẩn hóa trên toàn nước Mỹ, có nghĩa là mọi người đều trả cùng một phí cơ bản trừ khi IRMAA áp dụng. Tuy nhiên, phí Part D có thể thay đổi đáng kể theo vùng do sự khác biệt trong khả năng cung cấp kế hoạch và cấu trúc giá do các công ty bảo hiểm tư nhân thiết lập. Ngoài ra, các chương trình cụ thể theo tiểu bang như Medicaid hoặc Chương trình Tiết Kiệm Medicare có thể cung cấp thêm hỗ trợ cho những người thụ hưởng có thu nhập thấp, ảnh hưởng thêm đến tổng chi phí. Điều quan trọng là so sánh các kế hoạch và trợ cấp có sẵn trong tiểu bang cụ thể của bạn.

Thu nhập hàng năm của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến tổng chi phí Medicare của bạn, đặc biệt là thông qua các khoản phụ phí IRMAA cho Part B và Part D. Thu nhập cao hơn dẫn đến phí cao hơn, có thể gấp đôi mức phí cơ bản. Ngược lại, thu nhập thấp hơn có thể đủ điều kiện cho các khoản trợ cấp giảm phí và chi phí tự trả. Hiểu mối quan hệ này là chìa khóa để lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu, vì ngay cả những thay đổi nhỏ trong thu nhập cũng có thể đưa bạn vào một bậc phí khác.

Nên đánh giá lại kế hoạch Medicare và chi phí phí của bạn hàng năm trong Thời Gian Đăng Ký Mở (15 tháng 10 đến 7 tháng 12). Những thay đổi về thu nhập, ngưỡng IRMAA mới hoặc thay đổi trong nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn đều có thể ảnh hưởng đến chi phí của bạn. Ngoài ra, các kế hoạch Part D thường cập nhật danh sách thuốc và giá cả hàng năm, vì vậy việc so sánh các kế hoạch đảm bảo rằng bạn không phải trả quá nhiều cho bảo hiểm. Việc xem xét thường xuyên giúp bạn thích ứng với những thay đổi và tối ưu hóa chiến lược Medicare của mình.