按揭再融资计算器

盈亏平衡点是通过将总交易费用除以通过再融资获得的月节省来确定的。例如，如果您的交易费用为$4,000，而您的月节省为$200，则盈亏平衡点为20个月。此计算假设其他费用（如税费或保险）没有变化，并且不考虑货币的时间价值。

总终身节省取决于多个变量，包括您旧利率和新利率之间的差异、您原始贷款的剩余期限、新贷款的期限以及您所做的任何额外付款。此外，如果盈亏平衡点远在未来，交易费用和费用可能会显著减少您的节省。通货膨胀以及财产税或保险费的变化也可能间接影响感知的节省。

再融资到更短的期限，例如15年而不是30年，可以在贷款的生命周期中节省数万美元的利息，但这会增加您的月供。如果您能够承担更高的付款并希望更快地积累资产，这个选项是理想的。然而，坚持更长的期限可以降低您的月供并改善现金流，尽管您可能会在总利息上支付更多。在做出这个决定时，权衡您的财务目标和预算是很重要的。

一个常见的误解是交易费用是微不足道的，或者总是可以毫无后果地滚入贷款中。虽然将费用滚入贷款可以避免前期付款，但这会增加您的贷款余额以及您将支付的利息。另一个误解是所有贷款人收取相同的费用。实际上，交易费用在贷款人之间可能差异很大，货比三家可以为您节省数百甚至数千美元。

额外付款可以更快地减少本金余额，从而减少在贷款生命周期内支付的总利息，并可能缩短贷款期限。例如，在一笔30年、$200,000的贷款上，每月额外支付$200，可能会为您节省超过$30,000的利息，并将期限缩短数年。然而，这种策略只有在您的预算允许持续的额外付款而不妨碍其他财务目标时才有效。

一个常见的基准是“1%规则”，该规则建议如果新利率至少比您当前的利率低1%，则值得考虑再融资。另一个是盈亏平衡点；如果您计划在家中停留的时间超过收回交易费用所需的时间，则再融资通常是值得的。此外，如果您的信用评分显著提高或市场利率下降，现在是重新评估您选择的好时机。

财产税的区域差异可能会影响您的整体月住房成本，并影响再融资的感知节省。例如，如果您住在财产税高的地区，即使您的按揭付款显著减少，也可能不会带来实质性的月节省。此外，由于税费，一些州的平均交易费用较高，这可能会影响盈亏平衡计算。

延长贷款期限，例如将20年按揭重置为30年，可以降低月供，但会显著增加在贷款生命周期内支付的总利息。例如，如果您将一笔$200,000的贷款以3.5%的利率再融资，并且剩余20年，转为30年期限，您可能会多支付数万美元的利息。只有在减少月供对您的财务稳定至关重要时，这种策略才是可取的。