Máy Tính Tỷ Lệ Nợ trên Thu Nhập

Một tỷ lệ nợ trên thu nhập tốt thường dưới 36%, với không quá 28% dành cho chi phí nhà ở. Tiêu chuẩn này được các nhà cho vay sử dụng để đánh giá khả năng quản lý nợ của bạn. Tỷ lệ DTI thấp hơn cho thấy sức khỏe tài chính tốt hơn và tăng cơ hội của bạn trong việc đủ điều kiện vay với các điều khoản thuận lợi. Các tỷ lệ trên 43% thường được coi là rủi ro bởi các nhà cho vay, đặc biệt là đối với các đơn vay thế chấp, vì chúng cho thấy khả năng cao hơn về căng thẳng tài chính.

Chi phí nhà ở, chẳng hạn như tiền thuê hoặc khoản vay thế chấp, thuế tài sản và tiện ích, là một thành phần quan trọng trong chi phí hàng tháng của bạn và có thể ảnh hưởng đáng kể đến tỷ lệ DTI của bạn. Các nhà cho vay xem xét cả tỷ lệ DTI tổng thể của bạn và tỷ lệ chi phí nhà ở của bạn một cách riêng biệt. Nếu tỷ lệ chi phí nhà ở của bạn vượt quá 28%, điều này có thể gây lo ngại về khả năng quản lý các nghĩa vụ tài chính khác của bạn, ngay cả khi tỷ lệ DTI tổng thể của bạn nằm trong phạm vi chấp nhận được.

Sự khác biệt khu vực về chi phí nhà ở có thể ảnh hưởng đáng kể đến tỷ lệ DTI của bạn. Ví dụ, những người sống ở các khu vực có chi phí cao có thể có tỷ lệ chi phí nhà ở cao hơn, ngay cả khi họ duy trì tỷ lệ DTI tổng thể ổn định. Các nhà cho vay có thể xem xét những biến thể khu vực này, nhưng điều quan trọng là đảm bảo rằng tỷ lệ DTI tổng thể của bạn vẫn có thể quản lý được. Trong những trường hợp như vậy, giảm nợ không phải nhà ở hoặc tăng thu nhập có thể giúp cân bằng tỷ lệ và cải thiện sự ổn định tài chính.

Một hiểu lầm phổ biến là thu nhập cao tự động có nghĩa là tỷ lệ DTI tốt. Tuy nhiên, ngay cả những người có thu nhập cao cũng có thể có tỷ lệ DTI kém nếu nghĩa vụ nợ của họ quá lớn. Một hiểu lầm khác là tỷ lệ DTI ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng; trong khi chúng không ảnh hưởng, tỷ lệ DTI cao có thể hạn chế khả năng của bạn trong việc nhận tín dụng mới hoặc các điều khoản vay thuận lợi. Cuối cùng, một số người tin rằng tất cả các khoản nợ đều được đánh giá như nhau, nhưng các nhà cho vay có thể xem xét các khoản nợ có bảo đảm (như thế chấp) khác với các khoản nợ không có bảo đảm (như thẻ tín dụng).

Để cải thiện tỷ lệ DTI của bạn, hãy tập trung vào việc giảm các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn bằng cách trả hết các khoản vay lãi suất cao hoặc hợp nhất nợ để giảm các nghĩa vụ tổng thể của bạn. Tăng thu nhập của bạn thông qua các công việc phụ, đàm phán lương hoặc các nguồn thu nhập thụ động cũng có thể giúp. Ngoài ra, hãy xem xét các chi phí nhà ở của bạn để xem liệu việc giảm quy mô hoặc tái tài trợ khoản vay thế chấp của bạn có thể giảm chi phí. Lập ngân sách và cắt giảm các chi phí không cần thiết có thể giúp nâng cao sự ổn định tài chính của bạn và cải thiện tỷ lệ DTI của bạn.

Quy tắc 43% là một hướng dẫn phổ biến được các nhà cho vay sử dụng để đánh giá khả năng vay thế chấp. Nó quy định rằng tỷ lệ DTI tổng thể của bạn, bao gồm cả chi phí nhà ở, không nên vượt quá 43%. Ngưỡng này dựa trên khả năng trả nợ theo tiêu chuẩn Khoản Vay Đủ Điều Kiện. Những người vay có tỷ lệ DTI trên 43% có thể gặp khó khăn trong việc đảm bảo một khoản vay thế chấp hoặc có thể được đề nghị lãi suất cao hơn để bù đắp cho rủi ro được cho là cao hơn. Giữ tỷ lệ dưới ngưỡng này có thể cải thiện cơ hội phê duyệt của bạn và các điều khoản vay tốt hơn.

Các phép tính DTI thường sử dụng thu nhập gộp (thu nhập trước thuế và các khoản khấu trừ) thay vì thu nhập ròng. Sự phân biệt này rất quan trọng vì thu nhập gộp cung cấp một thước đo tiêu chuẩn hóa cho các nhà cho vay để so sánh giữa các người vay. Tuy nhiên, việc dựa vào thu nhập gộp đôi khi có thể tạo ra một bức tranh sai lệch về khả năng chi trả, vì nó không tính đến thuế hoặc các khoản khấu trừ khác. Hiểu sự khác biệt này có thể giúp bạn tạo ra một ngân sách thực tế hơn và tránh việc vượt quá khả năng tài chính của mình.

Tỷ lệ DTI cao cho thấy với các nhà cho vay rằng một phần đáng kể thu nhập của bạn đã được cam kết cho các khoản thanh toán nợ, điều này có thể làm cho bạn khó khăn hơn trong việc nhận thêm nợ. Điều này có thể dẫn đến việc từ chối cho vay hoặc lãi suất cao hơn, vì các nhà cho vay coi bạn là một người vay có rủi ro cao hơn. Đối với thẻ tín dụng, tỷ lệ DTI cao có thể dẫn đến hạn mức tín dụng thấp hơn hoặc tiêu chí phê duyệt nghiêm ngặt hơn. Giảm tỷ lệ DTI của bạn có thể cải thiện cơ hội của bạn trong việc đảm bảo tài chính với các điều khoản tốt hơn.