مُقدّر تكلفة إغلاق الرهن العقاري

يتم التعبير عن معدل تكلفة الإغلاق الأساسية عادةً كنسبة مئوية من سعر شراء المنزل، وعادة ما تتراوح بين 1% إلى 3%. تشمل رسوم المقرض مثل رسوم إنشاء القرض، والبحث عن العنوان وتأمين العنوان، ورسوم التقييم، والتكاليف الإدارية. يعتمد المعدل الدقيق على مقرضك، وموقعك، وتعقيد المعاملة. على سبيل المثال، في بعض المناطق ذات التكاليف العالية، قد تدفع تأمين العنوان وضرائب النقل المعدل أعلى. للحصول على تقدير أكثر دقة، من المهم مراجعة وثيقة تقدير القرض من مقرضك، التي تفصل هذه التكاليف.

يتأثر الدفع المسبق للضمان بعدد شهور ضرائب الملكية وتأمين مالك المنزل التي يتطلبها المقرض مقدمًا. يمكن أن يختلف هذا بناءً على جداول الضرائب المحلية، وأقساط التأمين، وسياسات المقرض. على سبيل المثال، في الولايات ذات الضرائب العالية على الملكية أو أقساط التأمين السنوية، يمكن أن يكون الدفع المسبق للضمان جزءًا كبيرًا من تكاليف الإغلاق. بالإضافة إلى ذلك، إذا حدث الإغلاق بالقرب من موعد استحقاق ضريبة الملكية، قد يتطلب المقرض المزيد من الشهور من الضرائب للدفع المسبق. يمكن أن يساعد فهم تقويم الضرائب المحلي وتكاليف التأمين في توقع هذه النفقات.

تضمن توزيعات ضريبة الملكية أن يدفع كل من المشتري والبائع حصته العادلة من ضرائب الملكية للسنة. إذا كان البائع قد دفع الضرائب لفترة تمتد إلى ما بعد تاريخ الإغلاق، يقوم المشتري بتعويض البائع عن الجزء من الضرائب الذي يغطي الفترة بعد الإغلاق. وعلى العكس، إذا كانت الضرائب مستحقة ولكن غير مدفوعة، قد يقوم البائع بخصم المشتري لتغطية حصته. هذا التعديل ضروري لتجنب دفع أي طرف أكثر أو أقل من الضرائب. تؤثر معدلات الضرائب المحلية ومواعيد الاستحقاق بشكل كبير على هذا الحساب، لذا من المهم تأكيد هذه التفاصيل مع وكيل الإغلاق الخاص بك.

مفهوم خاطئ شائع هو أن 'الرهون العقارية بدون تكاليف إغلاق' تلغي النفقات المتعلقة بالإغلاق تمامًا. في الواقع، يتم دمج هذه التكاليف في مبلغ القرض أو تعويضها بمعدل فائدة أعلى. بينما يقلل هذا الخيار من النفقات الأولية، فإنه غالبًا ما يؤدي إلى تكاليف أعلى على المدى الطويل بسبب زيادة المدفوعات الشهرية أو تراكم الفائدة. من الضروري حساب التكلفة الإجمالية على مدى عمر القرض ومقارنتها برهن عقاري تقليدي لتحديد أي خيار يتماشى بشكل أفضل مع أهدافك المالية.

تختلف تكاليف الإغلاق من ولاية إلى أخرى بسبب الاختلافات في الضرائب، والرسوم، والمتطلبات القانونية. على سبيل المثال، تفرض بعض الولايات ضرائب نقل مرتفعة أو تتطلب وجود محامٍ للإشراف على عملية الإغلاق، مما يزيد التكاليف. في المقابل، قد تحتوي ولايات أخرى على ضرائب نقل قليلة أو تسمح لشركات العنوان بالتعامل مع الإغلاق، مما يقلل النفقات. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تؤثر الاختلافات الإقليمية في ضرائب الملكية وأقساط التأمين بشكل كبير على مبالغ الدفع المسبق للضمان. يمكن أن يساعد البحث عن المتطلبات المحلية والتشاور مع محترف عقاري في توقع هذه الاختلافات.

يمكن للمشترين تقليل تكاليف الإغلاق من خلال التسوق للحصول على خدمات مثل تأمين الملكية، وتفتيش المنازل، ورسوم المحامين. العديد من هذه التكاليف ليست ثابتة ويمكن أن تختلف حسب المزود. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للمشترين التفاوض مع البائعين لتغطية جزء من تكاليف الإغلاق كتنازل، خاصة في سوق المشترين. يعد اختيار ائتمانات المقرضين مقابل معدل فائدة أعلى قليلاً استراتيجية أخرى، على الرغم من أنه من المهم تقييم التأثير المالي على المدى الطويل. يمكن أن يكشف مراجعة وثيقة تقدير القرض وسؤال المقرض عن الخصومات أو الإعفاءات المحتملة أيضًا عن فرص للتوفير.

يمكن أن تؤثر حجم دفعتك الأولى بشكل غير مباشر على تكاليف الإغلاق الخاصة بك. تقلل الدفعة الأولى الأكبر من مبلغ القرض، مما يمكن أن يقلل من رسوم المقرض التي تُحسب كنسبة مئوية من القرض. بالإضافة إلى ذلك، قد تسمح لك الدفعة الأولى الأعلى بتجنب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)، الذي غالبًا ما يُدفع مقدمًا عند الإغلاق. ومع ذلك، فإن الدفعة الأولى نفسها منفصلة عن تكاليف الإغلاق، وكلاهما يحتاج إلى أن يؤخذ في الاعتبار عند وضع ميزانية لشراء منزل. من الضروري التأكد من أن لديك أموال كافية لكليهما لضمان عملية إغلاق سلسة.

يمكن أن يؤدي تقليل تكاليف الإغلاق إلى ضغوط مالية أو تأخيرات في عملية شراء المنزل. إذا لم يكن لديك ما يكفي من الأموال المتاحة عند الإغلاق، فإنك تخاطر بفقدان وديعة حسن النية الخاصة بك أو تأخير المعاملة، مما قد يهدد الشراء. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تصدم التكاليف غير المتوقعة مثل ضرائب النقل، ورسوم التسجيل، أو المدفوعات المسبقة للضمان التي تفوق التوقعات المشترين. لتجنب هذه المخاطر، استخدم مُقدّر تكاليف الإغلاق المفصل واستشر مقرضك لضمان احتساب جميع النفقات المحتملة في ميزانيتك.