حاسبة نسبة الدين إلى الدخل

تعتبر نسبة الدين إلى الدخل الجيدة عادة أقل من 36%، مع تخصيص 28% كحد أقصى لتكاليف السكن. يتم استخدام هذا المعيار من قبل المقرضين لتقييم قدرتك على إدارة الديون بشكل مسؤول. تشير نسبة DTI المنخفضة إلى صحة مالية أفضل وتزيد من فرصك في التأهل للحصول على قروض بشروط مفضلة. تعتبر النسب التي تزيد عن 43% غالبًا محفوفة بالمخاطر من قبل المقرضين، خاصة لطلبات الرهن العقاري، حيث تشير إلى احتمال أكبر للضغط المالي.

تعتبر تكاليف السكن، مثل الإيجار أو مدفوعات الرهن العقاري، والضرائب العقارية، والمرافق، مكونًا مهمًا من نفقاتك الشهرية ويمكن أن تؤثر بشكل كبير على نسبة DTI الخاصة بك. يأخذ المقرضون في الاعتبار كل من نسبة DTI العامة الخاصة بك ونسبة تكاليف السكن بشكل منفصل. إذا تجاوزت نسبة تكاليف السكن 28%، فقد تثير المخاوف بشأن قدرتك على إدارة الالتزامات المالية الأخرى، حتى لو كانت نسبة DTI العامة الخاصة بك ضمن النطاق المقبول.

يمكن أن تؤثر الاختلافات الإقليمية في تكاليف السكن بشكل كبير على نسبة DTI الخاصة بك. على سبيل المثال، قد يكون للأفراد في المناطق ذات التكاليف العالية نسب تكاليف سكن أعلى، حتى لو حافظوا على نسبة DTI العامة مستقرة. قد يأخذ المقرضون هذه الاختلافات الإقليمية في الاعتبار، ولكن من المهم التأكد من أن نسبة DTI العامة الخاصة بك تظل قابلة للإدارة. في مثل هذه الحالات، يمكن أن يساعد تقليل الديون غير السكنية أو زيادة الدخل في تحقيق التوازن في النسبة وتحسين الاستقرار المالي.

أحد المفاهيم الخاطئة الشائعة هو أن الدخل المرتفع يعني تلقائيًا نسبة DTI جيدة. ومع ذلك، يمكن أن يكون لدى الأفراد ذوي الدخل المرتفع نسب DTI سيئة إذا كانت التزامات ديونهم كبيرة بشكل غير متناسب. مفهوم خاطئ آخر هو أن نسب DTI تؤثر مباشرة على درجات الائتمان؛ بينما لا تفعل، يمكن أن تحد نسبة DTI المرتفعة من قدرتك على الحصول على ائتمان جديد أو شروط قروض مفضلة. أخيرًا، يعتقد البعض أن جميع الديون تُعتبر بالتساوي، ولكن قد ينظر المقرضون إلى الديون المضمونة (مثل الرهون العقارية) بشكل مختلف عن الديون غير المضمونة (مثل بطاقات الائتمان).

لتحسين نسبة DTI الخاصة بك، ركز على تقليل مدفوعات الديون الشهرية من خلال سداد القروض ذات الفائدة العالية أو دمج الديون لتقليل الالتزامات العامة. يمكن أن يساعدك أيضًا زيادة دخلك من خلال وظائف جانبية، أو مفاوضات الراتب، أو مصادر الدخل السلبية. بالإضافة إلى ذلك، راجع تكاليف السكن الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان تقليل الحجم أو إعادة تمويل الرهن العقاري يمكن أن يقلل من النفقات. يمكن أن يساعد التخطيط المالي وتقليل النفقات غير الضرورية في تعزيز استقرارك المالي وتحسين نسبة DTI الخاصة بك.

قاعدة 43% هي إرشاد شائع يستخدمه المقرضون لتقييم أهلية الرهن العقاري. تنص على أنه يجب ألا تتجاوز نسبة DTI الإجمالية الخاصة بك، بما في ذلك تكاليف السكن، 43%. يستند هذا العتبة إلى القدرة على سداد قرض وفقًا لمعايير الرهن العقاري المؤهل. قد يواجه المقترضون الذين تزيد نسبتهم عن 43% تحديات في تأمين رهن عقاري أو قد يتم عرض معدلات فائدة أعلى لتعويض المخاطر المتصورة. البقاء تحت هذا المعيار يمكن أن يحسن من فرصك في الموافقة وشروط قرض أفضل.

تستخدم حسابات DTI عادة الدخل الإجمالي (الدخل قبل الضرائب والخصومات) بدلاً من الدخل الصافي. هذا التمييز مهم لأن الدخل الإجمالي يوفر مقياسًا موحدًا للمقرضين لمقارنة المقترضين. ومع ذلك، قد يؤدي الاعتماد على الدخل الإجمالي أحيانًا إلى صورة مضللة عن القدرة على تحمل التكاليف، حيث إنه لا يأخذ في الاعتبار الضرائب أو الخصومات الأخرى. يمكن أن يساعد فهم الفرق في إنشاء ميزانية أكثر واقعية وتجنب تجاوز نفسك ماليًا.

تشير نسبة DTI المرتفعة إلى المقرضين أن جزءًا كبيرًا من دخلك ملتزم بالفعل بمدفوعات الديون، مما قد يجعل من الصعب عليك تحمل ديون إضافية. يمكن أن يؤدي ذلك إلى رفض القروض أو معدلات فائدة أعلى، حيث ينظر المقرضون إليك كمقترض عالي المخاطر. بالنسبة لبطاقات الائتمان، قد تؤدي نسبة DTI المرتفعة إلى حدود ائتمان أقل أو معايير قبول أكثر صرامة. يمكن أن يؤدي تقليل نسبة DTI الخاصة بك إلى تحسين فرصك في تأمين التمويل بشروط أفضل.