Máy Tính Khả Năng Chi Trả Nhà

Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI) là tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng tháng gộp của bạn được dùng để trả nợ, bao gồm khoản vay thế chấp tiềm năng của bạn. Các nhà cho vay sử dụng chỉ số này để đánh giá khả năng của bạn trong việc quản lý các khoản thanh toán hàng tháng và tổng nợ một cách có trách nhiệm. Thông thường, tỷ lệ DTI dưới 43% được hầu hết các nhà cho vay ưa chuộng, với một số nhà cho vay đặt mục tiêu cho các ngưỡng nghiêm ngặt hơn như 36%. Tỷ lệ DTI thấp hơn không chỉ tăng khả năng được phê duyệt khoản vay thế chấp mà còn có thể giúp bạn có được lãi suất tốt hơn. Hiểu và quản lý DTI của bạn là rất quan trọng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến giá nhà tối đa mà bạn có thể chi trả.

Lãi suất có ảnh hưởng đáng kể đến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, từ đó ảnh hưởng đến giá nhà tối đa mà bạn có thể chi trả. Lãi suất cao hơn làm tăng chi phí vay, giảm số tiền bạn có thể chi trả cho ngôi nhà trong ngân sách của mình. Ví dụ, một sự gia tăng 1% trong lãi suất có thể giảm khả năng mua của bạn xuống hàng chục ngàn đô la. Ngược lại, việc khóa lãi suất thấp hơn có thể cho phép bạn chi trả một ngôi nhà đắt tiền hơn hoặc giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Đó là lý do tại sao việc tìm kiếm lãi suất thế chấp cạnh tranh và xem xét việc khóa lãi suất trong thời gian lãi suất thấp là rất quan trọng.

Tỷ lệ chi trả trước đo lường tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng tháng gộp của bạn được phân bổ cho các chi phí nhà ở, bao gồm gốc, lãi, thuế và bảo hiểm (PITI). Các nhà cho vay thường ưa chuộng tỷ lệ này dưới 28%. Tỷ lệ chi trả sau, mặt khác, bao gồm tất cả các nghĩa vụ nợ hàng tháng, chẳng hạn như khoản vay xe, khoản vay sinh viên, thanh toán thẻ tín dụng và khoản vay thế chấp tiềm năng. Tỷ lệ này thường được kỳ vọng sẽ giữ dưới 36-43%, tùy thuộc vào nhà cho vay. Hiểu những tỷ lệ này giúp bạn đánh giá bao nhiêu phần trăm thu nhập của bạn được phân bổ cho nhà ở và tổng nợ, đảm bảo bạn ở trong một ngân sách bền vững.

Khoản đặt cọc trực tiếp giảm số tiền vay mà bạn cần vay, điều này làm giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn và tổng lãi suất phải trả trong suốt thời gian vay. Một khoản đặt cọc lớn hơn cũng có thể giúp bạn tránh bảo hiểm khoản vay thế chấp tư nhân (PMI), thường được yêu cầu nếu bạn đặt cọc dưới 20%. Ngoài ra, một khoản đặt cọc cao hơn có thể khiến bạn trở thành một người vay hấp dẫn hơn đối với các nhà cho vay, có thể đủ điều kiện cho bạn với lãi suất tốt hơn. Ví dụ, việc tăng khoản đặt cọc từ 10% lên 20% trên một ngôi nhà trị giá 300.000 đô la có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la trong lãi suất và chi phí PMI theo thời gian.

Một hiểu lầm phổ biến là số tiền phê duyệt trước từ các nhà cho vay đại diện cho những gì bạn có thể chi trả một cách thoải mái. Phê duyệt trước thường phản ánh số tiền vay tối đa dựa trên hồ sơ tài chính của bạn, nhưng không tính đến các chi phí khác như tiện ích, bảo trì hoặc chi phí sinh hoạt. Một hiểu lầm khác là bỏ qua các chi phí ẩn, chẳng hạn như thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà và phí HOA, có thể ảnh hưởng đáng kể đến ngân sách hàng tháng của bạn. Cuối cùng, nhiều người bỏ qua tầm quan trọng của một quỹ khẩn cấp, điều này là cần thiết để trang trải các chi phí bất ngờ và duy trì sự ổn định tài chính sau khi mua nhà.

Các biến thể khu vực trong thuế tài sản và tỷ lệ bảo hiểm có thể ảnh hưởng đáng kể đến khả năng chi trả nhà. Ví dụ, các bang có thuế tài sản cao, chẳng hạn như New Jersey hoặc Illinois, có thể tăng thêm hàng ngàn đô la hàng năm cho chi phí nhà ở của bạn, giảm khoảng giá của các ngôi nhà mà bạn có thể chi trả. Tương tự, các khu vực dễ bị thiên tai, như Florida hoặc California, thường có mức phí bảo hiểm chủ nhà cao hơn. Khi tính toán khả năng chi trả, điều quan trọng là nghiên cứu tỷ lệ thuế tài sản trung bình và chi phí bảo hiểm ở vị trí bạn mong muốn để đảm bảo bạn đang lập ngân sách chính xác cho những chi phí định kỳ này.

Quy tắc 28/36 là một hướng dẫn được chấp nhận rộng rãi để xác định ngân sách nhà bền vững. Nó gợi ý rằng bạn không nên chi quá 28% thu nhập hàng tháng gộp của bạn cho các chi phí nhà ở (tỷ lệ chi trả trước) và không quá 36% cho tổng các khoản thanh toán nợ (tỷ lệ chi trả sau). Tuân thủ quy tắc này đảm bảo rằng bạn có đủ linh hoạt tài chính cho các chi phí khác, tiết kiệm và các tình huống khẩn cấp. Mặc dù đây là một tiêu chuẩn hữu ích, nhưng các hoàn cảnh cá nhân, chẳng hạn như sự ổn định công việc, mục tiêu tài chính trong tương lai và sự khác biệt về chi phí sinh hoạt khu vực cũng nên được xem xét trong quyết định của bạn.

Để tối ưu hóa kết quả khả năng chi trả nhà của bạn, hãy bắt đầu bằng cách giảm nợ hiện có để cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn. Điều này có thể tăng giá nhà tối đa mà các nhà cho vay sẵn sàng phê duyệt. Tiếp theo, hãy cố gắng tiết kiệm một khoản đặt cọc lớn hơn, điều này giảm số tiền vay của bạn và có thể giúp bạn tránh bảo hiểm khoản vay thế chấp tư nhân (PMI). Ngoài ra, hãy cải thiện điểm tín dụng của bạn bằng cách thanh toán hóa đơn đúng hạn và giảm số dư thẻ tín dụng, vì điểm số cao hơn có thể đủ điều kiện cho bạn với lãi suất tốt hơn. Cuối cùng, hãy xem xét việc tìm kiếm các ngôi nhà dưới ngân sách tối đa của bạn để cho phép linh hoạt tài chính và các chi phí bất ngờ.