حاسبة سداد قروض الطلاب

يؤثر معدل الفائدة مباشرة على المبلغ الإجمالي الذي ستسددونه على مدى حياة القرض. يزيد معدل الفائدة المرتفع من إجمالي الفائدة المدفوعة، مما يمكن أن يرفع بشكل كبير من إجمالي مبلغ السداد. على سبيل المثال، يمكن أن تضيف زيادة بنسبة 1% في الفائدة على قرض بقيمة 30,000 دولار على مدى 10 سنوات آلاف الدولارات من الفائدة الإضافية. لهذا السبب، يمكن أن يوفر التسوق للحصول على قروض بأقل معدل فائدة ممكن أو إعادة تمويل بمعدل أقل المال على المدى الطويل.

تعدل خطط السداد المبنية على الدخل المدفوعات الشهرية بناءً على دخلك القابل للتصرف، مما يمكن أن يجعل المدفوعات أكثر قابلية للتحمل للمقترضين ذوي الدخل المنخفض. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما تتضمن هذه الخطط إعفاءً من القرض بعد 20-25 سنة من المدفوعات المؤهلة. ومع ذلك، فإن الجانب السلبي هو أن المدفوعات المنخفضة يمكن أن تطيل مدة السداد، مما يؤدي إلى زيادة إجمالي الفائدة المدفوعة. أيضًا، قد تعتبر المبالغ المعفاة دخلًا خاضعًا للضريبة، اعتمادًا على القوانين الضريبية الحالية.

توزع خطط السداد الممتدة المدفوعات على مدى فترة أطول، مثل 25 سنة بدلاً من 10 سنوات القياسية. بينما يقلل ذلك من المدفوعات الشهرية، فإنه يزيد أيضًا من الوقت الإجمالي الذي يتراكم فيه القرض الفائدة. على مدى حياة القرض، يمكن أن تزيد هذه الفائدة الإضافية بشكل كبير من إجمالي مبلغ السداد. يجب على المقترضين وزن فائدة المدفوعات الشهرية المنخفضة مقابل التكلفة الإجمالية الأعلى عند اختيار هذه الخطة.

تبدأ خطط السداد المتدرجة بمدفوعات شهرية منخفضة تزداد تدريجيًا كل عامين. عادةً ما تكون المدفوعات الأولية حوالي 50% مما ستكون عليه بموجب خطة قياسية، ويمكن أن تصل المدفوعات النهائية إلى 150%. تشمل العوامل التي تؤثر على المدفوعات الشهرية مبلغ القرض ومعدل الفائدة ومدة السداد. تم تصميم هذه الخطط للمقترضين الذين يتوقعون زيادة دخلهم بمرور الوقت، لكنها يمكن أن تصبح غير قابلة للتحمل إذا لم يتوافق نمو الدخل مع التوقعات.

في خطط السداد المبنية على الدخل، يُستخدم حجم الأسرة لحساب دخلك القابل للتصرف، والذي هو الأساس لتحديد المدفوعات الشهرية. يقلل حجم الأسرة الأكبر من مقدار الدخل القابل للتصرف، مما يؤدي إلى انخفاض المدفوعات الشهرية. على سبيل المثال، سيقوم مقترض فردي يكسب 50,000 دولار سنويًا بدفع أكثر من مقترض بنفس الدخل ولكن لديه أسرة مكونة من أربعة أفراد، حيث أن الأخير لديه المزيد من النفقات التي تؤخذ في الاعتبار في الحساب.

بموجب القوانين الضريبية الأمريكية الحالية، يعتبر المبلغ المعفى في نهاية خطة السداد المبنية على الدخل دخلًا خاضعًا للضريبة. على سبيل المثال، إذا تم إعفاء 50,000 دولار بعد 25 سنة، فقد يتعين عليك دفع ضرائب على هذا المبلغ في السنة التي يتم إعفاؤه فيها. يمكن أن يؤدي ذلك إلى فاتورة ضريبية كبيرة، وغالبًا ما يُشار إليها باسم 'قنبلة ضريبية'. يجب على المقترضين التخطيط لهذه الحالة من خلال الادخار أو استشارة متخصص ضريبي للحصول على استراتيجيات لتخفيف الأثر.

لتقليل إجمالي الفائدة المدفوعة، ضع في اعتبارك استراتيجيات مثل إجراء مدفوعات إضافية نحو المبلغ الأساسي، أو إعادة التمويل بمعدل فائدة أقل، أو اختيار مدة سداد أقصر. حتى المدفوعات الإضافية الصغيرة يمكن أن تقلل من الرصيد الأساسي بشكل أسرع، مما يقلل من مقدار الفائدة المتراكمة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يساعد تجنب التأجيل أو التخفيف عند الإمكان في منع تراكم الفائدة، مما يزيد من رصيد القرض وتكاليف الفائدة المستقبلية.

يمكن أن يؤدي إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية إلى قروض خاصة إلى خفض معدل الفائدة والمدفوعات الشهرية، لكن ذلك يأتي مع مخاطر. تفقد الوصول إلى الفوائد الفيدرالية مثل خطط السداد المبنية على الدخل، وبرامج إعفاء القروض، وخيارات التأجيل أو التخفيف خلال الأوقات المالية الصعبة. يجب على المقترضين تقييم ما إذا كانت المدخرات الناتجة عن إعادة التمويل تفوق فقدان هذه الحمايات، خاصة إذا كانت وضعهم المالي غير مؤكد.