حاسبة نسبة الدين إلى الدخل

تكون نسبة الدين إلى الدخل الجيدة عادة أقل من 36%، مع تخصيص 28% كحد أقصى لتكاليف السكن. يتم استخدام هذا المعيار من قبل المقرضين لتقييم قدرتك على إدارة الدين بشكل مسؤول. تشير نسبة DTI المنخفضة إلى صحة مالية أفضل وتزيد من فرصك في التأهل للحصول على قروض بشروط ميسرة. تعتبر النسب التي تزيد عن 43% غالبًا محفوفة بالمخاطر من قبل المقرضين، خاصة لطلبات الرهن العقاري، حيث تشير إلى احتمال أكبر للضغط المالي.

تعتبر تكاليف السكن، مثل مدفوعات الإيجار أو الرهن العقاري، والضرائب العقارية، والمرافق، مكونًا مهمًا من نفقاتك الشهرية ويمكن أن تؤثر بشكل كبير على نسبة DTI الخاصة بك. يأخذ المقرضون في الاعتبار كل من نسبة DTI العامة ونسبة تكلفة السكن بشكل منفصل. إذا تجاوزت نسبة تكلفة السكن 28%، فقد تثير القلق بشأن قدرتك على إدارة الالتزامات المالية الأخرى، حتى لو كانت نسبة DTI العامة ضمن النطاق المقبول.

يمكن أن تؤثر الاختلافات الإقليمية في تكاليف السكن بشكل كبير على نسبة DTI الخاصة بك. على سبيل المثال، قد يكون للأفراد في المناطق ذات التكاليف العالية نسب تكلفة سكن أعلى، حتى لو حافظوا على نسبة DTI العامة مستقرة. قد يأخذ المقرضون هذه الاختلافات الإقليمية في الاعتبار، ولكن من المهم التأكد من أن نسبة DTI العامة الخاصة بك تظل قابلة للإدارة. في مثل هذه الحالات، يمكن أن تساعد تقليل الدين غير السكني أو زيادة الدخل في تحقيق التوازن في النسبة وتحسين الاستقرار المالي.

من المفاهيم الخاطئة الشائعة أن الدخل المرتفع يعني تلقائيًا نسبة DTI جيدة. ومع ذلك، يمكن أن يكون لدى الأفراد ذوي الدخل المرتفع نسب DTI سيئة إذا كانت التزامات ديونهم كبيرة بشكل غير متناسب. مفهوم خاطئ آخر هو أن نسب DTI تؤثر مباشرة على درجات الائتمان؛ بينما لا تفعل ذلك، يمكن أن تحد نسبة DTI المرتفعة من قدرتك على الحصول على ائتمان جديد أو شروط قروض ميسرة. أخيرًا، يعتقد البعض أن جميع الديون لها نفس الوزن، لكن المقرضين قد ينظرون إلى الديون المضمونة (مثل الرهون العقارية) بشكل مختلف عن الديون غير المضمونة (مثل بطاقات الائتمان).

لتحسين نسبة DTI الخاصة بك، ركز على تقليل مدفوعات الدين الشهرية من خلال سداد القروض ذات الفائدة العالية أو دمج الديون لتقليل الالتزامات العامة. يمكن أن تساعد زيادة دخلك من خلال وظائف جانبية، أو مفاوضات الراتب، أو مصادر الدخل السلبية أيضًا. بالإضافة إلى ذلك، راجع تكاليف السكن الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان تقليص الحجم أو إعادة تمويل الرهن العقاري يمكن أن يقلل من النفقات. يمكن أن يساعد التخطيط المالي وتقليل النفقات غير الضرورية في تعزيز استقرارك المالي وتحسين نسبة DTI الخاصة بك.

قاعدة 43% هي إرشاد شائع يستخدمه المقرضون لتقييم أهلية الرهن العقاري. تنص على أن إجمالي نسبة DTI الخاصة بك، بما في ذلك تكاليف السكن، يجب ألا تتجاوز 43%. يستند هذا العتبة إلى القدرة على سداد القرض وفقًا لمعايير الرهن العقاري المؤهل. قد يواجه المقترضون الذين لديهم نسبة DTI تزيد عن 43% تحديات في تأمين الرهن العقاري أو قد يُعرض عليهم أسعار فائدة أعلى لتعويض المخاطر المتصورة. يمكن أن يؤدي البقاء تحت هذا المعيار إلى تحسين فرصك في الموافقة وشروط القرض الأفضل.

عادةً ما تستخدم حسابات DTI الدخل الإجمالي (الدخل قبل الضرائب والخصومات) بدلاً من الدخل الصافي. هذا التمييز مهم لأن الدخل الإجمالي يوفر مقياسًا موحدًا للمقرضين لمقارنة المقترضين. ومع ذلك، يمكن أن يؤدي الاعتماد على الدخل الإجمالي أحيانًا إلى صورة مضللة عن القدرة على تحمل التكاليف، حيث إنه لا يأخذ في الاعتبار الضرائب أو الخصومات الأخرى. يمكن أن يساعد فهم الفرق في إنشاء ميزانية أكثر واقعية وتجنب الإفراط في التمدد ماليًا.

تشير نسبة DTI المرتفعة إلى المقرضين أن جزءًا كبيرًا من دخلك قد تم الالتزام به بالفعل لمدفوعات الدين، مما قد يجعل من الصعب عليك تحمل ديون إضافية. يمكن أن يؤدي ذلك إلى رفض القروض أو أسعار فائدة أعلى، حيث ينظر المقرضون إليك كمقترض عالي المخاطر. بالنسبة لبطاقات الائتمان، قد تؤدي نسبة DTI المرتفعة إلى حدود ائتمان أقل أو معايير موافقة أكثر صرامة. يمكن أن يؤدي تقليل نسبة DTI الخاصة بك إلى تحسين فرصك في تأمين التمويل بشروط أفضل.